Leasing czy kredyt – na co się zdecydować?
Nie tylko osoby prywatne mogą sfinansować swoje potrzeby z pożyczonego kapitału. Taką możliwość mają również firmy. Opcji w tym przypadku jest kilka. Do najpopularniejszych należą leasing i kredyt w banku. Obie formy finansowania mają swoje zalety. Co zatem warto wybrać? Lepszy będzie leasing czy kredyt? Przybliżamy ten temat!
Spis treści
Leasing i kredyt – kto może z nich skorzystać?
Leasing jest popularną wśród przedsiębiorców formą finansowania inwestycji, w tym kupna samochodu, ale nie tylko. Stanowi on rodzaj umowy, zawieranej pomiędzy leasingodawcą (firmą leasingową) i leasingobiorcą. Zgodnie z nią leasingobiorca otrzymuje przedmiot ujęty w umowie (np. pojazd). W zamian za możliwość jego użytkowania zobowiązuje się on do dokonywania opłat o określonej wysokości.
Produktem finansowym dostępnym również dla firm jest kredyt. W bankach można otrzymać pożyczkę gotówkową na dowolny cel. Dostępne są też kredyty samochodowe, przeznaczone na pokrycie kosztów związanych z kupnem samochodu, oraz pożyczki hipoteczne. W przypadku kredytów dokonuje się spłaty kapitału wraz z odsetkami i kosztami.
Pomiędzy leasingiem a kredytem mogą wybierać firmy, które chcą zainwestować w samochód, maszyny, sprzęt, linie produkcyjne itp. Z kolei wśród osób, które nie prowadzą działalności gospodarczej, utarło się przekonanie, że na zakup auta pozwala tylko kredyt samochodowy lub gotówkowy. Obecnie jednak dostępny jest także leasing konsumencki, z którego mogą korzystać osoby prywatne. Leasing dla osób fizycznych zwykle dotyczy właśnie kupna pojazdu.
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie “leasing czy kredyt”. Decyzja zależy od Twojej indywidualnej sytuacji. W podjęciu decyzji może pomóc zestawienie najważniejszych zalet obu rozwiązań. Szczegółów dowiesz się również dzięki konsultacji z Ekspertem Finansowym. Specjalista przeanalizuje Twoje potrzeby i wskaże, które rozwiązania są w Twoim przypadku najkorzystniejsze.
Kredyt czy leasing – cechy leasingu konsumenckiego i firmowego
Leasing samochodu czy też innego dobra materialnego przede wszystkim jest produktem stosunkowo łatwo dostępnym. Firmy mogą z niego skorzystać już od pierwszego dnia prowadzenia działalności. Jego uzyskanie zwykle wiąże się też z minimalnymi formalnościami w porównaniu do kredytów. Ponadto jako zalety takiego rozwiązania wymienia się m.in.:
- Możliwość wliczenia do kosztów uzyskania przychodu m.in. opłaty wstępnej, rat leasingowych netto czy bieżących kosztów eksploatacji. Dotyczy to jednak leasingu operacyjnego (klasycznego) dla firm, a nie konsumenckiego. Leasingodawca dokonuje też odpisów amortyzacyjnych.
- Stabilność – wysokość rat ustalana jest w umowie i są one niezmienne.
- Brak wpływu na zdolność kredytową – raty nie są uznawane za zadłużenie.
- Brak wpisów do Biura Informacji Kredytowej – leasingodawcy nie przekazują danych do BIK.
- Wygoda – w przypadku auta w leasing zwykle nie trzeba się martwić jego ubezpieczeniem.
- Możliwość częstej zmiany samochodu.
Decydując się na leasing, warto jednak pamiętać o niektórych jego ograniczeniach:
- Brak własności przedmiotu leasingowanego – w czasie trwania umowy samochód czy też inny obiekt pozostaje własnością firmy leasingowej. Natomiast po zakończeniu umowy zwykle istnieje opcja wykupu (przeniesienia własności).
- Krótki okres trwania umowy – najczęściej nie przekracza on 60 miesięcy.
- Wyznaczanie minimalnego okresu umowy – zwykle wynosi 24 miesiące i nie można dokonać wcześniejszej spłaty.
- Zwykle brak możliwości kupna samochodu używanego.
- Niekiedy limit kilometrów i brak możliwości ingerowania w wyposażenie samochodu.
- W przypadku nieruchomości ograniczenia w postaci m.in. minimalnej wartości nieruchomości.
- Niekiedy konieczność wniesienia wkładu własnego, zwłaszcza w przypadku przedsiębiorstw krótko funkcjonujących na rynku.
Podstawowe wady i zalety kredytu – porównanie leasingu
Banki oferują różne formy produktów. Leasing samochodowy najczęściej porównywany jest do kredytu samochodowego, natomiast leasing nieruchomości do kredytu hipotecznego. Firmy i osoby prywatne mają do dyspozycji również kredyt inwestycyjny czy gotówkowy. Ten ostatni wyróżnia się sporą elastycznością, bo może być przeznaczony na dowolny cel, w tym zakup samochodu.
Jako podstawowe zalety kredytów udzielanych w bankach można wymienić m.in.:
- Zwykle niższe raty w porównaniu do rat leasingowych – wynika to z możliwości uzgodnienia dłuższego okresu kredytowania. W zależności od rodzaju kredytu można spłacać go od kilku do kilkunastu czy kilkudziesięciu lat.
- Kredytobiorca od razu jest wyłącznym właścicielem pojazdu (w przypadku kredytu na samochód), nieruchomości (przy kredycie hipotecznym) lub dowolnych przedmiotów (przy kredycie gotówkowym).
- Możliwość wcześniejszego spłacenia zobowiązania.
- Brak ograniczeń względem dysponowania swoją własnością kupioną na kredyt.
- Brak limitów pod względem minimalnej wartości nieruchomości.
- Brak konieczności posiadania wkładu własnego (z wyjątkiem hipoteki).
Z perspektywy przedsiębiorcy kredyt na firmę może jednak stwarzać też pewne ograniczenia:
- Więcej formalności przy ubieganiu się o finansowanie.
- Dłuższy czas oczekiwania na decyzję.
- Zmienna wysokość rat.
- Mniejsza dostępność – zwykle banki nie są skłonne udzielić kredytu dla firm krótko działających na rynku i wyznaczają okres minimalny, który najczęściej wynosi 6-12 miesięcy lub dłużej.
- Wpływ na zdolność kredytową – rata zaliczana jest do wydatków i obniża dochody.
Podsumowanie – leasing czy kredyt?
Leasing daje sporo korzyści podatkowych. Jest stosunkowo łatwo dostępny, ale nie oznacza to, że każdy przedsiębiorca może z niego skorzystać. Firmy oferujące takie usługi mają swoje wewnętrzne procedury, które określają m.in. w jakiej branży musi działać przedsiębiorstwo i o leasing jakiego przedmiotu może wnioskować. Niemniej jednak w przypadku leasingu często nie jest weryfikowana zdolność kredytowa czy historia BIK, jak to ma miejsce przy kredytach. Z obu produktów można sfinansować samochód czy nieruchomość. Natomiast kredyty gotówkowe dają pełną swobodę. Porównując oferty leasingu i kredytu nie można zapomnieć również o prawie własności. Przy kredycie jesteś wyłącznym posiadaczem zakupionych dóbr, a w trakcie trwania umowy leasingu osobą wynajmującą.
Decyzja o tym co wybrać – kredyt czy leasing – zależy więc od Twojej indywidualnej sytuacji i potrzeb. Jeśli rozważasz jedną z tych opcji i chcesz podjąć świadomą decyzję, możesz skorzystać z pomocy Eksperta Finansowego. Ekspert wyjaśni, jaka forma finansowania będzie optymalna w zależności od Twojej sytuacji.
Rafał Zacharek
Ekspert Finansowy NOTUS
