Ile razy można składać wniosek o kredyt hipoteczny? Do ilu banków złożyć wniosek?
Banki mają zazwyczaj podobne wymagania, jeśli chodzi o warunki przyznania kredytu hipotecznego, ale często proponują spersonalizowane oferty. Co więcej, jedna instytucja zaakceptuje Twój wniosek o kredyt gotówkowy lub hipoteczny i zapewni finansowanie, a inna – odrzuci. Aby zwiększyć szansę na kredyt, złóż go do więcej niż jednego banku. Sprawdź, ile możesz złożyć takich wniosków.
Spis treści
Kredyt hipoteczny a niepewność uzyskania finansowania
Według obliczeń agencji HREIT trzyosobowa rodzina, która osiąga dochód na poziomie dwóch średnich krajowych, w lipcu 2024 roku mogła uzyskać kredyt mieszkaniowy w wysokości 728 tys. zł. Dla porównania w lipcu 2022 roku było to 400 tys. zł, zatem wzrost wynosi blisko 84%. Tak wysoka zdolność kredytowa oczywiście nie oznacza, że na pewno uzyskasz taką kwotę. Poza tym przeciętne zobowiązanie, o które ubiegają się kredytobiorcy w Polsce, wynosi obecnie zdecydowanej mniej. Według danych BIK-u we wrześniu 2024 r. było to 444,74 tys. zł, czyli o 6,6% więcej niż we wrześniu 2023 r.
Znalazłeś wymarzone mieszkanie, zawierasz umowę przedwstępną z właścicielem lub deweloperem i liczysz, że uzyskasz finansowanie. Odmowa przyznania kredytu może oznaczać, że nie będziesz mieć już szansy na ten zakup. Aby zmniejszyć takie ryzyko, skontaktuj się z naszym Ekspertem Finansowym, który przeanalizuje Twoją zdolność kredytową. Ustali, czy możesz uzyskać wnioskowaną kwotę kredytu, lub wskaże, co możesz zrobić, aby otrzymać finansowanie w odpowiedniej wysokości.
Ważnym krokiem jest również wysłanie wniosku do więcej niż jednego banku. Jeśli zrobisz inaczej, ryzykujesz, że spotkasz się z decyzją odmowną banku i nie otrzymasz kredytu. Tylko do ilu instytucji warto go złożyć? Czy duża liczba wniosków o kredyt hipoteczny, złożonych w krótkim czasie, może spowodować, że w ogóle nie uzyskasz finansowania?
Dlaczego warto złożyć więcej niż jeden wniosek o kredyt hipoteczny?
Nie istnieją przepisy, które zakazywałyby złożenia wniosku o kredyt hipoteczny w kilku bankach jednocześnie. W praktyce możesz je wysłać nawet do wszystkich, które przyznają takie zobowiązania, ale czy wtedy uzyskasz kredyt? Bardzo prawdopodobne, że spotka Cię odmowa. Należy bowiem pamiętać, że każde zapytanie o kredyt jest rejestrowane w BIK-u.
Każdy bank ma inne procedury i własny schemat analizowania zdolności kredytowej. Instytucje zwracają wprawdzie uwagę na te same parametry, ale mogą stawiać inne wymagania. Warto złożyć wniosek do więcej niż jednego banku, ponieważ:
- niektóre banki potrzebują więcej czasu na wydanie decyzji kredytowej;
- oferty mogą się diametralnie różnić pod kątem całkowitych kosztów kredytowania;
- każdy bank ma własny system oceniania wniosków (tzw. scoring kredytowy) i są one różne;
- jeden bank oceni danego dewelopera za niewiarygodnego, a inny – nie będzie widzieć w nim problemu;
- aktualny stan prawny nieruchomości, może być niezgodny z procedurami jednego banku, a dla drugiego nie będzie stanowił problemu;
- uzyskanie oferty od więcej niż jednego banku daje Ci pole do negocjacji.
Nie tylko możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny w więcej niż jednym banku, ale wręcz jest to zalecane. Daje Ci to możliwość skorzystania z najlepszej oferty i przygotowuje na ryzyko odmowy. To jednak nie oznacza, że warto składać bardzo dużą liczbę wniosków.
Do ilu banków złożyć wniosek o kredyt hipoteczny?
Według Biura Informacji Kredytowej jeśli złożysz kilka wniosków w okresie 14 dni, nie wpłynie to na Twój scoring. W przypadku gdy będą składane przez dłuższy okres, rośnie prawdopodobieństwo negatywnego wpływu na ocenę Twojej zdolności kredytowej. Świadczyć to może o braku płynności finansowej, przez którą wnioskujesz o kolejne zobowiązania. To nie wpływa pozytywnie na Twój scoring w BIK.
Zatem do ilu banków składać wniosek kredytowy? Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie, ale można zauważyć pewien trend. Jeśli złożysz określoną liczbę zapytań – do 4 w miesiącu lub do 6 na kwartał – zwiększasz swoje szanse na kredyt w banku. To jednak oczywiście nie przesądza o decyzji. Największe znaczenie ma Twoja zdolność kredytowa. Możliwe, że złożysz więcej wniosków niż wskazane wyżej, a i tak uzyskasz zobowiązanie.
Jeśli jednak wyślesz ich wiele w krótkim czasie, bank ma podstawy do obaw. Dlaczego wcześniej spotkała Cię odmowa udzielenia kredytu? Czy nie ukrywasz czegoś, przez co nie jesteś wiarygodnym klientem? Nie dla każdego banku to jednak musi być problem. Jeśli masz wysoką zdolność kredytową, a zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości nie budzi żadnych wątpliwości, może Ci przyznać zobowiązanie. Zaleca się jednak, aby liczba wniosków nie była duża. Przeważnie eksperci sugerują, aby trafiły one do 2-3 banków. Dzięki konsultacji z Ekspertem Finansowym dowiesz się, jak to powinno wyglądać w Twoim przypadku.
Po jakim czasie złożyć kolejne wnioski o kredyt po odrzuceniu wcześniejszych?
Jeśli wszystkie banki, do których trafiły Twoje wnioski, nie zaakceptowały ich, nie składaj od razu kolejnych. Przede wszystkim sprawdź, jaka jest przyczyna odmowy udzielenia zobowiązania. Jeśli problemem jest negatywna ocena zdolności kredytowej, spróbuj ją poprawić. Spłata stosunkowo małego kredytu lub pożyczki, np. uzyskanej na zakup mebli czy sprzętu AGD, może zdecydowanie zwiększyć Twoje szanse na hipotekę. Poza tym reguluj wszystkie zobowiązania w terminie, choćby kartę kredytową. Dzięki temu Twoja historia kredytowa będzie pozytywna, co dla banków jest ważnym czynnikiem przy podejmowaniu decyzji.
Najlepiej kolejny wniosek kredytowy złóż po kilku miesiącach, a wtedy szanse na uzyskanie finansowania wzrosną. Przy czym oczywiście wszystko zależy od Twojej sytuacji finansowej. Warto wiedzieć, że zapytania dotyczące kredytów, które nie zostały ostatecznie udzielone, powinny być skasowane przez banki z BIK-u w ciągu 30 dni. Samodzielnie nie możesz ich usunąć. Jeśli informacja dalej widnieje, złóż wniosek o jej usunięcie do banku, który ją dodał.
Paweł Kuczyński
Starszy Ekspert Finansowy
