Nadpłata kredytu – na czym polega? Czy warto nadpłacać kredyt?
Kredyt hipoteczny możesz zaciągnąć nawet na 35 lat, chociaż Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje, aby okres ten nie przekraczał 25 lat. Tak długi czas spłaty wiąże się z wysokimi kosztami kredytowania. Nie musisz jednak spłacać kredytu hipotecznego zgodnie z harmonogramem. Możesz dokonać nadpłaty zobowiązania. Co to oznacza i jakie przynosi korzyści?
Spis treści
Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?
Nadpłata kredytu hipotecznego oznacza, że przelewasz bankowi wyższą kwotę, niż wynika z harmonogramu spłaty. Dzięki temu zmniejszasz kapitał kredytu, czyli pożyczoną kwotę, od której bank nalicza odsetki.
Załóżmy, że płacisz ratę w wysokości 1000 zł miesięcznie. Masz jednak wolne środki i decydujesz się wpłacić na rachunek kredytowy 10 tys. zł. Dzięki temu spłacisz bieżącą ratę, ale również dokonasz nadpłaty zobowiązania. Zmniejszy się wspomniana kwota kapitału, od którego bank nalicza odsetki.
Kredytobiorcy chętnie korzystają z możliwości nadpłaty kredytu. Duże zainteresowanie takim rozwiązaniem wynikało i dalej wynika z dostępności rządowych wakacji kredytowych. Kredytobiorcy mają możliwość zawieszenia spłaty kilku rat. Wielu środki te wykorzystało i wykorzysta na nadpłatę zobowiązania. Eksperci Finansowi wskazują, że optymalnym przeznaczeniem zaoszczędzonych środków jest nadpłata kredytu. Czy jednak w każdym przypadku możesz to zrobić? Jakie są warunki?
Nadpłata kredytu hipotecznego – kiedy jest możliwa?
Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym kredytobiorca może w dowolnym momencie trwania umowy nadpłacić lub całkowicie spłacić zobowiązanie. Natomiast nie zawsze da się to zrobić bez żadnych opłat. W umowie może być zastrzeżona rekompensata w przypadku spłaty całości kredytu lub nadpłaty jego części. Obowiązują przy tym następujące zasady:
- Jeśli oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zmienne, prowizję można pobierać przez pierwsze 36 miesięcy od uruchomienia kredytu.
- Rekompensata nie może być wyższa niż wysokość odsetek, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem części lub całości zobowiązania w okresie roku od dnia faktycznej spłaty.
- Rekompensata nie może być większa niż 3% spłacanej kwoty kredytu hipotecznego.
- Jeśli do końca umowy kredytowej na zobowiązanie oprocentowane zmienną stopą procentową pozostało mniej niż rok, rekompensata nie może wynosić więcej niż odsetki przypadające za okres pozostały do zakończenia umowy.
- Bank może pobierać rekompensatę, jeśli spłata całości zobowiązania lub nadpłata ma miejsce w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej.
- Rekompensata nie może wynosić więcej niż koszty kredytu związane z jego przedterminową spłatą
Każdorazowo warunki wcześniejszej spłaty lub nadpłaty kredytu są znane kredytobiorcy przed złożeniem wniosku o kredyt oraz są zapisane w umowie kredytowej.
Nadpłata kredytu konsumenckiego
Nadpłaty możesz dokonać nie tylko w przypadku kredytu hipotecznego. Jeśli spłacasz kredyt konsumencki, tj. do kwoty 255 500 zł, który nie jest przeznaczony na cele związane z prowadzeniem działalności gospodarczej, możesz nadpłacić go lub spłacić przed terminem bez konieczności powiadamiania o tym banku. Kredytodawca może naliczyć prowizję, jeśli:
- spłata przypada na okres, w którym stopa oprocentowania kredytu jest stała,
- kwota kredytu spłacanego w okresie dwunastu kolejnych miesięcy jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.
Prowizja za skrócenie okresu kredytowania kredytu konsumenckiego
W określonych przepisami przypadkach bank ma prawo naliczyć prowizję, która:
- Nie może wynosić więcej niż 1% spłacanej części kredytu, o ile okres między datą spłaty a jej terminem przekracza roku.
- Jeśli okres ten nie przekracza jednego roku, nie może wynosić więcej niż 0,5 % spłacanej części kwoty kredytu.
- Nie może być wyższa niż wysokość odsetek, które konsument zapłaciłby w okresie między spłatą kredytu przed terminem a uzgodnionym terminem zakończenia umowy.
- Nie może być wyższa niż bezpośrednie koszty kredytodawcy związane z tą spłatą.
Korzyści z nadpłaty kredytu hipotecznego
Zanim zdecydujesz się na nadpłatę, sprawdź, na jakich warunkach możesz tego dokonać. Bank we wspomnianych przypadkach ma prawo naliczyć prowizję. Nawet jeśli pojawiłby się taki koszt i tak przeważnie będzie zdecydowanie niższy niż ewentualne oszczędności z niższych ogólnych kosztów kredytowania. Oto, jakie zalety ma wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego:
- Zmniejszysz kwotę kapitału do spłaty, od której bank nalicza odsetki.
- Poniesiesz niższe koszty kredytowania, a to oznacza, że kredyt mieszkaniowy będzie tańszy.
- Zwiększysz zdolność na wypadek chęci zaciągnięcia kolejnych zobowiązań.
- Nadpłata przybliża do całkowitej spłaty kredytu, co wpływa na twój komfort psychiczny.
- Możesz zmniejszyć wysokość miesięcznej raty albo skrócić okres spłaty kredytu.
Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny? Zawsze jest to korzystne. To dobre rozwiązanie, jeśli masz nadwyżkę gotówki, a zgodnie z warunkami umowy możesz nadpłacić zobowiązane bez prowizji. Zazwyczaj jednak nawet powizja nie powoduje, że nadpłata jest niekorzystna. Przy czym pamiętaj, że kredyt hipoteczny jest niżej oprocentowany niż kredyt gotówkowy. Dlatego, jeśli masz do spłaty również takie zobowiązanie, zacznij od niego. Dopiero w kolejnym kroku zajmij się nadpłatą kredytu hipotecznego.
Poza tym pamiętaj o poduszce finansowej, tj. zabezpieczeniu finansowym na wypadek utraty pracy. Staraj się zgromadzić środki, które umożliwią ci utrzymanie się przez co najmniej kilka miesięcy.
Na pewno warto spłacić kredyt hipoteczny, jeśli zamierzasz w najbliższym czasie sprzedać swoją nieruchomość. Dzięki temu zbliżającej się transakcji będzie towarzyszyć mniej formalności. Możesz też znaleźć więcej chętnych zainteresowanych zakupem nieruchomości nieobciążonej kredytem.
Nadpłata kredytu hipotecznego – czy musisz złożyć wniosek?
Nie potrzebujesz zgody banku, aby nadpłacić zobowiązanie. Wystarczy, że wpłacisz określoną kwotę na rachunek kredytowy. Inną kwestią pozostaje to, co zrobisz ze zobowiązaniem po nadpłacie. Możesz:
- utrzymać aktualną wysokość raty i skrócić okres kredytowania;
- pozostać przy takim samym okresie spłaty, ale obniżyć ratę;
- pominąć kolejne raty, tzn. spłacić ich kilka z góry, a dalej regulować zobowiązanie zgodnie z harmonogramem.
Jeśli chodzi o rozwiązanie najkorzystniejsze pod względem kosztów zobowiązania, to optymalne jest skrócenie okresu kredytowania i pozostawienie raty kredytu na tym samym poziomie. Dzięki temu bank będzie krócej naliczać odsetki. Decyzję musisz jednak podjąć na podstawie twojej sytuacji finansowej. Być może czeka cię w najbliższym czasie trudny czas i wolisz pozostawić pierwotny okres kredytowania, ale obniżyć wysokość raty. Ewentualnie chcesz zapłacić z góry kilka najbliższych rat, aby w kolejnych miesiącach nie musieć uiszczać płatności.
Skontaktuj się z bankiem i złóż odpowiednią dyspozycję. Większość spraw załatwisz przez aplikację banku lub bankowość online. Jeśli chcesz skrócić okres kredytowania, konieczne będzie stworzenie aneksu do umowy i zazwyczaj odbycie wizyty w oddziale instytucji. Zanim jednak zdecydujesz się na określony krok, porozmawiaj z Ekspertem Finansowym, który przeanalizuje różne scenariusze i pokaże, ile wyniosą koszty kredytowania w poszczególnych przypadkach.
Nadpłata kredytu hipotecznego czy inwestycja?
Możesz trafić na opinie, że lepiej wykorzystać środki na inwestycje niż spłacić kredyt hipoteczny, który jest stosunkowo tanim zobowiązaniem. Zazwyczaj jednak korzystniejszym wyborem jest nadpłata. Przede wszystkim pamiętaj, że inwestowanie zawsze wiąże się z ryzykiem utraty całości lub części kapitału. Nawet jeśli doskonale znasz się na danej branży, nie ma gwarancji, że osiągniesz oczekiwany wynik.
Mało prawdopodobne jest też, aby bardziej opłacalne od spłaty kredytu hipotecznego było trzymanie środków na lokacie lub koncie oszczędnościowym, ponieważ zobowiązanie jest wyżej oprocentowane.
Nadpłata kredytu to działanie polegające na spłacaniu większych kwot niż wynika to z harmonogramu rat kredytowych. Dzięki temu możesz szybciej zmniejszyć saldo zadłużenia. Warto nadpłacać kredyt, jeśli dysponujesz dodatkowymi środkami finansowymi i chcesz zminimalizować całkowity koszt pożyczki. Nadpłaty mogą przynieść znaczące oszczędności. Decyzja o nadpłacie powinna jednak uwzględniać Twoją indywidualną sytuację finansową oraz warunki umowy kredytowej, w tym ewentualne opłaty za wcześniejszą spłatę. W analizie sytuacji warto wesprzeć się wiedzą i doświadczeniem specjalistów w dziedzinie. Przed podjęciem jakichkolwiek kroków, skonsultuj się z Ekspertem Kredytowym, który powie Ci, jakie rozwiązanie będzie dla Ciebie najbardziej korzystne.
Angelika Zaklukiewicz
Ekspert Finansowy Notus
angelikazaklukiewicz.notus.pl
Od 7 lat w branży pośrednictwa kredytowego. Specjalizuję się w kredytach hipotecznych. Moja stale aktualizowana wiedza, bogate doświadczenie i pełne zaangażowanie pozwalają mi spełniać oczekiwania klientów.
Wyjaśniam „po ludzku” wszelkie zawiłości procesu i pomagam sprawnie przejść przez skomplikowane aspekty bankowości, czyniąc je prostymi i zrozumiałymi. W swojej pracy kieruję się m.in. uczciwością, starannością i zaufaniem. Wszystkie działania podejmuję w oparciu o przepisy ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, a powierzone mi informacje są objęte tajemnicą bankową.
