Kredyt gotówkowy

Czy odstąpienie od umowy kredytu jest możliwe?

Olimpia Siedlaczek

Starszy Ekspert ds. Finansów

4 min czytania

Opublikowane: 8 maja 2025

Przydarzył Ci się nieprzemyślany zakup na kredyt? A może udało Ci się znaleźć ofertę tańszego zobowiązania? Zastanawiasz się, czy w takiej sytuacji możesz odstąpić od umowy kredytowej? Kiedy przysługuje Ci takie prawo?

Czy można odstąpić od umowy kredytu?

Jako konsument możesz odstąpić od umowy o kredyt w terminie 14 dni od momentu jej zawarcia bez podawania przyczyny. W takim przypadku nie musisz czekać na rozpatrzenie wniosku przez bank – to decyzja, której nie musisz uzasadniać. Jedynie informujesz kredytodawcę o odstąpieniu od zobowiązania.

Następnie masz 30 dni na zwrot środków, które już wypłacił Ci bank. Nie jest jednak tak, że możesz maksymalnie wydłużać czas korzystania z tych pieniędzy. Za okres, w którym były do Twojej dyspozycji, bank może naliczyć odsetki, dlatego warto jak najszybciej zwrócić otrzymane pieniądze.

To cenne uprawnienie dla konsumentów, dzięki któremu możesz uniknąć ponoszenia niepotrzebnych kosztów. Nagle okazuje się, że inny bank ma dla Ciebie dużo lepszą ofertę? W takiej sytuacji wystarczy, że złożysz oświadczenie o odstąpieniu od umowy, zwrócisz środki i skorzystasz z nowej propozycji. Taką możliwość gwarantuje Ci art. 53 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim z 2011 r.

Uwaga: w przypadku odstąpienia od umowy jest ona traktowana, jakby nigdy nie była zawarta, a to oznacza, że nie znajdziesz o niej żadnych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej. 

Odstąpienie od umowy o kredyt – kiedy jest możliwe?

Taka opcja obowiązuje w przypadku kredytów konsumenckich, tzn. zobowiązań zaciągniętych w bankach, SKOK-ach i firmach pożyczkowych, o ile ich kwota nie przekracza 255 tys. zł. Kredyt musi zostać zaciągnięty przez osobę fizyczną, bez związku z prowadzoną działalnością gospodarczą. Podobne zasady obowiązują w przypadku karty kredytowej czy kredytu hipotecznego, przy czym mogą się różnić pewnymi szczegółami, dlatego przed zawarciem umowy sprawdź, jak została w niej uregulowana ta kwestia.

Oczywiście aby uniknąć takich sytuacji, warto dokładnie przemyśleć wybór kredytowania. Mimo możliwości odstąpienia od umowy kredytowej proces ten wiąże się z dodatkowymi formalnościami, na które musisz poświęcić swój czas. Zanim więc dokonasz wyboru oferty kredytowej, przeanalizuj różne opcje z Ekspertem Finansowym. Dzięki temu będziesz mieć większą pewność, że rozważyłeś wszystkie możliwości i dokonałeś właściwego wyboru.

Jak skutecznie odstąpić od umowy kredytowej?

Umowa o kredyt konsumencki powinna zawierać dokładnie opisane zasady odstąpienia. Znajdziesz tam m.in. informacje o obowiązujących terminach i warunkach zwrotu wypłaconych środków. Kredytodawca powinien Ci również przekazać wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Jeśli go nie masz, sprawdź stronę danego banku, SKOK-u czy firmy pożyczkowej. W dokumencie muszą się znaleźć następujące dane: 

• imię i nazwisko odstępującego od umowy,
• adres zamieszkania,
• dane kontaktowe, 
• adres i siedziba firmy lub banku,
• data zawarcia umowy i jej numer,
• kwota kredytu,
• numer rachunku, na który kredytodawca ma zwrócić ewentualne koszty poniesione przez klienta w związku z uruchomieniem kredytu (np. prowizję),
• własnoręczny podpis.

Jeśli chodzi o zasady złożenia wniosku, to pod tym kątem mogą występować różnice, dlatego upewnij się, jakie obowiązują u danego kredytodawcy. Przeważnie możesz złożyć dokument pocztą tradycyjną (decyduje data stempla pocztowego), wysyłając na adres e-mail, poprzez formularz online albo osobiście w oddziale danego banku. 

Pamiętaj koniecznie o dopełnieniu wspomnianego terminu 14 dni od dnia podpisania umowy. Jeśli go przekroczysz, to wtedy będzie to już traktowane jako przedterminowa spłata całego zobowiązania, a to oznacza, że możliwe jest naliczenie przez bank prowizji (w określonych przypadkach). Pamiętaj o zachowaniu potwierdzenia złożenia odstąpienia od umowy. Może to być np. potwierdzenie wydane przez pracownika banku, który przyjął dokument w oddziale, albo potwierdzenie odbioru dostarczone przez listonosza. 

Odstąpienie od umowy kredytowej kiedy środki są już na koncie

Ustawa o kredycie konsumenckim zapewnia szeroką ochronę. Nie ma znaczenia, czy środki uzyskane w ramach zobowiązania znajdują się już na Twoim rachunku. Nadal możesz wypowiedzieć umowę w terminie 14 dni od jej zawarcia. Następnie pojawia się drugi ze wspomnianych terminów, czyli 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy na zwrot wszystkich uzyskanych środków. Zazwyczaj wystarczy, że kwotę kredytu wraz z odsetkami wpłacisz na rachunek, którego numer znajdziesz w umowie.

Skąd te odsetki? Otóż kredytodawca ma prawo je naliczyć za okres, w którym te pieniądze pozostawały do Twojej dyspozycji. Przeważnie ten koszt nie występuje, ale mimo wszystko sprawdź w umowie kredytu lub pożyczki, jakie obowiązują zasady w danym przypadku. 

Co więcej, to bank musi Ci zwrócić poniesione koszty, np. naliczoną, wspomnianą prowizję. Wyjątkiem są opłaty z tytułu podatków czy administracyjne, np. notarialne. 

Kiedy bank nie zaakceptuje odstąpienia od umowy kredytowej? 

Jeśli tylko złożysz oświadczenie o odstąpieniu od umowy w ciągu 14 dni od jej zawarcia, to bank nie może się temu sprzeciwić. Natomiast po tym czasie odstąpienie jest możliwe wyłącznie na podstawie wyroku sądu lub obustronnego porozumienia. Jeśli kredytodawca będzie odwlekać formalności związane z odstąpieniem od umowy, to prawo stoi po Twojej stronie i nie stracisz takiej możliwości. Po upływie 14 dni od podpisania umowy kredytowej nie można od niej odstąpić bez wyroku sądu lub obustronnego porozumienia.