Kredyty hipoteczne

Czy warto brać kredyt hipoteczny na mieszkanie w 2025 roku?

Marcin Zwalinski

Ekspert Finansowy

6 min czytania

Opublikowane: 31 października 2025

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym – może być spłacany nawet 35 lat. Wysokość raty zwykle ma istotny wpływ na Twoją sytuację finansową, dlatego decyzja o jego zaciągnięciu nigdy nie powinna być pochopna. Najlepszym momentem na kredyt mieszkaniowy są okresy, gdy oprocentowanie utrzymuje się na niskim poziomie i prognozy wskazują dalsze spadki. Równie ważna jest sytuacja na rynku nieruchomości – ceny mieszkań i dostępność ofert. Czy druga połowa 2025 roku jest zatem dobrym czasem, aby zdecydować się na takie zobowiązanie?

Aktualne zainteresowanie kredytami mieszkaniowymi

Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że w lipcu mieliśmy do czynienia z bardzo dużym wzrostem liczby zapytań o nowe zobowiązania. Biorąc pod uwagę zmianę rok do roku, było to aż 45,2%. Łącznie wniosek o kredyt mieszkaniowy złożyło 40,93 tys. osób przy 30,62 tys. rok wcześniej (wzrost o 33,7%). Tylko w stosunku do czerwca 2025 roku oznacza to wzrost o 9,3% [1]. 

Zwiększyła się również wartość wnioskowanego kredytu hipotecznego. W lipcu 2025 roku było to 473,44 tys. zł, czyli o 8,6% więcej niż w lipcu 2024 roku. Natomiast w stosunku do poprzedniego miesiąca wzrost wyniósł 0,7%. Biorąc pod uwagę średnią liczbę wniosków w danym kwartale w przeliczeniu na miesiąc, po raz ostatni więcej było ich w III kwartale 2023 roku. Jednak ówczesne wzrosty wynikały z programu Bezpieczny Kredyt 2%. Pomijając ten szczególny okres, wcześniej wynik powyżej 40 tys. wniosków osiągnięto w 2021 roku. 

Dlaczego warto zaciągnąć kredyt hipoteczny właśnie teraz?

Rosnące zainteresowanie kredytami mieszkaniowymi nie jest przypadkowe – stoi za nim kilka czynników. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu zobowiązania, warto je wszystkie przeanalizować i sprawdzić, jak mogą wpłynąć na Twoją sytuację finansową w przyszłości. 

Obniżki stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego

W 2025 roku dwukrotnie doszło do obniżek stóp procentowych NBP, co przełożyło się na wskaźnik WIBOR, od którego zależy wysokość rat kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Według stanu na koniec sierpnia nastąpiła obniżka o 75 punktów bazowych, a eksperci przewidują, że we wrześniu dojdzie do kolejnej. Dzięki temu kredytobiorcy mogą płacić niższe raty. Jeśli masz zobowiązanie ze zmiennym oprocentowaniem, z pewnością zauważysz spadek. To, że w końcu kredyty zaczęły tanieć, przekłada się na większe zainteresowanie Polaków ich zaciąganiem. Niższe odsetki powodują ponoszenie mniejszego kosztu zobowiązania.

Co więcej, o ile inflacja pozostanie na stabilnym poziomie, dojdzie z pewnością do kolejnych obniżek rat. To prawdopodobnie przyczyni się do wzrostu popytu na kredyty mieszkaniowe w kolejnych miesiącach. Przy czym nie można mieć pewności, że takie zmiany w ogóle nastąpią.

Stabilizacja cen na rynku nieruchomości

Ostatnie lata stały pod znakiem dużych wzrostów cen mieszkań. Z raportu AMRON-SARFiN, dotyczącego II kwartału 2025 roku, wynika, że w I kwartale 2018 roku średnia cena za mkw. w Warszawie wynosiła 7 824 zł, a II kwartale 2025 roku – 14 757 zł, czyli prawie dwa razy więcej. Jednak sytuacja się zmieniła. Poniższa tabela prezentuje ceny mieszkań w wybranych, największych miastach w Polsce w I i II kwartale 2025 roku i w II kwartale 2024 roku [2].

Porównując ceny w dwóch pierwszych kwartałach 2025 roku, widoczne są niewielkie wzrosty lub spadki. W Krakowie obniżka wyniosła prawie 400 zł za mkw., a w Warszawie – ponad 200 zł. Analizując zmianę rok do roku, we wszystkich miastach odnotowano wzrosty. Natomiast nie były one tak wysokie, jak jeszcze w 2024 roku, kiedy wyniosły około 20%.

Stabilizacja jest kolejnym czynnikiem, który zachęca Polaków do kupowania mieszkań, ale nie tylko ona. Inną kwestią jest duży wybór. W okresie programu Bezpieczny Kredyt 2% zakup nieruchomości wymagał bardzo szybkiego podejmowania decyzji. Aby kupić mieszkanie, trzeba było działać natychmiast po znalezieniu oferty. W drugiej połowie 2025 roku taki problem nie występuje. Otodom informuje w swoim raporcie, że oferta deweloperów na siedmiu głównych rynkach sięgnęła w lipcu rekordowych 63 tys. nieruchomości. Na rynku wtórnym na zainteresowanych czekało ponad 87 tys. lokali [34]. Zatem, decydując się właśnie teraz na kredyt na mieszkanie, nie musisz szukać lokalu pod presją czasu. Masz duży wybór i pole do negocjacji cen.

Realny wzrost wynagrodzeń

Przeciętne wynagrodzenie w Polsce dynamicznie rośnie od lat. Niestety, towarzyszyła temu wysoka inflacja, przez co wzrost pensji nie przekładał się na większy budżet gospodarstwa domowego.

Jak widzisz, w ciągu 7 lat przeciętne wynagrodzenie wzrosło prawie dwukrotnie [4]. Spowolnienie inflacji wraz ze wzrostem wypłat jest zatem potężnym motywatorem do podejmowania ważnych decyzji finansowych. 

Z podsumowania w Tygodniku Gospodarczym Polskiego Instytutu Ekonomicznego wynika, że realna siła nabywcza wynagrodzeń wzrosła w I półroczu 2025 roku o 4,2%. Wiąże się to ze wskaźnikiem inflacji nieznacznie powyżej celu Narodowego Banku Polskiego, czyli 2,5% ±1 pkt proc. [5].

Jak wziąć kredyt mieszkaniowy w 2025 roku?

Po pierwsze musisz mieć wkład własny, a im wyższy, tym lepiej. Banki wymagają 20% wartości nieruchomości, ale są też takie, które akceptują 10% pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia. Opcją dla osób, które nie mają wkładu własnego albo posiadają zbyt małą kwotę, jest Rodzinny kredyt mieszkaniowy z gwarancją BGK. Dzięki niemu możesz uzyskać środki nawet na 100% wartości mieszkania. Jednak jeśli posiadasz wkład, możesz uzyskać lepsze warunki. Mniejsza wysokość kredytu przełoży się na niższe koszty zobowiązania. Mając wysoki wkład własny, możesz spróbować negocjować np. wysokość marży, od której zależy oprocentowanie kredytu hipotecznego. 

Oczywiście, bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową, aby ocenić, czy możesz wziąć kredyt hipoteczny na daną kwotę, a dokładnie – czy stać Cię na jego spłatę. Zweryfikuje Cię również w BIK-u, aby dowiedzieć się, czy wywiązujesz się ze spłaty zobowiązań.

W każdym przypadku porównuj oferty, dostępne na rynku kredytów hipotecznych pod kątem RRSO, które umożliwia łatwe zestawienie kosztów zobowiązań na taką samą kwotę i identyczny okres spłaty. Im wynosi mniej, tym lepiej. Dzięki niemu dowiesz się, gdzie warto wnioskować o kredyt, bo jest po prostu taniej. Porozmawiaj z naszym Ekspertem Finansowym, który pomoże Ci wytypować oferty, które najlepiej wpisują się w Twoje oczekiwania. 

Jednym z kluczowych pytań, które wymagają odpowiedzi, jest wybór rodzaju oprocentowania. Stałe czy zmienne? Obecnie spodziewane jest, że Rada Polityki Pieniężnej przeprowadzi kolejne obniżki stóp procentowych, a to oznacza niższy wskaźnik WIBOR, czyli tańsze zobowiązania. Zatem kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem może nie być trafionym rozwiązaniem. Jednak spłata kredytu odbywa się przez nawet 35 lat, więc nie da się jednoznacznie stwierdzić, co będzie bardziej opłacalne długoterminowo. W okresie niskich stóp procentowych warto zawierać umowę ze stałym oprocentowaniem, ale pamiętaj, że jest ono okresowe. Po 5, 7 czy 10 latach przechodzi w zmienne albo dalej jest stałe, ale ustalone zgodnie z aktualną ofertą. Dlatego trudno określić, które rozwiązanie będzie bardziej opłacalne w perspektywie wielu lat. 

Źródła:

1. BIK Indeks Popytu na kredyty mieszkaniowe: wzrost wartości zapytań w lipcu o 45,2% r/r
2. Raport AMRON-SARFiN Ogólnopolski raport o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości 2 / 2025
3. Letnie przebudzenie rynku mieszkaniowego – rekordowa oferta i wysoka sprzedaż
4. Przeciętne miesięczne wynagrodzenie w gospodarce narodowej w latach 1950-20245. Tygodnik Gospodarczy Polskiego Instytutu Ekonomicznego