Cesja kredytu hipotecznego – jak przenieść kredyt na inną osobę?
Osoba zaciągająca kredyt hipoteczny zobowiązuje się do jego terminowego spłacania. Istnieją jednak sytuacje, które dopuszczają rezygnację z takiej deklaracji i przeniesienie powinności spłaty długu na kogoś innego. Jest to cesja kredytu hipotecznego, czyli przeniesienie pożyczki na inną osobę. Umowa taka wymaga jednak zgody trzech stron i spełnienia określonych wymogów. Przybliżamy ten temat!
Spis treści
Czym jest cesja kredytu hipotecznego?
Jak wynika z definicji, cesja oznacza zrzeczenie się swoich praw dotyczących czegoś na rzecz innej osoby. Natomiast w terminologii bankowej powszechnie występuje pojęcie cesji kredytu hipotecznego. Dotyczy ono kilku istotnych dla kredytobiorców zagadnień.
Cesja kredytu może oznaczać przeniesienie zobowiązań dotyczących spłaty należności na osobę inną, niż ta, która pierwotnie otrzymała kredyt. Może być ona ustanowiona także na rzecz podmiotu, np. firmy czy spółki. Cesja wymaga zmian w umowie kredytowej i zgody wszystkich zainteresowanych stron. Nie zawsze jednak może być sfinalizowana. Ostatecznie to kredytodawca podejmuje decyzję, czy osoba trzecia może przejąć dług jego klienta.
Formą cesji kredytu hipotecznego jest też przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość. Chęć takiej zmiany najczęściej wykazują kredytobiorcy, którzy przed spłatą kredytu zdecydowali się na kupno nowego mieszkania czy domu. Jeśli posiadają oni odpowiednio wysoką zdolność kredytową, a nowy obiekt ma wyższą wartość w porównaniu do tego, na którym widnieje wcześniejsza hipoteka, to banki zwykle są przychylne. Wówczas można zabezpieczyć kredyt wpisem do Księgi Wieczystej danej nieruchomości.
Kolejnym rodzajem cesji mającej związek z kredytem na mieszkanie lub dom jest przeniesienie praw do wierzytelności z tytułu ubezpieczenia. Niekiedy banki wymagają prawa do polisy, co stanowi dla nich dodatkowe zabezpieczenie przy kredycie. W dalszej części artykułu skupimy się jednak na szczegółach dotyczących przepisania kredytu hipotecznego na inną osobę.
Strony uczestniczące w cesji i ich rola – cedent, cesjonariusz, bank
Cesja kredytu hipotecznego na inną osobę jest formą umowy cywilno-prawnej. Podpisują ją wszystkie zainteresowane strony, czyli:
- Cedent – jest to osoba, która posiada kredyt i wyraża chęć przeniesienia praw i obowiązków na kogoś innego. Innymi słowy, to kredytobiorca, który chce przekazać swój dług komuś innemu.
- Cesjonariusz – to osoba, która dobrowolnie przejmuje kredyt. Po spełnieniu wszystkich wymogów osoba taka staje się kredytobiorcą i zobowiązuje się do dalszej spłaty pożyczki.
- Bank – kredytodawca udzielający kredytu hipotecznego jest podmiotem decyzyjnym i to głównie od niego zależy, czy cesja kredytu hipotecznego będzie zrealizowana. Cesja zawsze wymaga zgody banku.
Kto i kiedy najczęściej decyduje się dokonać cesji kredytu?
Cesja kredytu hipotecznego dokonywana jest najczęściej przy rozwodzie. Ustanie małżeństwa wiąże się z podziałem majątku. Warto zaznaczyć, że wykreślenie współkredytobiorcy z umowy kredytu hipotecznego nie następuje automatycznie. Rozwodnicy, nawet jeśli mają już inne miejsce zamieszkania, wciąż są zobowiązani do spłaty wspólnego kredytu. W przypadku rozwodu sprawy takie należy więc uregulować. Jeśli byli małżonkowie dojdą do porozumienia i jeden z nich zdecyduje się zachować nieruchomość i tym samym w dalszym ciągu spłacać kredyt, zwykle dokonuje się właśnie cesji. W przeciwnym razie kredytodawca będzie wciąż uznawał wspólny dług małżonków.
Powodem chęci dokonania cesji kredytu hipotecznego mogą być też problemy finansowe osoby posiadającej kredyt. Jeśli dotychczasowy kredytobiorca nie ma możliwości spłaty zobowiązania, bo np. stracił pracę, może rozważyć przeniesienie kredytu na inną osobę, najczęściej na członka rodziny. W przypadku transakcji między osobami niespokrewnionymi banki zwykle nie dopuszczają cesji. Warto wiedzieć, że w przypadku trudności finansowych rozwiązaniem alternatywnym dla cesji jest też refinansowanie kredytu hipotecznego. Polega ono na przeniesieniu pożyczki do innego banku, na nowo ustalonych warunkach. Krok taki jest wart uwagi, jeśli oferty innych banków okazują się korzystniejsze. Jest to w zasadzie nowy kredyt.
Warto też wspomnieć, że nieruchomość obciążona hipoteką jak najbardziej może zostać sprzedana. Preferowaną formą rozwiązania jest sprzedaż nieruchomości wraz z hipoteką lub uregulowanie kredytu przed jej zbyciem. Podobne kroki mogą być wybierane w przypadku rozstania partnerów, którzy mieli wspólny kredyt hipoteczny.
Przeniesienie zobowiązania na inną osobę może być konieczne również w przypadku śmierci kredytobiorcy. Obowiązek spłacenia kredytu najczęściej przypada spadkobiercą.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby przepisać kredyt na inną osobę?
Cesja kredytu hipotecznego bezwzględnie wymaga zgody banku. Pożyczki tego rodzaju zwykle są udzielane długoterminowo i opiewają na spore kwoty. Potencjalny cesjonariusz musi więc posiadać odpowiednią zdolność kredytową, pozwalającą na spłatę rat w terminie i o ustalonej wysokości. W tym przypadku duże znaczenie ma też to, ile kredytu pozostało do spłaty.
Wiarygodność finansowa nowego kredytobiorcy zostanie dokładnie przeanalizowana przez bank. Sprawdzone zostaną m.in.: wysokość dochodów i ich źródło, wydatki przeznaczane na utrzymanie gospodarstwa domowego, historia kredytowa.
Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną osobę – krok po kroku
Jeśli masz kredyt hipoteczny i z różnych przyczyn interesuje Cię jego cesja, możesz skorzystać z konsultacji z Ekspertem Finansowym. Osoba taka przybliży dostępne możliwości i pomoże w negocjacjach z bankiem. Natomiast ogólnie proces starania się o przepisanie kredytu na inną osobę składa się z następujących etapów:
- Pobranie wniosku o cesję hipoteczną w konkretnym banku i wypełnienie go.
- Dołączenie do wniosku wymaganych dokumentów, m.in. potwierdzających tożsamość cedenta i cesjonariusza, umowy kredytu, dokumentów niezbędnych do ustalenia zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy i danych nieruchomości, na której ciąży hipoteka.
- Złożenie wniosku w banku, w którym wcześniejszy kredytobiorca zaciągnął kredyt. Najczęściej trzeba to zrobić osobiście.
- Ocena zdolności kredytowej przez bank.
- Oczekiwanie na decyzję.
- Podpisanie umowy cesji kredytu hipotecznego.
Konieczne będzie też poniesienie opłaty. Najczęściej są to koszty rzędu kilkuset złotych, związane m.in. ze sporządzeniem aneksu do umowy kredytowej czy aktu notarialnego.
Przeniesienie kredytu na inną osobę a obowiązek spłaty zadłużenia
Decydując się na cesję kredytu hipotecznego, należy mieć świadomość, jakie konsekwencje niesie taki krok. Oznacza to, że jeśli cesjonariusz przejmie dług innej osoby na siebie, zobowiązuje się do spłacania kolejnych rat kredytu hipotecznego. Staje się on więc dłużnikiem osobistym banku.
Obowiązek spłaty kredytu hipotecznego po cesji przechodzi wyłącznie na nowego kredytobiorcę. Jeśli natomiast raty nie będą spłacane terminowo, bank ma prawo domagać się swojej należności zarówno z wierzytelności ustanowionej na hipotece danej nieruchomości, jak i z majątku osobistego, np. poprzez zablokowanie kont bankowych przez komornika. Decyzję przejęcia kredytu hipotecznego warto więc dokładnie przemyśleć.
Oskar Marciński
Ekspert Finansowy NOTUS
