Koszt ubezpieczenia – czy mniej, znaczy lepiej i taniej
Pytanie tylko czy zawsze taniej oznacza lepiej? Niestety zasada ta sprawdza się tylko w przypadku ubezpieczeń obowiązkowych typu OC posiadacza pojazdu mechanicznego, którego warunki są określone ustawą.
Normalne jest, że każdy, kto musi zapłacić składkę za ubezpieczenie chce, żeby była ona jak najniższa. Normalne jest, że każdy, kto musi zapłacić składkę za ubezpieczenie chce, żeby była ona jak najniższa. Pytanie tylko czy zawsze taniej oznacza lepiej? Niestety zasada ta sprawdza się tylko w przypadku ubezpieczeń obowiązkowych typu OC posiadacza pojazdu mechanicznego, którego warunki są określone ustawą. Nie oznacza to również, że drożej znaczy lepiej. Żeby dobrze zrozumieć tę kwestię, trzeba zdać sobie sprawę, że nie ma dwóch identycznych ubezpieczeń. Wszystkie polisy różnią się od siebie warunkami ogólnymi, czyli zakresem czy też wyłączeniami. Co więcej, nawet gdyby ktoś znalazł takie same warunki u dwóch różnych ubezpieczycieli, nie oznacza to, że w przypadku szkody dostaniemy takie same odszkodowania. Jak zatem dobrać odpowiednie ubezpieczenie?
Na pewno osoba, która nie zna się na ubezpieczeniach, nie ma możliwości dokonania samodzielnego wyboru w sposób w pełni świadomy, ponieważ na przeanalizowanie wszystkich umów u wszystkich ubezpieczycieli potrzeba wiele czasu i znajomości pojęć składających się na ubezpieczenie. Jest jednak sposób, żeby wybrać ubezpieczenie, z którego będziemy zadowoleni. Pierwszym krokiem jest ustalenie co chcemy ubezpieczyć (np. mieszkanie, samochód, życie, itp.). Następnie musimy zastanowić się, ile to jest dziś warte. To, że kilka lat temu kupiliśmy telewizor za kilka tysięcy złotych, nie oznacza, że jest on również tyle warty dzisiaj. Ważna jest wartość danego przedmiotu na dzień zawierania polisy. Jak to już wiemy, należy się zastanowić, od czego chcemy daną rzecz ubezpieczyć, czyli innymi słowy, czego się obawiamy. Może to być kradzież, zalanie, spalenie czy jakiekolwiek inne zdarzenie. Możemy się obawiać również, że komuś zrobimy szkodę, np. zalejemy sąsiada poniżej. Warto to wszystko zanotować na kartce.
Spis treści
Wybór firmy ubezpieczeniowej
Kolejnym krokiem jest decyzja czy sami szukamy ubezpieczyciela, czy zdajemy się na zaufaną agencję ubezpieczeniową. Dziś skupimy się na samodzielnym wyborze, przestrzegając jednak, że jeżeli decydujemy się na agencję ubezpieczeniową to warto, żeby miała ona podpisane umowy z wieloma ubezpieczycielami oraz żeby ktoś zaufany nam ją polecił. Przy wyborze towarzystwa ubezpieczeniowego, któremu powierzymy ochronę naszego majątku trzeba sprawdzić kilka parametrów. Pierwszym z nich jest wynik techniczny za ostatnich pięć lat danego towarzystwa. Ten wskaźnik oznacza czy dany ubezpieczyciel zarabia na ubezpieczeniach, jeżeli tak to dobry znak, gdyż ma pieniądze na potencjalne wypłaty. Drugą kwestią jest wynik finansowy danej firmy również za ostatnich pięć lat. Trzeba wiedzieć, czy firma, której powierzamy nasze bezpieczeństwo jest wypłacalna czy ledwo wiąże koniec z końcem. Kolejną ważną kwestią jest opinia klientów. Dość obiektywnym wyznacznikiem jakości jest ranking skarg do Rzecznika Ubezpieczonych, czyli liczba skarg klientów do udziału w rynku danego towarzystwa. Dość dobrze pokazuje jakość naszego potencjalnego ubezpieczyciela. Tutaj trzeba jednak wziąć poprawkę na to, że ten ranking nie dzieli ubezpieczeń na kategorie, a ok. 50% skarg dotyczy ubezpieczeń komunikacyjnych, więc ubezpieczyciel, który nie ma w swojej ofercie ubezpieczeń pojazdów będzie z dużym prawdopodobieństwem miał znacznie mniej skarg niż jego konkurenci oferujący takie ubezpieczenia. Można też sprawdzić, jaki procent skarg kończy się wypłatą odszkodowania.
Wskazany zdrowy rozsądek i doświadczenie
Jak widać samodzielny wybór ubezpieczenia wcale nie jest taki prosty. To, co najlepiej zrobić to zastanowić się dokładnie co chcemy ubezpieczyć i od czego, i wybrać się do sprawdzonej agencji ubezpieczeniowej, która fachowo doradzi nam, które ubezpieczenie jest dla nas najkorzystniejsze. Najważniejszy jest zdrowy rozsądek. Dobrze dobrane ubezpieczenie ma nam dać poczucie bezpieczeństwa, a w razie wypadku ma uchronić przed skutkami finansowymi. Należy ubezpieczyć te rzeczy, których strata mogłaby spowodować duże problemy finansowe. Dobry doradca ubezpieczeniowy na pewno nam w tym pomoże.
Wracając do pytanie postawionego na początku, czy warto zapłacić więcej? Tak, pod warunkiem, że płacimy za ubezpieczenie, które jest nam faktycznie potrzebne i wyższy koszt oznacza wyższą jakość. Dlaczego więc ludzie tak bardzo przywiązani są do ceny? Ponieważ to jedyny parametr, który są w stanie sami porównać. Kwestii omówionych powyżej klienci nie są w stanie sami odszukać, nie mówiąc już o ich porównywaniu, więc robią najbardziej naturalną rzecz na świecie, czyli porównują to, co potrafią, czyli cenę. Wybierając w sklepie np. łóżko każdy jest w stanie ocenić, jakość materiałów czy wygodę. Z ubezpieczeniami tak się nie da. Droższe, nie zawsze oznacza lepsze, ale tanie na pewno oznacza niezbyt szeroki zakres lub dużą liczbę wyłączeń. Warto zdać sobie sprawę, co wpływa na wysokość składki, czyli statystyczne wysokośći wypłat, koszty działalności Towarzystwa, prowizje dla agentów ubezpieczeniowych oraz zysk Towarzystwa. Rynek wygląda tak, że poszczególni ubezpieczyciele wypłacają podobnej wysokości prowizje. Niska składka z reguły jest kompensowana przez obniżenie statystycznego prawdopodobieństwa wypłaty, ponieważ to najłatwiej zrobić. Jednak wysoka składka nie zawsze oznacza podwyższenie powyższego. Czasami może po prostu oznaczać wzrost zysku przedsiębiorstwa. Dlatego na miejscu osób, które chcą być dobrze zabezpieczone poleciłbym unikanie nad wyraz tanich ofert oraz zdanie się na dobrego agenta lub brokera ubezpieczeniowego.
Dariusz Lewandowski Dom Kredytowy Notus
