Kredyty hipoteczne

kredyt na 300rata kredytuwkład własnyzdolność kredytowa

Kredyt 300 tys. zł – ile wyniesie rata i jaką trzeba mieć zdolność kredytową?

Redakcja NOTUS

6 min czytania

Opublikowane: 11 lutego 2019

Polacy zaciągają coraz wyższe zobowiązania – w szczególności na zakup mieszkania czy domu. Dzięki możliwości pozyskania wyższej kwoty kredytu od banku mogą też pozwolić sobie na zakup nieruchomości spełniającej ich oczekiwania. Planujesz zaciągnięcie kredytu na 300 tys. zł? Dowiedz się, ile wyniesie rata!? 

Kredyt na 300 tys. zł – w ramach jakiego kredytu uzyskasz taką kwotę?

Potrzebujesz 300 tys. zł? Te środki możesz uzyskać na bazie kredytu bankowego. Który dokładnie produkt powinien Cię zainteresować? W zasadzie wyłącznie zabezpieczony hipotecznie. Takiej kwoty nie uzyskasz w postaci kredytu gotówkowego, ponieważ banki umożliwiają otrzymanie maksymalnie 200-250 tys. zł w ramach tego produktu. Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym. Co za tym idzie – środki, które uzyskasz, nie mogą być wykorzystane w dowolny sposób. Przeważnie celem jest zakup domu lub mieszkania. Alternatywę stanowi pożyczka hipoteczna, w której ustanawiane jest takie samo zabezpieczenie, ale pieniądze możesz wykorzystać dowolnie. 

Kredyt na 300 tys. zł – jakie warunki trzeba spełnić, aby go uzyskać?

Podstawowym wymogiem, który musisz spełnić, jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Bank musi ocenić, czy rata kredytu na 300 tys. zł nie będzie dla Ciebie za wysoka. Każda taka instytucja ma własne zasady ustalania zdolności kredytowej. Kluczowe znaczenie mają:

• Dochody – im wyższe zarobki, tym możliwa wyższa rata kredytu hipotecznego. 
• Źródło dochodów – kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym, dlatego dla banku duże znaczenie ma stabilność ich pozyskiwania. Jeśli masz umowę o pracę na czas nieokreślony, Twoja zdolność kredytowa może być wyższa niż w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej.
• Zobowiązania – jeśli spłacasz kredyty lub pożyczki, to obniża Twoją zdolność kredytową. W przypadku gdy masz nieużywane karty kredytowe, lepiej z nich zrezygnuj. One również obniżają Twoją zdolność.
• Historia kredytowa – bank sprawdzi Cię w BIK-u, aby dowiedzieć się, czy ma do czynienia z rzetelnym klientem. Opóźnienia w spłacie dotychczasowych zobowiązań mogą spowodować, że bank odmówi przyznania środków. Historia kredytowa nie wpływa na wysokość udzielonej pożyczki, lecz na to, czy bank w ogóle przekaże Ci pieniądze.
• Liczba osób w gospodarstwie domowym – 2 najważniejsze wskaźniki dla banków to DTI (zobowiązania do dochodów) oraz wolny dochód (koszty utrzymania + obsługi zobowiązań poniżej łącznego dochodu). Dlatego liczba osób jest tu ważnym składnikiem.

Poza tymi czynnikami instytucje finansowe uzależniają dawanie kredytu od wieku wnioskującego. Pełnoletność może nie wystarczyć. Zdarza się, że banki ustalają minimalny wiek kredytobiorcy na 20 lat i więcej. Określają również graniczny wiek – przeważnie ok. 80 lat w momencie zapłaty ostatniej raty, jednak należy mieć na uwadze, że część banków obniża dochód uwzględniany do zdolności kredytowej w momencie wejścia kredytobiorcy w wiek emerytalny w trakcie spłaty kredytu.

To, ile pieniędzy możesz otrzymać, zależy również od wysokości wkładu własnego. Banki wymagają od 10 do 20%, a w przypadku niższego oczekują dodatkowego zabezpieczenia kredytu. Dlatego im wyższy masz wkład własny, tym niższy koszt zobowiązania hipotecznego.

Kredyt hipoteczny na 300 tys. – ile wynosi całkowity koszt?

Całkowity koszt zobowiązania zależy od wielu czynników. Składają się na niego:

• Oprocentowanie kredytu – banki ustalają je indywidualnie, biorąc pod uwagę sytuację rynkową i stopy procentowe.
• Prowizja od kredytu – wynosi do kilku procent kwoty zobowiązania, a spłata jest zazwyczaj rozkładana na wszystkie raty.
• Ubezpieczenie kredytu – bank może uzależniać przyznanie kredytu od zakupu określonego ubezpieczenia. Absolutnie wymaganym jest polisa mieszkaniowa.
• Koszt dodatkowych produktów finansowych, z których możesz skorzystać, aby otrzymać kredyt na lepszych warunkach.

Do tego, jeśli chcesz uzyskać kredyt hipoteczny, licz się z takimi dodatkowymi wydatkami jak: opłaty bankowe (np. za kontrolę inwestycji, koszt rzeczoznawcy majątkowego, taksa notarialna, opłaty sądowe (np. za wpis do księgi wieczystej hipoteki), opłaty w urzędzie skarbowym czy dodatkowe ubezpieczenia.

Kredyt na 300 tys. – jakie musisz mieć zarobki?

Przede wszystkim pamiętaj, że dochody to nie wszystko. Powinny być jak najwyższe, ale kluczową rolę odgrywają koszty. Możesz zarabiać np. 8 tysięcy złotych i bez problemów uzyskać oczekiwaną kwotę kredytu, ale jeśli połowę tej sumy przeznaczasz już na spłatę rat, to zmienia postać rzeczy. Oferta kredytu jest wyliczana indywidualnie dla każdego zapytania klienta. Bank weźmie pod uwagę różne aspekty. Dlatego miesięczna rata zaproponowana dla poszczególnych wnioskujących może być różna. Aby ułatwić Ci wybór, przygotowaliśmy porównywarkę kredytów hipotecznych, dzięki której wstępnie zorientujesz się, jakie oferty kredytów dostępne są na rynku. By otrzymać bardziej szczegółowe informacje, warto skonsultować się z Ekspertem Finansowym, który przedstawi Ci szczegółowe zestawienie ofert banków.

300 tys. kredytu – jaka rata wiąże się z tym zobowiązaniem?

Nie da się udzielić jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie, jaką ratę będzie spłacać klient banku przy kredycie na 300 tys. zł. Duże znaczenie ma okres spłaty. Porównywarka kredytów hipotecznych pozwoliła nam wyliczyć, ile wyniesie rata, w zależności od czasu kredytowania. Przyjęliśmy następujące założenia:

• cena zakupu nieruchomości – 380 tys.,
• kwota kredytu – 300 tys. zł,
• cel – zakup nieruchomości,
• raty – równe,
• oprocentowanie – zmienne.

W przypadku okresu spłaty wynoszącego 20 lat:

• Bank BPS – miesięczna rata wynosi 2 123,41 PLN, a całkowita kwota do spłaty – 595 562,41 PLN. RRSO zobowiązania jest równe 8,11%.
• PKO Bank Polski – miesięczna rata wynosi 2 483,24 PLN, a całkowita kwota do spłaty – 595 978,82 PLN. RRSO zobowiązania jest równe 8,46%. 
• Alior Bank – miesięczna rata wynosi 2 481,39 PLN, a całkowita kwota do spłaty – 617 752,59 PLN. RRSO zobowiązania jest równe 9,23%.

Jak widzisz, przy kredycie 300 000 zł tylko w przypadku tych kilku ofert różnice w wysokości miesięcznej raty wynoszą nawet kilkaset złotych, a całkowity koszt w najtańszej ofercie jest ponad 20 tys. zł wyższy niż w najdroższej z wymienionych.

Sprawdziliśmy, jaka będzie rata, jeśli skrócimy okres spłaty kredytu do 10 lat. W takim przypadku:

• Bank BPS – rata miesięczna wynosi 3 308,06 PLN, całkowita kwota do spłaty – 432 031,79 PLN, a RRSO – 8,03%.
• PKO Bank Polski – rata miesięczna wynosi 3 654,11 PLN, całkowita kwota do spłaty – 444 218,85 PLN, a RRSO – 8,64%.
• Alior Bank – rata miesięczna wynosi 3 616,09 PLN, całkowita kwota do spłaty – 452 541,28 PLN, a RRSO – 9,92%.

Zwróć uwagę, że w przypadku kredytu w BPS skrócenie okresu spłaty do 10 lat oznacza niższy całkowity koszt kredytu o ponad 160 tysięcy złotych. Jeśli masz wystarczającą zdolność, warto ubiegać się o kredyt ze spłatą przez krótszy okres. Dobrze przygotuj się do tego momentu. Zanim złożysz wniosek, zgromadź jak najwyższy wkład własny. Skonsultuj się naszymi Ekspertami Finansowymi, którzy pomogą Ci w wyborze najtańszego i najlepszego w Twoim przypadku produktu finansowego. 

Źródło: Biuro Informacji Kredytowej

Tymoteusz Rządkowski
Ekspert Finansowy Notus