Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego? Poznaj skuteczne sposoby
Jak podaje Biuro Informacji Kredytowej (BIK), w styczniu 2025 roku średnia wysokość kredytu mieszkaniowego, o który wnioskowali klienci polskich banków, wynosiła 441 460 zł. Wysokość raty zależy od parametrów zobowiązania i okresu spłaty, jednak przy takiej kwocie niemal zawsze stanowi spore obciążenie dla budżetu domowego. Na szczęście istnieją sposoby, na jej obniżenie. Sprawdź, jak możesz to zrobić.
Spis treści
Niższa rata – skuteczne sposoby
Szukanie oszczędności na kredycie hipotecznym to rozsądne rozwiązanie, ponieważ możesz dzięki temu ograniczyć koszty całkowite albo uniknąć problemów, które wiążą się z zaprzestaniem spłaty zobowiązania. Zanim jednak podejmiesz wiążące decyzje, porozmawiaj z naszym Ekspertem Finansowym, który oceni Twoją sytuację i sprawdzi, jakie masz możliwości.
Wielu kredytobiorców ma problemy ze spłatą rat. Z badania AMRON-SARFiN z III kwartału 2024 roku wynika, że odsetek zobowiązań zagrożonych w tym okresie wynosił 1,69%. Oznacza to, że problemy występowały w przypadku ok. 38 tys. umów. Takie kredyty nie zostaną spłacane albo raty nie są płacone od ponad 90 dni. Co zrobić, aby nie znaleźć się w grupie niewypłacalnych kredytobiorców? Jak zmniejszyć raty kredytu?
Negocjacje warunków kredytu
Zanim zaczniesz analizować inne opcje, warto spróbować tego rozwiązania. Sprawdź propozycje konkurencji, zaprezentuj porównanie i zobacz, jak bank zareaguje na wniosek o zmianę warunków. Uzasadnij go. Pokaż, że masz wysokie zarobki, a idealnie jeśli korzystasz z różnych produktów danego banku. Być może instytucja zgodzi się na obniżenie marży kredytu hipotecznego, czego efektem będzie niższe oprocentowanie kredytu. Być może warto złożyć wniosek o obniżenie prowizji? Jeśli spotka cię odmowa, wtedy rozważ przeniesienie kredytu do innego banku
Skorzystaj z refinansowania kredytu
Polega to na przeniesieniu zobowiązania do innego banku, który aktualnie oferuje kredyt na korzystniejszych warunkach niż wynikające z twojej umowy kredytowej. Możesz również spróbować negocjować z instytucją, w której masz zobowiązanie. Jeśli planujesz refinansowanie, być może będzie w stanie zapewnić Ci lepsze warunki niż dotychczas, aby nie stracić klienta.
Refinansowanie oznacza, że bank, w którym zaciągniesz nowe zobowiązanie, spłaci twój dotychczasowy kredyt, ale uwaga – to nie zawsze się opłaca. Zwróć uwagę na koszty całej operacji. Po pierwsze bank może naliczyć prowizję za przedterminową spłatę zobowiązania. Po drugie w nowym banku musisz przejść przez proces analizy zdolności kredytowej i wycenę nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie spłaty czy też ponieść ewentualne koszty prowizji. Akurat tej ostatniej opłaty możesz uniknąć. Jest wiele banków, które oferują zaciągnięcie nowego kredytu hipotecznego z 0% prowizji, ale to tylko jeden z kosztów. Aby wybrać najlepszą propozycję, trzeba porównać wszystkie parametry zobowiązania.
Konsolidacja kredytu
Ten produkt jest podobny do refinansowania, ale może być dobrym rozwiązaniem, jeśli masz więcej niż jedno zobowiązanie. Wtedy dzięki ofercie banku jesteś w stanie je przenieść do jednej instytucji i docelowo płacić niższą ratę, co zazwyczaj jest osiągane dzięki wydłużeniu okresu spłaty. Przebiega to identycznie jak w przypadku refinansowania. Bank spłaca twoje zobowiązania i jednocześnie zaciągasz w nim nowy kredyt. To sposób na uporządkowanie finansów, ale nie znaczy, że zawsze będzie się opłacać.
Oczywiście, wymaga to indywidualnej analizy i choćby sprawdzenia, jak ewentualny dłuższy okres kredytowania przełoży się na całkowity koszt kredytu.
Skorzystaj z możliwości nadpłaty kredytu hipotecznego
Wysokość miesięcznej raty kredytu zależy m.in. od oprocentowania i wyliczonych odsetek, które naliczane są w zależności od kapitału pozostałego do spłaty. Im wynosi mniej, tym lepiej. Każda nadpłata zobowiązania może spowodować, że będziesz płacić niższą ratę. Nie ma znaczenia, na jak długo masz zawartą umowę kredytu hipotecznego, czy też ile rat masz już za sobą – w każdym przypadku masz prawo do nadpłaty. Jednak w przypadku częściowej spłaty kredytu mieszkaniowego musisz się liczyć z możliwością zapłacenia bankowi rekompensaty. Zgodnie z przepisami, bank może ją naliczyć, jeśli oprocentowanie zobowiązania jest zmienne i nie minęło jeszcze 36 miesięcy od rozpoczęcia spłaty.
Prowizja nie może wynosić więcej niż:
- 3% spłacanej kwoty kredytu;
- koszty, które poniósł bank bezpośrednio w związku ze spłatą zobowiązania;
- odsetki, które naliczyłby bank od nadpłaconej kwoty w terminie roku na nadpłaty zobowiązania.
W przypadku oprocentowania stałego banki nie naliczają żadnych opłat. W efekcie możesz płacić niższą ratę, ale jest jeszcze korzystniejsze rozwiązanie – zamiast zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego, utrzymaj ją na takim samym poziomie i skróć okres spłaty. To może znacząco obniżyć całkowite koszty zobowiązania.
Wydłużenie okresu spłaty kredytu
Możesz również złożyć wniosek o prolongatę, czyli zmianę harmonogramu spłaty tak, aby spłacać zobowiązanie dłużej. Jest to możliwe wyłącznie wtedy, jeśli nie korzystasz już z maksymalnego okresu kredytowania, który wynosi 35 lat. Składasz wniosek do banku i możesz skutecznie obniżyć ratę kredytu hipotecznego lub kredytu gotówkowego, a może także innego. Pamiętaj jednak o konsekwencjach – dłuższy czas spłaty oznacza, że wzrosną całkowite koszty zobowiązania.
Wakacje kredytowe
Nie obowiązują już rządowe wakacje kredytowe, ale niektóre banki i tak dają możliwość przerwy w spłacie zobowiązania. Jest to sposób na zawieszenie spłaty przez dany okres. To, czy masz taką możliwość, dowiesz się dopiero po zapoznaniu się z warunkami umowy. Zasady skorzystania z tego mogą być różne. Przykładowo, PKO Bank Hipoteczny umożliwia zawieszenie spłaty jednej raty kapitałowo-odsetkowej w każdym roku kalendarzowym. Podobną ofertę ma Bank Millennium, który umożliwia identyczne zawieszenie. Sprawdź, czy twój kredytodawca ma taką ofertę.
Zmiana oprocentowania kredytu
W pewnych przypadkach rozwiązaniem może być renegocjacja kredytu polegająca na zmianie oprocentowania ze zmiennego na stałe. W zależności od banku może się to wiązać z koniecznością podpisania aneksu do umowy kredytowej jak i ponownego sprawdzenia zdolności kredytowej. Jakie oprocentowanie wybrać? Nie można w 100% przewidzieć sytuacji rynkowej i w jakim kierunku pójdą zmiany. Pamiętaj jednak, że zawsze kredyt możesz refinansować do innego banku na lepsze warunki. Nie zapominaj jednak o rekomendacji S KNFu, która mówi o braku możliwości przechodzenia z oprocentowania stałego na zmienne w trakcie obowiązywania stałej stopy.
Refinansowanie kredytu może poprawić Twoją sytuację finansową. Natomiast wymaga to kalkulacji, dlatego przed podjęciem jakichkolwiek decyzji porozmawiaj z naszym Ekspertem Finansowym. Dzięki niemu łatwiej wybierzesz optymalne rozwiązanie.
Źródła:
