Kalkulator zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego
Skip to content
Home » Kalkulator zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego

Sprawdź
– czy to Ci się opłaca

Kalkulator zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego

Powyższe wyliczenia mają charakter wyłącznie poglądowy i oparte są na danych wskazanych przez klienta i nie powinny być traktowane jako oferta (w rozumieniu art. 66 k.c.) ani zaproszenie do zawarcia umowy kredytu.  Ostateczna ocena wpływu nadpłaty kredytu na okres jego spłaty oraz na wysokość rat może się różnić i uzależniona jest od rodzaju zawartej umowy lub oferty kredytu hipotecznego. Finalne warunki kredytu uzależnione są od bieżącej oferty produktowej oraz oceny zdolności kredytowej klienta dokonywanej przez bank. Stałe oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko, iż wysokość raty może być okresowo wyższa niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego wskaźnika, wykorzystanego jako indeks w umowie kredytowej. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia.

Oprocentowanie kredytu jest jednym z głównych czynników, które wpływają na koszty spłacanego zobowiązania. To od niego zależy wysokość Twojej raty. Jego zmiana może spowodować, że obniży się miesięczna płatność albo wręcz przeciwnie – że zaczniesz płacić więcej. Jeśli chcesz sprawdzić, jak zmiana oprocentowania wpłynie na ratę, skorzystaj z naszego kalkulatora. Wystarczy, że podasz kilka informacji i wszystko będzie jasne!

Od czego zależy wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego stanowi główny koszt zobowiązania. Jego wysokość wyrażana jest w procentach i stanowi sumę marży oraz wskaźnika WIBOR. Ten ostatni zależy zaś od stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego. Kredytodawca nie ma bezpośredniego wpływu na jego wysokość. Natomiast poziom marży zależy od ryzyka prawnego, podatku bankowego, działalności operacyjnej (ryzyka, kosztów ponoszonych przez bank).

Do zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego dochodzi po obniżce lub podwyżce stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Marża jest stała w okresie kredytowania.

Oprocentowanie kredytu może być zmienne lub stałe. W pierwszym przypadku jego wysokość jest uzależniona od WIBOR-u (ewentualnie od wskaźnika WIRON) i może rosnąć lub maleć. Natomiast przy stałym oprocentowaniu masz gwarancję, że pozostanie ono na takim samym poziomie przez określony czas, tzn. nie zmieni się w okresie od 5 do 7 lat, w zależności od oferty banku. Po tym czasie klient wybiera, czy chce pozostać przy oprocentowaniu stałym (na zaktualizowanych warunkach), czy woli przejść na oprocentowanie zmienne.

Zapytaj eksperta o szczegóły

Podając swoje dane wyrażam zgodę na jednorazowy kontakt telefoniczny w celu przedstawienia oferty NOTUS Finanse S.A. Wyrażenie zgody jest dobrowolne, lecz niezbędne do zrealizowania kontaktu. Przyjmuję do wiadomości, że przysługuje mi prawo do cofnięcia zgody w dowolnym momencie bez wpływu na zgodność z prawem dotychczasowego przetwarzania.

Wyrażam zgodę na otrzymywanie informacji o ofertach specjalnych, promocjach i usługach Notus Finanse S.A.:

Administratorem danych osobowych jest NOTUS Finanse S.A, który przetwarza dane osobowe w celach i na zasadach określonych w klauzuli informacyjnej

Okres spłaty kredytu hipotecznego wynosi nawet 35 lat. W tym czasie niemal na pewno dojdzie do zmiany oprocentowania. Chcesz wiedzieć, jak wpłynie to na wysokość rat Twojego zobowiązania? Skorzystaj z naszego kalkulatora!

Kalkulator zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego – co to jest?

Nasz kalkulator jest narzędziem, z którego skorzystasz online. Dzięki niemu nie musisz się kontaktować z bankiem, aby ustalić, jak orientacyjnie zmieni się wysokość raty Twojego zobowiązania w wyniku obniżenia lub podwyższenia oprocentowania. Mogą jednak wystąpić pewne różnice między wyliczeniami narzędzia a ostateczną kwotą, którą ustali instytucja. Aby dowiedzieć się, jak wspomniana zmiana wpłynie na wysokość raty zobowiązania, podaj następujące dane:

  • jaka kwota kredytu pozostała Ci do spłaty,
  • ile wynosi oprocentowanie kredytu – dotychczasowe i wcześniejsze,
  • jaki pozostał Ci okres spłaty zobowiązania.

Dzięki temu po dosłownie chwili dowiesz się, ile wyniesie rata kredytu po zmianie wysokości oprocentowania.

Jak zmiana oprocentowania wpłynie na wysokość kredytu?

Niższe oprocentowanie powinno przełożyć się na obniżkę raty zobowiązania, o ile masz kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Jego podwyższenie oznacza, że zapłacisz więcej. Sprawdź, na jaką konkretnie przełoży się to zmianę.

Sprawdźmy wspólnie przykład, w którym przyjmujemy następujące założenia:

  • kwota kredytu pozostała do spłaty – 250 tys. zł,
  • oprocentowanie kredytu– 7,01%,
  • data zapłaty ostatniej raty – 10.03.2040.
Zmiana oprocentowania Zmiana oprocentowania Zmiana wysokości raty Ile wyniesie rata po zmianie?
-2,0% – 268,61 zł 2 016,29 zł
-1,0% – 136,63 zł 2 148,27 zł
Aktualne bez zmian 0,00 zł 2 284,90 zł
+1,0% + 141,17 zł 2 426,07 zł
+2,0% + 286,72 zł 2 571,62 zł
+3,0% + 436,49 2 721,39 zł

Przy takich parametrach zobowiązania podwyżka oprocentowania o 3% oznacza wzrost raty o ponad 400 zł. Rocznie podwyższa to koszt o ponad 5 tys. zł. Biorąc pod uwagę, że do końca okresu spłaty pozostało 15 lat, zwiększa to łączny wydatek o około 75 tys. zł.

Sprawdźmy, jak to wygląda w przypadku większej kwoty. W drugim przykładzie przyjęliśmy następujące założenia:

  • kwota kredytu pozostał do spłaty – 450 tys. zł,
  • oprocentowanie kredytu – 7,01%,
  • data zapłaty ostatniej raty – 10.03.2050.
Zmiana oprocentowania Zmiana wysokości raty Ile wyniesie rata po zmianie
-2,0% – 547,62 zł 2 655,73 zł
-1,0% – 279,97 zł 2 923,38 zł
Aktualne bez zmian 0,00 zł 3 203,35 zł
+1,0% + 291,39 zł 3 494,74 zł
+2,0% + 593,28 zł 3 796,63 zł
+3,0% + 904,69 zł 4 108,04 zł

W tym przypadku najwyższy wzrost raty z przeanalizowanych podwyższa miesięczny koszt o ponad 900 zł, co oznacza blisko 10 tys. zł rocznie. Biorąc pod uwagę 25 lat do końca okresu spłaty, taka zmiana przekłada się na o około 250 tys. zł wyższe koszty! Z drugiej strony obniżka o 2% powoduje spadek wydatków o ponad 6 tys. zł rocznie i o około 150 tys. zł przez 25 lat.

Stałe czy zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Nie ma jednej dobrej odpowiedzi na to pytanie. Znaczenie ma moment podpisania umowy. Jeśli stopy procentowe NBP są aktualnie wysokie i zanosi się na obniżki, warto mieć kredyt ze zmiennym oprocentowaniem. Z drugiej strony, kiedy spodziewane są podwyżki, dobrą decyzją jest oprocentowanie stałe. Jednak kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem zaciąganym nawet na 35 lat. W tym czasie z pewnością wielokrotnie dojdzie do dużych zmian na rynku, które będą przekładać się na skoki oprocentowania. Nikt nie jest w stanie przewidzieć, co się wydarzy długookresowo. 

Możesz wybrać stałe oprocentowanie i nie obawiać się wzrostu raty kredytu hipotecznego, ale z drugiej strony nie zyskasz, gdy dojdzie do obniżek stóp. Jeśli jednak aktualnie stopy są niskie, a na horyzoncie widać spodziewane podwyżki, warto zdecydować się na takie nadpłacenie zobowiązanie, które pozwoli je uregulować w całości w okresie stałego oprocentowania (5-10 lat).