Kredyt dla obcokrajowca – czy cudzoziemiec może otrzymać kredyt w Polsce?
Z raportu Warsaw Enterprise Institute wynika, że w Polsce mieszka nawet ok. 4 mln imigrantów, z czego do 75% stanowią Ukraińcy. Wielu obcokrajowców, którzy wybierają nasz kraj jako miejsce do życia, chce pozostać tu na stałe. Chcą też korzystać z różnych udogodnień pozwalających wieść życie na poziomie i decydują się np. na zakup własnego mieszkania. Aby jednak stać się właścicielami nieruchomości, jak wiele innych osób potrzebują niekiedy kredytu hipotecznego. Czy obcokrajowiec może uzyskać w Polsce takie zobowiązanie?
Spis treści
Kredyt dla obcokrajowca – czy to możliwe?
Nic nie stoi na przeszkodzie, aby bank przyznał kredyt osobie mieszkającej w Polsce, ale pochodzącej z innego kraju. Obcokrajowiec musi jednak spełnić wymagania banku. Na szczęście nie ma ich znacznie więcej niż w przypadku kredytu dla polskiego obywatela.
Cudzoziemiec mieszkający w Polsce może starać się o kredyt gotówkowy, jak również hipoteczny. W przypadku pierwszego z nich wymagania są mniejsze. Ponadto, aby kupić w Polsce nieruchomość jako obcokrajowiec, należy uzyskać zgodę wydawaną przez Ministra Spraw Wewnętrznych i Administracji, ale obowiązują wyjątki. Swobodnie mogą je nabywać obywatele Unii Europejskiej oraz Europejskiego Obszaru Gospodarczego i Szwajcarii. Dodatkowo można zakupić nieruchomość bez wspomnianego wyżej pozwolenia po pięciu latach od uzyskania zezwolenia na pobyt stały lub na pobyt rezydenta długoterminowego UE. Osoby spoza Unii Europejskiej zgodę muszą mieć tylko na zakup domu lub ziemi, jeżeli natomiast chodzi o lokale mieszkalne bez udziału w gruncie, to mogą kupować bez zgody MSWiA.
Kwestie z tym związane mogą jednak wydawać się zawiłe dla laika, a każdy przypadek należy przeanalizować indywidualnie pod kątem konieczności uzyskania zgody. Warto zatem skonsultować się z Ekspertem Finansowym, który ustali, jak to wygląda w Twoim przypadku. Ekspert nie tylko wskaże, czy przysługuje Ci prawo nabycia nieruchomości w Polsce, ale także przedstawi Ci Twoje możliwości uzyskania kredytu na taki zakup.
Kredyt dla obcokrajowca – wymagania banków
Większość warunków stawianych obcokrajowcom przez kredytodawców jest identyczna jak w przypadku Polaków, ale występują też pewne różnice. Te wymagania nie są określone w przepisach – wynikają z polityki banków. Aby móc otrzymać kredyt jako obcokrajowiec, z reguły trzeba mieć:
- numer PESEL;
- dokument tożsamości – może nim być np. paszport;
- kartę stałego lub czasowego pobytu (minimum rok ważności);
zdolność kredytową i pozytywną historię w BIK-u; - wkład własny (wyjątkiem jest program Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy)
- niektóre banki wymagają również meldunku.
Wszystkie dokumenty powinny być w języku polskim. Wymagany wkład własny dotyczy kredytu hipotecznego. Aby uzyskać kredyt gotówkowy, nie trzeba go posiadać. Bank udziela zobowiązania w polskiej walucie.
Analiza zdolności kredytowej
Kiedy bank otrzyma Twój wniosek, oceni, czy może przyznać Ci kredyt. Obowiązują tutaj identyczne zasady jak w przypadku Polaków. Instytucja będzie wymagała potwierdzenia źródła uzyskiwanych zarobków (najkorzystniejsza jest umowa o pracę) oraz ich wysokości. Weźmie pod uwagę również Twoje wykształcenie, stan cywilny, zajmowane stanowisko oraz wielkość firmy, w której pracujesz.
Bank musi również sprawdzić Twoją historię kredytową. Przede wszystkim zweryfikuje Cię jako potencjalnego kredytobiorcę w BIK-u. Jeśli jednak nie masz żadnej historii kredytowania w Polsce, instytucja może wymagać odpowiednika BIK-u z kraju, z którego pochodzisz. W 2022 roku, kiedy rozpoczęła się wojna w Ukrainie, BIK wprowadził nową usługę – UA Access. Dzięki współpracy z ukraińskimi odpowiednikami BIK-u zapewniono dostęp do informacji o 25 mln kredytobiorców z tego kraju (z 71 banków oraz z ponad 150 instytucji finansowych w Ukrainie). Zatem nie zawsze konieczne będzie indywidualne dostarczenie tych danych do banku w Polsce.
Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca a wkład własny
Jeśli obcokrajowiec chce wziąć kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości w Polsce, podobnie jak polscy obywatele – musi posiadać oszczędności. Standardowo banki wymagają 20% wkładu własnego, co oznacza, że w przypadku gdy mieszkanie kosztuje 500 tys. zł, należy mieć 100 tys. zł wolnych środków. Niektóre banki akceptują niższą kwotę oszczędności, ale wtedy konieczne jest dodatkowe zabezpieczenie. Najczęściej jest nim ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Warto również pamiętać, że wkładem własnym mogą być nie tylko środki pieniężne.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy jest dostępny dla obcokrajowców?
W Polsce dostępny jest Rodzinny kredyt mieszkaniowy, w ramach którego można otrzymać zobowiązanie bez wkładu własnego. Celem programu jest umożliwienie zakupu nieruchomości osobom, które mają zdolność kredytową, ale brakuje im oszczędności na wkład własny. Czy Mieszkanie bez wkładu własnego jest dostępne również dla obcokrajowców? Tak, z programu mogą skorzystać także cudzoziemcy, pod warunkiem że:
- prowadzą gospodarstwo domowe poza terytorium RP z osobą, która ma obywatelstwo polskie;
- prowadzą gospodarstwo domowe na terytorium RP.
Dlatego nawet brak wkładu własnego nie wyklucza możliwości zaciągnięcia kredytu w banku przez cudzoziemca.
Karta stałego lub czasowego pobytu a kredyt w polskim banku
Karta pobytu to dokument wydawany cudzoziemcom, którzy uzyskali zezwolenie na pobyt stały, czasowy, pobyt rezydenta długoterminowego UE, zgodę na pobyt ze względów humanitarnych czy ochronę międzynarodową. Potwierdza tożsamość podczas jego pobytu na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej. Karta czasowego pobytu jest ważna przez okres, na który cudzoziemiec otrzyma zezwolenie na przebywanie na terytorium RP, zaś karta stałego pobytu – przez 10 lat.
Obcokrajowiec bez karty pobytu stałego lub czasowego z reguły nie ma możliwości uzyskania kredytu. Poza tym istotną kwestią jest też termin ważności karty – im jest dłuższy, tym lepiej. Przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy przez obcokrajowca wiele instytucji wymaga, by jego karta była ważna co najmniej 12 kolejnych miesięcy. Z drugiej strony można też trafić na ofertę, gdzie wystarczy jej ważność na dzień składania wniosku.
W jakim banku można ubiegać się o kredyt hipoteczny dla cudzoziemców?
Coraz więcej instytucji daje szanse na kredyt dla obcokrajowca, przy czym wymagania stawiane klientom się zmieniają. Aby wybrać ofertę na kredyt dla obcokrajowca z kartą czasowego lub stałego pobytu, warto skorzystać z pomocy Eksperta Finansowego. Specjalista określi, czy w konkretnym przypadku istnieje szansa, aby cudzoziemiec uzyskał kredyt hipoteczny lub innego rodzaju finansowanie bankowe w Polsce, a także wskaże banki, do których można złożyć wnioski.
Obecnie można ubiegać się o kredyt dla cudzoziemca m.in. w Alior Banku, BNP Paribas, ING Banku Śląskim, mBanku, Millennium, Pekao S.A., PKO BP oraz Santander Bank.
Kredyt dla obcokrajowca – złożenie wniosku
Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny w Polsce, należy przygotować wniosek o kredyt i wymagane załączniki, a następnie złożyć komplet dokumentów do banku. Z uwagi na szereg wymagań formalnych i niekiedy obszerną dokumentację, warto powierzyć to zadanie ekspertowi, który w Twoim imieniu dopełni wszelkich formalności związanych z wnioskowaniem o kredyt. Zgodnie z Ustawą o Kredycie Hipotecznym czas oczekiwania na decyzję nie powinien przekroczyć 21 dni. Po akceptacji wniosku warto ponownie spotkać się z Ekspertem Finansowym, który przeanalizuje umowę kredytową i wyjaśni Ci warunki zaproponowane przez bank. Jeśli jesteś w stanie spełnić owe warunki, a umowa będzie dla Ciebie korzystna, pozostaje jej podpisanie i rozpoczęcie spłacania zobowiązania zgodnie z harmonogramem.
Kredyt gotówkowy dla obcokrajowca
Zarówno obywatel Ukrainy, jak i mieszkaniec innego kraju może w polskich bankach skorzystać z kredytu gotówkowego. Taką ofertę ma już większość instytucji. Zazwyczaj udzielanie zobowiązania przebiega na identycznych zasadach jak w przypadku Polaków. Aby wnioskować o kredyt, trzeba okazać:
- dokument potwierdzający tożsamość;
- zezwolenie na pobyt lub wizę;
- zaświadczenie o zameldowaniu;
- dokumenty potwierdzające osiągane dochody oraz ich źródło.
Wymagania te są w gruncie rzeczy bardzo podobne jak w przypadku ubiegania się o kredyt hipoteczny. Różnicą jest brak wymogu posiadania wkładu własnego. Raczej nie będzie też potrzebna karta stałego pobytu, przy czym wymagania poszczególnych banków mogą się różnić.
Zazwyczaj w ramach kredytu gotówkowego można uzyskać do 300 tys. zł z okresem spłaty wynoszącym do 10 lat. Przed zaciągnięciem kredytu gotówkowego obcokrajowcy również mogą skorzystać z pomocy Eksperta Finansowego. Dzięki konsultacji dowiesz się, gdzie złożyć wniosek, aby uzyskać kredyt o oczekiwanych parametrach. Specjalista wskaże też, jakie warunki musisz spełnić, aby wnioskować o kredyt gotówkowy w danej instytucji bankowej.
Kamil Hodorowicz
Ekspert Finansowy NOTUS
