Karta kredytowa a zdolność kredytowa – czy karta kredytowa wpływa na zdolność?
Według danych Narodowego Banku Polskiego na koniec grudnia 2024 roku na rynku krajowym było 46,3 mln kart płatniczych, z czego 5 mln to karty kredytowe (10,8%). Popularność tego produktu wynika z jego użyteczności. Dzięki niemu, kiedy zabraknie Ci środków na koncie, możesz korzystać z pieniędzy udostępnionych przez bank. Jednym z warunków, które musisz spełnić, aby uzyskać taką kartę, jest odpowiednia zdolność kredytowa. Korzystanie z niej wpływa przy tym na aktualną zdolność. Co warto o tym wiedzieć?
Spis treści
Jak działa karta kredytowa?
Jeśli masz kartę kredytową i z niej skorzystasz, zaciągasz kredyt. Bank musiał się zgodzić na przyznanie Ci określonego limitu, tj. maksymalnej kwoty, z której możesz skorzystać. Jest on ustalany indywidualnie, zależy od rodzaju karty, a przede wszystkim od Twojej zdolności kredytowej. Jeśli zaciągnięte zobowiązanie spłacisz w okresie bezodsetkowym, który wynosi zazwyczaj 54-56 dni, nie poniesiesz żadnych kosztów dodatkowych (nie zapłacisz odsetek).
Jednak zanim otrzymasz taką kartę do swojej dyspozycji, bank sprawdzi wspomnianą zdolność. Aby bank pozytywnie rozpatrzył Twój wniosek, musisz wykazać akceptowane przez daną instytucję źródło dochodów. Najbardziej pożądanym jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Jeśli wnioskujesz jako student, bank może zaakceptować środki uzyskiwane ze stypendium.
Instytucja sprawdzi też Twoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Jeśli znajdzie informacje o zaległościach lub częstych opóźnieniach w płatnościach, Twoje szanse na otrzymanie karty kredytowej będą mniejsze.
Gdy Twój wniosek zostanie zaakceptowany i zaczniesz używać karty kredytowej, będzie ona brana pod uwagę przy obliczaniu Twojej zdolności kredytowej. To znaczy, że posiadanie karty kredytowej wpływa na to, jaką maksymalną kwotę możesz otrzymać w innych pożyczkach, na przykład w pożyczce gotówkowej lub kredycie hipotecznym.
Wpływ karty kredytowej na zdolność kredytową
Bank wylicza, jaką maksymalnie kwotę kredytu może Ci przyznać, minimalizując jednocześnie ryzyko braku spłaty zobowiązania. Możesz ją wyliczyć, korzystając z naszego kalkulatora zdolności kredytowej. Pamiętaj jednak, że każdy bank ma własny algorytm, dlatego w poszczególnych instytucjach realne okazuje się uzyskanie innej kwoty. Jeśli chcesz mieć dokładniejsze wyliczenia, porozmawiaj z naszym Ekspertem Finansowym.
Zdolność kredytowa ma ogromne znaczenie przy zaciąganiu zobowiązań w bankach i firmach pożyczkowych. Jeśli już spłacasz raty, to przekłada się to na możliwość uzyskania mniejszej kwoty, kiedy będziesz starać się o kolejne. Kiedy bank analizuje Twoją zdolność, zwraca uwagę na obciążenia finansowe. To, że posiadasz kartę kredytową, ale z niej nie korzystasz, nie ma dla banku większego znaczenia. Dla instytucji liczy się, że masz tego rodzaju zobowiązanie i istnieje prawdopodobieństwo wykorzystania limitu.
Poza tym posiadanie karty kredytowej jest odnotowane w bazie BIK-u. Za każdym razem, kiedy zaciągasz kredyt i go spłacasz, stosowna informacja trafia do Biura Informacji Kredytowej. Na tej podstawie powstaje scoring BIK, który wynosi maksymalnie 100 pkt. Dla banku jest on jednym z elementów służących do oceny ponoszonego ryzyka kredytowego. Limity z karty kredytowej obciążają Twój scoring, dopóki nie spłacisz zobowiązania. Jednak, jak wskazuje BIK, jeśli korzystasz z tych limitów w sposób umiarkowany, to wpływa pozytywnie na ocenę punktową.
Przy analizowaniu Twojego wniosku, bank uzyska z BIK-u wiele informacji na temat tego, jak korzystasz z karty kredytowej. Dowie się, kiedy została wydana i na jak długo. Pozna wysokość przyznanego limitu. Uzyska dane o tym, jak często i w jaki sposób z niej korzystasz. Dowie się też, czy Twoje saldo bywa długoterminowo obciążone, a także czy dochodzi do opóźnień w spłacie. Zasięgnie także informacji o tym, czy korzystasz z okresu bezodsetkowego, czy też ile wynosi Twoje ogólne zadłużenie w stosunku do dochodów. Zatem bank w trakcie Twojego wnioskowania o kredyt lub kartę kredytową uzyskuje mnóstwo informacji, które mogą budować Twoją wiarygodność albo przeciwnie – pokazywać, że źle zarządzasz finansami i przyznanie Ci kolejnego zobowiązania może być ryzykowne.
Czy warto zrezygnować z karty kredytowej, aby zwiększyć szanse na zaciągnięcie kredytu?
Karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową. Jak wspominaliśmy, bank weźmie pod uwagę przyznany Ci limit, wyliczając, jaką kwotę zobowiązania może Ci maksymalnie zaoferować. Kiedy zależy Ci na uzyskaniu kredytu na dużą sumę, jak to jest np. w przypadku kredytu hipotecznego, obciążenie wynikające z karty może utrudnić Ci jej uzyskanie. Przeważnie samym faktem, że masz kartę kredytową, obniżasz swoją zdolność, nawet jeśli jej nie używasz. O ile?
Zazwyczaj banki ustalają ratę zobowiązania wynikającą z posiadania karty kredytowej, w wysokości 2-4% przyznanego limitu na karcie. Załóżmy, że ten limit wynosi w Twoim przypadku 20 tys. zł. Twoje obciążenie z tytułu karty kredytowej zostanie ustalone zatem na 400-800 zł. Dlatego jeśli korzystasz z kredytówki, a potrzebujesz tylko części przyznanego limitu, warto go zmniejszyć. Jednak nie czekaj z tym na ostatnią chwilę. Jeśli limit kredytowy zostanie zmieniony na tydzień przed złożeniem wniosku, Twoja historia kredytowa nie będzie tego uwzględniać.
Masz kartę kredytową, z której nie korzystasz? Zdecydowanie rozważ jej zamknięcie. Takie obciążenie może znacząco wpływać na Twoją zdolność kredytową. W miarę możliwości zajmij się tym na co najmniej kilka miesięcy przed staraniem się o przyznanie nowego zobowiązania. Dopiero wtedy ta zmiana wpłynie na ocenę scoringową.
Konsultacja z Ekspertem Finansowym pozwoli Ci ustalić, w jakim stopniu karta kredytowa wpływa na Twoją zdolność. Umów się na spotkanie, a ekspert przeanalizuje Twoją sytuację finansową. Dzięki indywidualnemu podejściu będziesz mieć jasny obraz tego, jaką decyzję warto podjąć.
Autor
Angelika Zaklukiewicz
Ekspert Finansowy
Skorzystaj teraz z bezpłatnej pomocy eksperta finansowego, zdalnie lub w oddziale
