Finanse

Co to jest pożyczka ratalna i czym się różni od kredytu ratalnego?

Karolina Biedrzyńska

Ekspert Finansowy

5 min czytania

Opublikowane: 18 marca 2026

Chcesz kupić meble, sprzęt elektroniczny lub rower, ale nie masz wystarczającej gotówki? Rozwiązaniem może być kredyt ratalny, dzięki któremu nie musisz od razu wygospodarować sporej kwoty. Kupiony przedmiot będzie Twój, ale zostajesz ze zobowiązaniem do spłaty. Innym sposobem na pokrycie takiego zakupu jest pożyczka ratalna. Czym różnią się te dwa produkty finansowe i który warto wybrać?

Czym jest kredyt ratalny?

To produkt bankowy wykorzystywany do finansowania różnego typu zakupów. Zawierasz umowę z bankiem, na podstawie której zostanie sfinansowana dana rzecz. Zobowiązanie będziesz spłacać w ratach. Nie jest to klasyczny kredyt gotówkowy, gdyż bank przyznaje środki na określony cel. 

W praktyce skorzystanie z takiego kredytu przebiega najczęściej następująco:

1. Znajdujesz produkt, który chcesz kupić.
2. Składasz wniosek o kredyt ratalny w wybranym sklepie.
3. Odpowiedź możesz uzyskać nawet po kilku minutach.
4. W przypadku akceptacji wniosku zawierasz umowę kredytową.
5. Spłacasz zobowiązanie w miesięcznych ratach. 
6. Kupiony przedmiot jest Twój pomimo tego, że bank zapewniał środki na ten zakup.

Bank nie ma żadnych praw do tej rzeczy. Nie stanowi ona zabezpieczenia spłaty zobowiązania.

Z takiego finansowania możesz skorzystać również podczas zakupów online. Oto, jak to wygląda na przykładzie Credit Agricole:

1. Wybierz w sklepie online produkt, który chcesz kupić, a następnie zaznacz metodę płatności raty Credit Agricole. 
2. Wypełnij wniosek online i poczekaj na decyzję kredytową.
3. Przelej 1 zł na wskazany numer konta, aby potwierdzić tożsamość. 
4. Zaakceptuj regulamin – potwierdź zawarcie umowy kodem z SMS-a.
5. Umowę otrzymasz na maila, a pieniądze zostaną przelane bezpośrednio na konto sklepu.

Kiedy składasz wniosek o kredyt ratalny, zakupu nie finansuje sklep, tylko bank. Często są nim Santander Consumer Bank (w ponad 28 tys. sklepów w Polsce), Credit Agricole (w ok. 12 tys. punktów sprzedaży), ale również Alior Bank, Bank Millennium czy Pekao S.A.

Kredyty ratalne cieszą się w Polsce ogromną popularnością, ponieważ są to zwykle zobowiązania na niewielką kwotę. Ich średnia wartość wyniosła we wrześniu 2025 roku 2154 zł. W tym okresie przyznano ich ponad 935 tysięcy. Od początku 2025 roku zaciągnięto ich natomiast ponad 8 milionów – to prawie 3 razy więcej niż w przypadku kredytów gotówkowych.

Maksymalna kwota, jaką możesz uzyskać w ramach kredytu ratalnego, zależy od banku, do którego składasz wniosek, a także Twojej zdolności kredytowej. Oczywiście kwota kredytu nie może przekraczać ceny finansowanego przedmiotu. Poniższa tabela pokazuje, jaką kwotę możesz uzyskać w poszczególnych bankach i na jaki okres.

Na czym polega pożyczka ratalna?

Pożyczka na raty może być udzielona zarówno przez bank, jak i firmę pozabankową. Główna różnica w stosunku do kredytu ratalnego polega na tym, że środki możesz wykorzystać dowolnie (ale nie zawsze). To produkt podobny do kredytu gotówkowego, jednak w tym przypadku skupimy się na porównaniu do oferty pozabankowej. 

Pożyczka ratalna umożliwia Ci uzyskanie pieniędzy na dowolny zakup. Proces ubiegania się o nią wygląda inaczej niż w przypadku kredytu ratalnego. Zazwyczaj składasz wniosek bezpośrednio do firmy – może to być pożyczka online. Pożyczkodawca przeprowadza ocenę zdolności kredytowej, aby sprawdzić, czy stać Cię na spłatę zobowiązania. Stawia mniejsze wymagania niż bank.

W razie akceptacji pieniądze są przelewane na wskazany przez Ciebie rachunek. Otrzymasz harmonogram spłaty. Taka szybka pożyczka ma jednak wadę – zazwyczaj całkowita kwota do zapłaty będzie wyższa niż w przypadku takiej samej sumy uzyskanej w ramach kredytu ratalnego. 

Jednak również w ofercie firm pożyczkowych dostępne są zobowiązania celowe. BIK informuje, że we wrześniu 2025 roku takie podmioty udzieliły ich 892 tys. na łączną kwotę 580 mln zł. Są przyznawane na określony cel, np. zakup towarów lub usług. Zatem nie otrzymujesz wtedy gotówki do ręki, którą możesz dysponować. Środki są przeznaczone na ustalony zakup. Średnia kwota takiego zobowiązania wyniosła 650 zł. 

W wielu znanych sklepach pożyczkodawcą jest Smartney Sp. z o.o. z Grupy Oney – m.in. w Leroy Merlin, Decathlon i Auchan. 

Pożyczka ratalna a kredyt ratalny – różnice

Jak już wiesz, to różne produkty. Aby dokładnie pokazać, co je różni, wszystkie najważniejsze cechy tych zobowiązań finansowych umieściliśmy w tabeli.

Pożyczka na raty czy kredyt ratalny – co wybrać?

Oba produkty są bardzo podobne. Ubieganie się o kredyt ratalny nie musi trwać dłużej niż w przypadku pożyczki. Standardowy czas oczekiwania wynosi do 10 minut. Wystarczy dowód osobisty, a decyzja jest podejmowana automatycznie po wypełnieniu wniosku. Jeśli potrzebna jest dodatkowa weryfikacja, możesz poczekać do kilku godzin, a czasem cały dzień roboczy. Będzie tak w przypadku konieczności uzupełnienia dokumentów np. zaświadczenia o dochodach. W wielu sklepach kredyt ratalny otrzymasz od ręki. Łącznie z zawarciem umowy dopełnisz wszystkich formalności w 15 minut. 

Przed złożeniem wniosku sprawdź, ile wynosi RRSO kredytu i porównaj je z RRSO pożyczki. Zazwyczaj pierwszy z tych produktów jest tańszy. Jeśli okaże się, że bank odrzuci Twój wniosek, rozważ zaciągnięcie pożyczki w instytucji pozabankowej. Jednak upewnij się, ile Cię będzie to docelowo kosztować. Czy na pewno podołasz ratom przez cały okres spłaty? Jeśli bank nie przyznał środków, to zapewne z powodu małej zdolności kredytowej albo negatywnych wpisów w bazach dłużników. Zastanów się, czy Cię stać na spłacanie tego zobowiązania i pamiętaj, że kredyt ratalny zazwyczaj wiąże się z zapłatą mniejszej kwoty odsetek. 

Źródła:

1. BIK: Dane o kredytach bankowych we wrześniu 2025 r.
2. BIK: dane o sprzedaży na rynku instytucji pożyczkowych (IX 2025 r.)