Nadpłata kredytu gotówkowego – czy warto nadpłacać kredyt?
Zawarcie umowy kredytowej z bankiem wiąże się z otrzymaniem harmonogramu spłaty. Od tej pory musisz się go trzymać i płacić raty zgodnie z ustalonymi terminami. Jednak nie jest tak, że nie możesz przelewać większej kwoty, niż oczekuje bank. To wręcz pożądana praktyka, ponieważ możesz dzięki temu szybciej spłacić zobowiązanie i zmniejszyć jego całkowite koszty. Sprawdź, na czym dokładnie polega nadpłata i z jakimi korzyściami się wiąże.
Spis treści
Nadpłata kredytu gotówkowego – co oznacza?
Jeśli korzystasz z możliwości nadpłaty kredytu, oznacza to, że przelewasz na konto banku kwotę wyższą, niż wynika z harmonogramu spłaty. Możesz nadpłacać zobowiązanie jednorazowo albo robić to regularnie, np. wpłacać co miesiąc większą kwotę, niż musisz. Każda taka nadpłata powoduje, że zmniejsza się kapitał, od którego bank nalicza odsetki. To z kolei oznacza, że w ostatecznym rozrachunku zobowiązanie będzie Cię kosztować mniej.
Kredyty gotówkowe cieszą się ogromną popularnością wśród Polaków, a to głównie z tego powodu, że dzięki nim mogą finansować dowolne cele. Często banki umożliwiają skorzystanie z takich zobowiązań na uproszczonych zasadach – otrzymujesz propozycję zaciągnięcia kredytu w systemie bankowości elektronicznej i nie musisz dostarczać żadnych zaświadczeń o dochodach albo innych dokumentów. Co ciekawe, Credit Agricole oferuje nawet bezpłatny, powitalny kredyt gotówkowy. Wprawdzie maksymalna kwota wynosi 3 tys. zł, ale jeśli spłacisz go w terminie, rzeczywiście bank nie pobierze od Ciebie żadnych odsetek ani innych kosztów.
Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że średnia kwota kredytu gotówkowego udzielonego w maju 2025 roku wynosiła 26 041 zł. Tylko w tym jednym miesiącu zawarto ponad 387 tys. umów dotyczących tego zobowiązania. Jak widzisz, nie są to duże kwoty, szczególnie w porównaniu do kredytu hipotecznego, ale i tak warto korzystać z możliwości nadpłaty.
Jak nadpłacić kredyt gotówkowy i na czym polega mechanizm nadpłaty?
Każda rata składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Spłata pierwszej z nich oznacza, że zmniejsza się kwota, od której bank nalicza odsetki, stanowiące jego wynagrodzenie. Kiedy dokonujesz nadpłaty, zmniejsza się właśnie ta część kapitałowa.
Na nadpłatę możesz się zdecydować w dowolnym momencie – przelać na konto banku zarówno jednorazowo większą kwotę, jak i regularnie wpłacać mniejsze sumy. Taką możliwość zapewnia Ci ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Bank nie może Ci tego zabronić.
Uwaga: kredyt konsumencki to rodzaj zobowiązania udzielonego na cele prywatne, niezwiązane z prowadzoną działalnością gospodarczą ani zawodową. Jego maksymalna wartość może wynosić 255 550 zł lub równowartość tej kwoty w innej walucie.
Dlaczego nadpłacanie kredytu gotówkowego się opłaca?
Nadpłata kredytu pociąga za sobą dwa scenariusze. Po częściowej spłacie kredytu bank musi dostosować harmonogram spłaty zobowiązania. Możesz zdecydować się na:
- Zmniejszenie wysokości raty – pozostanie Ci mniejszy kapitał do spłaty, więc bank ponownie przeliczy, ile będzie wynosić miesięczna płatność przy zgodnym z ustaleniami okresie kredytowania. W praktyce oznacza to, że zmniejszy się Twoja miesięczna rata.
- Skrócenie okresu kredytowania – utrzymasz ratę na dotychczasowym poziomie, ale za to szybciej spłacisz zobowiązanie. Jeśli tylko możesz sobie na to pozwolić, to korzystniejsza opcja. Wcześniejsza spłata kredytu oznacza, że będzie Cię on kosztować znacznie mniej.
Pamiętaj, że to Ty decydujesz, jak zmienią się zasady spłaty po nadpłacie. Jednak często bank automatycznie przelicza ratę zgodnie z nową wysokością kapitału do spłaty i zmniejsza wysokość miesięcznej płatności. Jeśli chcesz skrócić czas kredytowania, musisz skontaktować się z bankiem, złożyć stosowny wniosek i poczekać na nowy harmonogram.
Zarówno zmniejszenie wysokości raty, jak i skrócenie okresu kredytowania, mają pewne zalety i wady. Jakie?
Zmniejszenie wysokości raty kredytu gotówkowego – plusy i minusy
Wybierając to rozwiązanie, realnie zmniejszasz miesięczne obciążenie domowego budżetu. Jak? Płacisz mniej co miesiąc, więc automatycznie zostaje Ci więcej na koncie. Możesz odłożyć trochę więcej na oszczędności albo przeznaczyć te środki na inny, konkretny cel. To świetna opcja, zwłaszcza jeśli masz przeczucie, że Twoje dochody mogą niedługo spaść, albo po prostu szykują się większe wydatki. Zyskujesz finansowy luz i zapas środków na to, co dla Ciebie ważne.
Wadą tego rozwiązania jest wyższy koszt kredytu niż w przypadku skrócenia okresu spłaty. Niższa rata będzie wprawdzie korzystna dla Twojego budżetu, ale przy pozostawieniu tego samego czasu kredytowania zapłacisz wyższe odsetki. Mniej płacisz co miesiąc, ale łączny koszt kredytu rośnie. Brak dodatkowych nadpłat sprawi, że summa summarum zapłacisz więcej niż przy skróceniu okresu kredytowania. Warto o tym wiedzieć, zanim zdecydujesz się obniżyć ratę na dłużej.
Skrócenie okresu kredytowania – wady i zalety
Wcześniejsza spłata zobowiązania niesie za sobą dwie ważne korzyści – szybsze uwolnienie się od kredytu i niższe koszty całkowite. Oprócz tego kredytobiorca ma świadomość, że radzi sobie ze spłatą lepiej, niż pierwotnie zakładał.
Trudno doszukać się wad tego rozwiązania. Potencjalnym minusem jest to, że w przypadku pogorszenia sytuacji finansowej możesz mieć trudności ze spłatą rat w dotychczasowej kwocie. Jednak wtedy możesz wnioskować do banku o wydłużenie okresu spłaty.
Czy nadpłata kredytu gotówkowego zawsze się opłaca?
Nie w każdym przypadku będzie to najlepsza decyzja – szczególnie gdy pozostało Ci niewiele do spłaty. Bank może naliczyć z tytułu nadpłaty prowizję, która spowoduje, że nie odniesiesz żadnych korzyści. Dlatego, zanim zdecydujesz się na nadpłatę kredytu, dokładnie sprawdź swoją umowę. Najlepiej porozmawiaj z przedstawicielem banku, który ustali, z jakimi opłatami będzie się wiązać nadpłata.
Możesz również skorzystać z kalkulatora nadpłaty kredytu gotówkowego. Do Twojej dyspozycji jest m.in. kalkulator na stronie Urzędu Konkurencji i Ochrony Konsumentów, z którego dowiesz się, jakie korzyści przyniesie spłata całego kapitału przed terminem. Jednak zawsze najlepiej, gdy zweryfikuje to ekspert na podstawie analizy umowy kredytowej.
Jak nadpłacać kredyt gotówkowy, aby odnieść największe korzyści?
Jak już wiesz, możesz nadpłacać zobowiązanie w dowolnym momencie trwania umowy, ale najlepiej robić to już na początku okresu spłaty, kiedy odsetki są naliczane od najwyższej kwoty kapitału. Szybka nadpłata spowoduje, że zapłacisz ich mniej i tym samym całkowity koszt kredytu będzie niższy.
Najlepiej regularnie nadpłacaj zobowiązanie – nie czekaj, aż zgromadzisz większą kwotę. Robienie tego rzadziej może być dobrym rozwiązaniem, jeśli w Twoim banku nadpłata jest problematyczna, wymaga dopełnienia formalności. Jednak obecnie to mało prawdopodobne i jedynym obowiązkiem kredytobiorcy jest wpłacenie wyższej kwoty (bank przelicza zobowiązanie automatycznie). Ważne natomiast, byś sprawdził, jak to wygląda w danej instytucji. Przykładowo, w Santander Bank Polska dyspozycję nadpłaty składa się w bankowości elektronicznej albo aplikacji mobilnej. Trzeba wybrać opcję „Obsługa kredytu”. Ewentualnie można skorzystać z infolinii lub oddziału banku. Upewnij się, jak wyglądają procedury w Twojej instytucji.
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego a zwrot prowizji
Korzyść z nadpłaty kredytu gotówkowego polega nie tylko na zapłacie mniejszej kwoty odsetek. Jeśli uda Ci się wcześniej spłacić całe zobowiązanie, to przysługuje Ci zwrot zapłaconej prowizji. Gwarantuje to ustawa o kredycie konsumenckim.
Jeśli bank naliczył Ci prowizję za zobowiązanie, to powinien do Ciebie trafić jej proporcjonalny zwrot, biorąc pod uwagę to, o ile skrócił się czas spłaty. Nie odzyskasz całej kwoty, tylko jej część, dlatego im szybciej spłacisz całe zobowiązanie, tym zwrot będzie wyższy.
Zazwyczaj nie musisz robić nic, aby otrzymać te środki. Kiedy spłacisz zobowiązanie, bank automatycznie wyliczy, jaka kwota Ci przysługuje, i wyśle ją na Twoje konto. Jednak każdy bank ma swoje procedury i możliwe, że wymaga złożenia wniosku o zwrot prowizji. Upewnij się co do tego.
Czy nadpłata kredytu gotówkowego wpływa na historię kredytową?
Kiedy bank analizuje wniosek klienta o kredyt, sprawdza, jak dotąd wywiązywał się ze spłaty zobowiązań. W bazie BIK-u znajdują się informacje o terminowych i nieterminowych płatnościach rat. Skoro płatność została uregulowana na czas, a nawet przed nim, to oczywiście pozytywnie wpływa na Twoją historię.
Dla banku nadpłata oznacza, że mniej zyska na przyznanym Ci zobowiązaniu, ale to nie oznacza negatywnego wpływu na ocenę kolejnych wniosków o finansowanie, które od Ciebie otrzyma.
Kolejną korzyścią jest to, że poprzez nadpłatę zobowiązania możesz zmniejszyć swoje miesięczne obciążenie finansowane z tytułu płatności rat. Oznacza to, że uwalniasz zdolność kredytową i w razie wnioskowania o kolejny kredyt zwiększasz szansę na pozytywną odpowiedź albo uzyskanie wyższej kwoty.
Autor
Angelika Zaklukiewicz
Ekspert Finansowy
Skorzystaj teraz z bezpłatnej pomocy eksperta finansowego, zdalnie lub w oddziale
