Dochód z umowy o pracę przy kredycie hipotecznym
Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, najczęściej przedstawianym źródłem dochodu jest umowa o pracę. Często się mówi, że jest to ulubiony dochód wśród banków i jest w tym sporo prawdy.
Czy jednak umowa musi być zawarta na czas nieokreślony, czy jest to tylko mit. Co jeśli wynagrodzenie jest wypłacane w gotówce? Przybliżę temat podejścia banków do tej formy zatrudnienia.
Umowa o pracę na czas określony
Umowa o pracę jest jednym z ulubionych przez banki dochodów. Często powtarzanym mitem jest, że musi być na czas nieokreślony, bo inaczej banki nie udzielą kredytów. Prawda jest jednak inna.
Aby uzyskać kredyt, powinieneś spełnić poniższe wymogi:
- umowa o pracę od minimum 3 miesięcy,
- ważność umowy minimum 6 miesięcy do przodu,
- staż – banki weryfikują ciągłość zatrudnienia. Może być tak, że u nowego pracodawcy przepracowałeś jeden miesiąc, a i tak dostaniesz kredyt. Ważne jest, by nie było przerwy pomiędzy przejściem z jednej pracy do drugiej.
Najlepiej jeśli umowa jest od minimum 6 miesięcy i na ponad 12 miesięcy do przodu. Wówczas nie będzie problemów z otrzymaniem kredytu w większości banków.
Promesa
Niektóre instytucje przyjmą potraktują Twoją umowę tak samo jakby była na czas nieokreślony, jeśli masz zatrudnienie czasowe, ale przedstawisz tzw. promesę.
Promesa nie ma z góry przyjętej formy, więc pracodawca może ją sformułować własnymi słowami.
Przykład:
Pracownik Jan Nowak jest aktualnie zatrudniony na umowę o pracę na czas określony do dnia 31 grudnia 2019 roku. Na dzień dzisiejszy nie widzę przeciwwskazań do kontynuowania współpracy po tym okresie na nie gorszych warunkach niż obecnie.
albo:
Umowa Pani Marii Kowalskiej aktualnie obowiązuje do 31 grudnia 2019 r. Oświadczam, że kolejna umowa zostanie zawarta na czas nieokreślony.
Zdolność kredytowa
Różnica pomiędzy umową na czas nieokreślony, a określony może przejawiać się w wysokości zdolności kredytowej przeliczonej przez bank.
Przykład:
Singiel bez dzieci, bez zobowiązań kredytowych. Dochód 3.000 zł/mc.
Przy umowie na czas nieokreślony – zdolność na 292.000 zł
Przy umowie na czas określony – zdolność na 245.000 zł
Nie wszystkie, aczkolwiek kilka banków, różnicuje wysokość zdolności kredytowej w zależności od tego, czy masz z pracodawcą umowę terminową, czy na czas nieoznaczony. Różnice mogą sięgać nawet 30% w wysokości przyjętego dochodu netto.
Dochód wypłacany w gotówce
W większości przypadków wynagrodzenie jest wypłacane na konto i jest to najlepsza forma z punktu widzenia banków. Jeśli otrzymujesz wypłatę do ręki, to nie będzie to stanowić problemów. Jednak oprócz zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach od pracodawcy, będziesz musiał przedstawić zaświadczenie z ZUSu o podstawie wymiaru składek na ubezpieczenie społeczne.
Pojawiają się pierwsze banki, które odmówią udzielenia kredytu, gdy klient otrzymuje wynagrodzenie w gotówce. Są to jednak póki co pojedyncze przypadki.
Kredyt gotówkowy, a kredyt hipoteczny
Co ciekawe, uzyskując dochód z tytułu umowy o pracę na czas określony, łatwiej jest otrzymać kredyt hipoteczny niż gotówkowy.
Przy gotówkowym znaczna część banków, udzieli kredytu maksymalnie na okres ważności Twojej umowy o pracę. Jeśli kończy się ona za 15 miesięcy, to dostaniesz kredyt na 15 miesięcy.
Warto jednak porozmawiać z ekspertem finansowym, który wie, w których bankach tego typu umowa nie będzie stanowić problemów.
Każdy bank ma swoje procedury. Jednemu wystarczy, by umowa była zawarta na 6 miesięcy do przodu, inny wymaga 3 lata w przód. Wynagrodzenie w gotówce, dla większości nie będzie problemem, ale trafi się bank, który automatycznie odrzuci dochód. Tego typu niuansów jest sporo, nawet przy teoretycznie ulubionym dochodzie jakim jest umowa o pracę.
Dlatego ważne jest, by współpracować z dobrym ekspertem finansowym, który przygotuje Ci plan działania, dzięki któremu unikniesz nieprzyjemnych niespodzianek ze strony banków.
 |
Bartosz Nowak Starszy Specjalista ds. Finansów bartosznowak.notus.pl |