Kredyt 100 tys. – ile wyniesie rata?

Redakcja NOTUS

8 min czytania

Opublikowane: 12 czerwca 2024

100 tys. złotych to kwota, której możesz potrzebować np. na zakup samochodu, działki lub remont mieszkania. Takie środki możesz uzyskać zarówno w przypadku kredytu zabezpieczonego hipotecznie, jak i standardowego kredytu gotówkowego bez zaświadczeń. Ile wyniesie w takim przypadku rata? Jak będzie się różnić w zależności od rodzaju zobowiązania, które wybierzesz?

Kredyt na 100 tys. zł – w ramach jakiego kredytu?

Taka kwota może wystarczyć na kosztowne zakupy albo uzupełnić posiadany wkład własny pod nieruchomość. W ramach jakich produktów bankowych możesz ją uzyskać?

Kredyt hipoteczny

Czy taką kwotę możesz uzyskać w ramach kredytu hipotecznego? Zdecydowanie tak. Oczywiście zobowiązanie może Ci się kojarzyć z większymi kwotami, ale znajdziesz banki, w których uzyskasz nawet mniejsze – 20 czy 10 tys. zł z zabezpieczeniem hipotecznym. Zatem pozyskanie 100 tysięcy złotych w takim trybie nie jest czymś zaskakującym. Jakie kwoty Polacy zaciągają przy kredytach zabezpieczonych hipotecznie?

Z raportu Biura Informacji Kredytowej wynika, że średnia wartość wnioskowanego kredytu mieszkaniowego w marcu 2024 roku wyniosła 430 tys. zł i była wyższa rok do roku o 15,3%. Zatem Polacy ubiegają się przeważnie o dużo wyższe kredyty hipoteczne niż na kwotę 100 tys. zł.

Do największych zalet takiego zobowiązania zaliczamy możliwość sfinansowania bardzo kosztownej inwestycji w nieruchomość, przy czym spłatę możesz rozłożyć na okres nawet 35 lat. Musisz przy tym pamiętać, że im dłużej będziesz regulować zobowiązanie, tym więcej będzie Cię ono kosztować. Dzięki kredytowi hipotecznemu możesz jednak spełnić marzenia o własnej nieruchomości. 

Kredyt gotówkowy

Środki uzyskane w ramach tego produktu finansowego możesz przeznaczyć na dowolne zakupy. Formalności jest mniej niż w przypadku kredytu hipotecznego, ale koszty takiego zobowiązania są wyższe.

Jeśli chodzi o kredyt konsumencki, to najnowsze dane BIK obejmują luty 2024 roku. Średnia wartość takiego zobowiązania wyniosła 24 852 zł, co wskazuje na wzrost o 11,5% rok do roku. Czy możesz otrzymać kredyt gotówkowy na 100 tys. zł? Tak, banki umożliwiają otrzymanie nawet do 200-250 tys. zł. 

Kredyt samochodowy

To zobowiązanie umożliwia otrzymanie od instytucji finansowej środków do wykorzystania na zakup auta. W ramach tego produktu możesz wziąć nawet kilkukrotnie wyższą kwotę, przy czym bank ma solidne zabezpieczenie, którym zazwyczaj jest konkretny pojazd. Co za tym idzie, ponosi mniejsze ryzyko braku spłaty. Kredyt możesz wykorzystać nie tylko na samochód – finansowanie może obejmować nawet motorówkę, ale to już zależy od oferty danego banku.

Kredyt konsolidacyjny

Ten produkt finansowy pomoże Ci uporządkować finanse. Dzięki niemu możesz połączyć co najmniej 2 zobowiązania w jedno i uzyskać niższą ratę kredytu niż łącznie dotychczas spłacane. W tym przypadku również realne jest uzyskanie kwoty 100 tys. zł lub wyższej, ale to także produkt o określonym przeznaczeniu. 

Aby zaciągnąć kredyt konsolidacyjny, musisz dopełnić wielu formalności, ale dzięki niemu możesz zmniejszyć sumaryczną kwotę rat. Spłata kredytu będzie zatem stanowić mniejsze obciążenie dla budżetu.

Pożyczka hipoteczna

Zabezpieczenie hipoteczne nie zawsze musi oznaczać, że uzyskane środki musisz przeznaczyć na określony cel. Jeśli potrzebujesz pieniędzy do dowolnego wykorzystania, banki mają dla Ciebie odpowiedni produkt. Chodzi tutaj o pożyczkę hipoteczną, w przypadku której ustanawia się zabezpieczenie na nieruchomości, ale bank nie kontroluje, jak wykorzystasz przyznane środki. 

Ten produkt finansowy jest tańszy niż kredyt gotówkowy, ale jego zaciąganiu towarzyszy więcej formalności. Poza tym możesz spłacać zobowiązanie przez dłuższy okres.

Kredyt na 100 tys. zł – który produkt wybrać?

To zależy od przeznaczenia środków i Twojej sytuacji. Jeśli potrzebujesz pieniędzy na dowolny cel, najtańszym rozwiązaniem jest pożyczka hipoteczna, ale w takim przypadku musisz ustanowić zabezpieczenie na nieruchomości. Kredyt gotówkowy będzie droższy, ale nie ma przy nim dużo formalności. Jeżeli szukasz środków na mieszkanie, najlepiej ubiegać się o kredyt zabezpieczony hipotecznie. Zdecyduj się na konsolidację, by połączyć kilka zobowiązań w jedno. Kredyt samochodowy będzie natomiast dobry wyborem, kiedy jesteś zdecydowany, by przeznaczyć środki wyłącznie na zakup auta lub innego pojazdu. 

Kredyt 100 tys. – jakie musisz spełnić warunki?

Bank przeanalizuje Twoją zdolność kredytową, aby ocenić, czy stać Cię na spłatę raty w określonej wysokości. Co istotne, instytucja nie wylicza jej według z góry narzuconych zasad, tylko wewnętrznych reguł. Możliwe zatem, że w jednym banku nie zostanie Ci przyznana oczekiwana kwota kredytu, a w innym uzyskasz nawet wyższą. Aby nie tracić czasu na składanie wniosków tam, gdzie i tak nie dostaniesz oczekiwanych środków, zapytaj o kredyt Eksperta Finansowego. To specjalista, który doskonale zna ofertę rynkową i wie, w której instytucji finansowej możesz zdobyć najlepszy kredyt gotówkowy w pożądanej wysokości. Na bieżąco ustala, gdzie Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest najniższa.

Jakie warunki musisz spełnić, aby skutecznie wnioskować o kredyt hipoteczny? Oto wymagania stawiane przez banki: 

• Wiek – pełnoletność może nie wystarczyć, dolną granicą często jest 20 lat. Poza tym banki ustalają również graniczny wiek w momencie spłaty ostatniej raty. Przeważnie może to być od 70 lat wzwyż. 
• Odpowiednio wysokie dochody – to jeden z kluczowych czynników. Bank musi ocenić, czy stać Cię, aby dostać kredyt gotówkowy w danej wysokości, tzn. czy podołasz spłacaniu raty. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) co najmniej połowa Twojego dochodu po spłacie raty i innych stałych zobowiązań powinna być do Twojej dyspozycji. Im zarabiasz więcej, tym lepiej, gdyż możesz uzyskać wyższą kwotę. Natomiast 100 tysięcy kredytu hipotecznego nie jest wysokim zobowiązaniem i nie musisz mieć bardzo dużych zarobków, aby je uzyskać.
• Historia kredytowa – bank sprawdzi wnioskującego w Biurze Informacji Kredytowej i rejestrach dłużników. W BIK-u odnotowywane są zarówno terminowe wpłaty rat, jak i przeterminowane. O ile drobne jednorazowe opóźnienie raczej nie spowoduje, że bank odrzuci Twój wniosek, to dłuższe i powtarzające się mogą sprawić, że instytucja nie przyzna Ci środków. Dlatego warto przed wnioskowaniem sprawdzić, jaką masz historię w BIK-u. Raz na pół roku możesz pobrać bezpłatny raport lub w dowolnym momencie odpłatnie skorzystać z jego pełnej wersji. Zdarza się, że w BIK-u znajdują się negatywne wpisy, których nie powinno tam być. Wcześniejsza, samodzielna weryfikacja baz dłużników pozwoli Ci lepiej się przygotować do wnioskowania o kredyt gotówkowy. 
• Wydatki – bank weźmie pod uwagę nie tylko Twoje dochody, ale również i koszty życia. Jeśli spłacasz inne kredyty i pożyczki, to obniża zdolność kredytową. W przypadku, gdy masz karty kredytowe, z których nie korzystasz, lepiej z nich zrezygnuj. Spłacasz kredyt ratalny z płatnością kilkaset złotych miesięcznie? Jeśli uregulujesz to zobowiązanie w całości, Twoja zdolność może wzrosnąć o nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. 
• Rodzaj zatrudnienia – najbardziej oczekiwaną jest umowa o pracę na czas nieokreślony. To nie oznacza, że nie otrzymasz kredytu, jeśli prowadzisz działalność gospodarczą czy nawet osiągasz zarobki z umowy o dzieło. W takich przypadkach banki stawiają dodatkowe wymagania odnośnie do ciągłości dochodów z tych źródeł. Jednak i tutaj nie ma reguły – każda instytucja sama ustala, jakie akceptuje zarobki. Emeryci i renciści również mogą dostać kredyt hipoteczny.

Jeśli chcesz wiedzieć, jaki możesz uzyskać kredyt hipoteczny, skonsultuj się z naszymi ekspertami. Przydatny może okazać się także kalkulator kredytowy, za pomocą którego szybko sprawdzisz wysokość raty i dowiesz się, jaka będzie kwota do spłaty.

Kalkulator raty kredytu – ile wyniesie miesięczna płatność?

Zanim złożysz wniosek o kredyt, sprawdź, ile wyniesie rata w zależności od banku i okresu spłaty. Nasza porównywarka kredytów hipotecznych umożliwi Ci ustalić najlepszą dla Ciebie ofertę. Jeśli zdecydujesz się wybrać pierwszą lepszą propozycję bez porównania jej z innymi, bardzo prawdopodobne, że nie wybierzesz najatrakcyjniejszej.

100 tysięcy kredytu hipotecznego na okres 20 lat

Aby pokazać Ci, jakie są różnice w racie i kosztach, sprawdziliśmy, ile wyniosą dla różnych okresów spłaty. Założenia są następujące:

• cena zakupu – 150 tys. zł,
• kwota kredytu – 100 tys. zł,
• cel – zakup nieruchomości,
• raty – stałe,
• oprocentowanie – zmienne.

Oto najbardziej opłacalne oferty w przypadku ustalenia okresu spłaty na 20 lat:

• Bank BPS: rata miesięczna – 709,53 zł, całkowita kwota do spłaty – 197 644,65 zł, RRSO – 8,1%;
• PKO Bank Polski: rata miesięczna – 772,9 zł, całkowita kwota do spłaty – 208 070,32 zł, RRSO – 9,53%;
• ING – rata miesięczna – 796,45 zł, całkowita kwota do spłaty – 192 363,51 zł, RRSO – 7,97%.

Jak widzisz, różnica w całkowitych kosztach wynosi nawet ponad 15 tys. zł. W porównaniu do mniej atrakcyjnych ofert, których nie opisaliśmy, byłaby jeszcze wyższa. 

100 tys. zł na 10 lat – porównanie ofert kredytów

W tym przypadku przyjęliśmy identyczne założenia, ale skróciliśmy okres spłaty do 10 lat. Jak wpłynęło to na koszty i wysokość raty? Oto, jakie oferty wskazuje nasz kalkulator kredytu:

• Bank BPS: rata miesięczna – 1104,19 zł, całkowita kwota do spłaty – 143 626,69 zł, RRSO – 8,05%;
• PKO Bank Polski: rata miesięczna – 1159,02 zł, całkowita kwota do spłaty – 147 888,78 zł, RRSO – 9,83%;
• ING – rata miesięczna – 1179,20 zł, całkowita kwota do spłaty – 142 630,43 zł, RRSO – 7,35%

Zwróć uwagę, że skrócenie okresu kredytowania spowodowało, że całkowita kwota do spłaty obniżyła się o nawet ponad 50 tys. zł. Dlatego, jeśli tylko zdolność kredytowa na to pozwala, weź pod uwagę zaciągnięcie zobowiązania na krótszy czas. Dzięki temu poniesiesz dużo niższe koszty skorzystania ze środków banku. 

A może kredyt gotówkowy 100 tysięcy złotych?

W przypadku takiego zobowiązania koszty będą zdecydowanie wyższe. Kredyt gotówkowy nie ma zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości – bank ponosi wyższe ryzyko. Jeśli potrzebujesz środków do dowolnego wykorzystania, weź pod uwagę pożyczkę hipoteczną. Będzie Cię kosztować zapewne mniej niż nawet najtańszy kredyt gotówkowy, dostępny aktualnie na rynku. Natomiast w każdym przypadku trzeba przeprowadzić indywidualną analizę zdolności i porównać całkowite koszty.