Czym jest karencja kredytu? Kiedy warto skorzystać z karencji spłaty kredytu?
Twoim głównym obowiązkiem jako kredytobiorcy jest płacenie rat zobowiązania zgodnie z harmonogramem. Banki przewidują w pewnych przypadkach możliwość rozpoczęcia spłaty dopiero po danym okresie, np. kilku miesiącach. Inną opcją jest przerwa w regulowaniu spłaty części rat. W takich przypadkach mowa o karencji kredytu. Sprawdź, na czym to polega i kiedy możesz z tego skorzystać.
Spis treści
Czym jest karencja kredytu?
Karencja kredytu oznacza czasowe zawieszenie spłaty rat, a zasadniczo odroczenie spłaty zobowiązania. Nie oznacza to jednak, że w tym okresie nie przelewasz do banku żadnych środków. W dalszym ciągu musisz płacić część odsetkową raty oraz składkę na ubezpieczenie. Nie obowiązuje natomiast płatność części kapitałowej.
Karencja występuje w dwóch formach. Może obowiązywać na początku spłaty zobowiązania, przez co po pewnym czasie musisz zacząć spłacać pełną ratę. Drugą opcją jest karencja już w trakcie regulowania płatności.
Karencja spłaty kredytu hipotecznego to rozwiązanie, z którego korzysta się, aby okresowo zmniejszyć koszty wynikające ze spłacania zobowiązania. Jeśli zaciągasz kredyt na budowę domu czy kupno mieszkania od dewelopera, środki od banku otrzymujesz transzami. Wówczas możesz korzystać z karencji w spłacie do momentu, aż zakończy się proces budowy.
Karencja w spłacie kredytu ma również zastosowanie w trakcie spłaty zobowiązania. Przeważnie kredytobiorcy decydują się na nią, kiedy mają problemy finansowe. Dzięki temu mogą na określony okres obniżyć wysokość raty.
Karencja a prolongata kredytu
Prolongata i karencja nie są pojęciami tożsamymi. Otóż w przypadku karencji kredytu hipotecznego zawieszeniu podlega wyłącznie część kapitałowa raty, a w ramach prolongaty – cała miesięczna płatność. Prolongata zazwyczaj jest możliwa na okres do kilku miesięcy, a karencja – nawet na 5 lat.
Karencja kredytu a wakacje kredytowe
Pamiętaj również, że karencja nie jest tym samym, co wakacje kredytowe. To drugie rozwiązanie jest formą wsparcia, która umożliwia uniknięcie płacenia pełnej raty kapitałowo-odsetkowej. Jak już wiesz, w przypadku karencji w grę wchodzi wyłącznie zawieszenie spłaty kredytu w części kapitałowej. Jeśli z niej skorzystasz, wzrośnie całkowity koszt zobowiązania. Może się wydłużyć termin spłaty lub zwiększy się obciążenie kredytobiorcy po okresie karencji. Okres ten może trwać od miesiąca do kilku lat. Wszystko zależy od oferty banku. Pamiętaj, że to nie oznacza umorzenia rat kredytu hipotecznego. To rozwiązanie, które umożliwia Ci opóźnienie momentu płatności.
Kiedy warto skorzystać z karencji w spłacie kredytu hipotecznego? Wady i zalety karencji
Karencja kredytu to rozwiązanie, z którego warto skorzystać w określonych przypadkach. Dzięki niemu jesteś w stanie uniknąć problemów finansowych. Oto, co możesz zyskać:
- unikniesz negatywnej historii w bazie Biura Informacji Kredytowej i w bazach dłużników;
- nie poniesiesz poważnych konsekwencji, które wiążą się z nieterminową spłatą zobowiązania, takich jak postępowania windykacyjnego, sądowego, a nawet komorniczego;
- zyskasz wolne środki finansowe, które mogą być potrzebne na inny kluczowy wydatek.
To oczywiście nie oznacza, że rozwiązanie jest idealne. Po pierwsze, nie każdy może z niego skorzystać. Banki stawiają określone warunki. Jeśli masz zaległości w spłacie zobowiązania, instytucja raczej odmówi Ci udzielenia karencji.
Zanim zdecydujesz się na karencję, zastanów się, czy na pewno potrzebujesz tego rozwiązania. Po chwilowym zmniejszeniu obciążenia finansowego późniejsza rata będzie już wyższa niż wcześniej.
Kiedy warto skorzystać z karencji spłaty kredytu?
Nie w każdym przypadku taki wybór będzie opłacalny. Przede wszystkim sprawdź, ile obecnie wynosi Twoja rata kapitałowa. Możliwe, że stanowi jedynie niewielką część całej kwoty do zapłaty. Zatem możesz mało zaoszczędzić, a przy okazji wzrosną całkowite koszty kredytowania. Rozważ kilka możliwości. Każdy przypadek jest inny i wymaga analizy. Jeśli masz wątpliwości, porozmawiaj z Ekspertem Finansowym, który wyjaśni Ci, jakie konsekwencje będą mieć poszczególne działania. Bardzo prawdopodobne, że karencja będzie w danym przypadku mało opłacalnym rozwiązaniem.
Jak otrzymać karencję w spłacie kredytu?
Jeśli chodzi o karencję w spłacie kredytu hipotecznego otrzymanego na remont, budowę czy zakup mieszkania od dewelopera, to jest ona raczej standardowym elementem oferty i nie wymaga wnioskowania. Po prostu z góry zostaje ustalone, że zaczynasz spłacać zobowiązanie w momencie, kiedy kiedy bank uruchomi ostatnią transzę kredytu.
Natomiast sytuacja wygląda inaczej, gdy chcesz skorzystać z karencji w spłacie kapitału w trakcie płatności rat, np. ze względu na problemy finansowe. W takim przypadku może do tego dojść oczywiście wyłącznie z Twojej inicjatywy. Musisz złożyć wniosek o karencję w spłacie, a zasady, na których możesz to zrobić, zależą od oferty danego banku.
Wniosek wymaga podania Twoich danych, informacji o zobowiązaniu (numer umowy), a także uzasadnienia, dlaczego chcesz skorzystać z karencji. Opisz swoją sytuację finansową, wysokość dochodów i formę zatrudnienia. Określ, jak długo chcesz korzystać z karencji i poczekaj na rozpatrzenie wniosku. Możliwe, że bank naliczy z tego tytułu opłatę.
Oczywiście, nie ma gwarancji, że bank przystanie na Twoje oczekiwania. Może odrzucić wniosek albo zaproponować karencję na innych zasadach. W przypadku akceptacji otrzymasz nowy harmonogram kredytu. Od tej pory spłata rat powinna się odbywać zgodnie z tym dokumentem. Jak już wiesz, karencja zwalnia Cię przez dany okres ze spłaty części kapitałowej. Ale to dalej zobowiązanie, które musisz spłacić – zmieniają się jedynie warunki. Istnieją dwie opcje:
- Wydłużenie okresu spłaty kredytu o miesiące zawieszenia spłaty. W konsekwencji dłużej będziesz zwracać środki do banku, a także wzrośnie całkowity koszt zobowiązania.
- Podwyższenie miesięcznej raty – w takim przypadku okres spłaty zobowiązania nie zostanie wydłużony, ale po czasie karencji będziesz płacić wyższe raty niż przed zdecydowaniem się na nią.
Możliwości zależą od banku, a także Twojej sytuacji finansowej. Instytucja nie zgodzi się na opcję z podwyższeniem raty, jeśli z analizy zdolności kredytowej wynika, że nie stać Cię na spłatę takiego zobowiązania.
Poza tym pamiętaj, że banki mogą stawiać różne warunki, jeśli chodzi o kwestię skorzystania z karencji. Na przykład może być ona dostępna dopiero wtedy, kiedy spłacisz określoną liczbę rat. Musisz też wykazać brak zaległości w zobowiązaniu. Poza tym z załączonych dokumentów musi rzeczywiście wynikać, że Twoja sytuacja finansowa się pogorszyła, co wynika, np. ze spadku dochodów.
Co zrobić, jeśli bank odmawia karencji kredytu?
Jeśli bank odmówił Ci możliwości skorzystania z karencji kredytu, weź pod uwagę inne rozwiązania. Jeśli pilnie potrzebujesz środków i nie jesteś w stanie ich uzyskać od bliskich, rozważ produkty bankowe. Możesz zdecydować się na następujące rozwiązania:
- Kredyt gotówkowy – środki do dowolnego wykorzystania. Jeśli korzystasz z oferty danego banku, masz w nim rachunek, na który wpływa wynagrodzenie, możliwe, że otrzymasz finansowanie ekspresowo. Bank wykona analizę na podstawie historii wpływów na Twoje konto i może nie wymagać dodatkowych dokumentów.
- Kredyt konsolidacyjny – to dobre rozwiązanie, jeśli masz do spłaty kilka zobowiązań. Wtedy bank, w którym skorzystasz z konsolidacji, spłaci je, połączy i wyliczy jedną ratę. Możesz wydłużyć okres spłaty i ustalić taką wysokość raty, której aktualnie jesteś w stanie podołać. Być może uda się wynegocjować z bankiem odłożenie rozpoczęcia spłaty.
- Kredyt refinansowy – refinansowanie polega na przeniesieniu zobowiązania do innego banku. W takim przypadku masz szansę na uzyskanie takiego samego kapitału na lepszych warunkach i obniżenie miesięcznego obciążenia. Możesz również negocjować ewentualne odroczenie rozpoczęcia spłaty, aby poradzić sobie z trudną sytuacją finansową.
Powyższe rozwiązania wymagają jednak odpowiedniej zdolności kredytowej. Jeśli znajdujesz się w trudnej sytuacji finansowej, możesz nie mieć możliwości skorzystania z tych produktów bankowych. W każdym przypadku warto rozmawiać z bankiem. Opisz mu swoją sytuację, a wtedy otrzymasz możliwe rozwiązania. Udaj się do niego, zanim pojawią się opóźnienia w spłacie kredytu. Zanim wybierzesz się do instytucji, porozmawiaj ze sprawdzonym Ekspertem Finansowym. On również może znaleźć sposób na wyjście z trudnej sytuacji. Być może przysługują Ci wakacje kredytowe? Każdy przypadek trzeba rozważyć indywidualnie.
Okresy karencji w poszczególnych bankach
W każdej instytucji obowiązują inne zasady. Zwróć uwagę, ile może trwać okres karencji w spłacie kredytu hipotecznego, zanim wybierzesz konkretną. Pamiętaj też, że wskazane poniżej okresy nie są stałe, a regulaminy banków ulegają ciągłym zmianom. Zanim złożysz wniosek o karencję w swoim banku, sprawdź u Eksperta Kredytowego aktualne warunki.
Karencja w spłacie w mBanku
Ta instytucja umożliwia odroczenie w spłacie części kapitałowej od 1 do 3 miesięcy. Ewentualnie może to być nawet 6 miesięcy dla kredytu hipotecznego dla osób fizycznych, w tym klientów Private Banking.
Karencja w spłacie w PKO BP
W przypadku kredytu hipotecznego karencja może wynosić nawet 36 miesięcy, a w ramach pożyczki hipotecznej – maksymalnie 2 miesiące.
Karencja spłaty kredytu w Alior Banku
Wynosi do 60 miesięcy. Jeśli chodzi o warunki, to w ciągu 12 miesięcy jednorazowo nie powinno przekroczyć 6 miesięcy i nie może obejmować ostatnich 6 miesięcy kredytowania. W przypadku przyznania jej na okres krótszy niż 60 miesięcy, możesz wnioskować w trakcie spłaty o jej wydłużenie.
Karencja spłaty kredytu w Credit Agricole
Jest przyznawana indywidualnie i wynosi od 12 miesięcy (w przypadku zobowiązania na zakup nieruchomości na rynku wtórnym czy remont mieszkania) do nawet 36 miesięcy (w przypadku budowy domu lub zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym).
Angelika Zaklukiewicz
Ekspert Finansowy Notus
angelikazaklukiewicz.notus.pl
Od 7 lat w branży pośrednictwa kredytowego. Specjalizuję się w kredytach hipotecznych. Moja stale aktualizowana wiedza, bogate doświadczenie i pełne zaangażowanie pozwalają mi spełniać oczekiwania klientów.
Wyjaśniam „po ludzku” wszelkie zawiłości procesu i pomagam sprawnie przejść przez skomplikowane aspekty bankowości, czyniąc je prostymi i zrozumiałymi. W swojej pracy kieruję się m.in. uczciwością, starannością i zaufaniem. Wszystkie działania podejmuję w oparciu o przepisy ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, a powierzone mi informacje są objęte tajemnicą bankową.
