Kredyt hipoteczny na dom modułowy – jak uzyskać?
Według danych Głównego Urzędu Statystycznego (GUS) z 2024 roku budowa domu jednorodzinnego w Polsce trwa przeciętnie ponad 50 miesięcy. W praktyce jednak wiele osób buduje latami, ponieważ nie chce zaciągać kredytu hipotecznego. Decydując się na to zobowiązanie, możesz jednak stać się właścicielem wymarzonego domu dużo szybciej. Aby jeszcze bardziej przyspieszyć ten proces, rozważ dom modułowy.
Spis treści
Co to jest dom modułowy?
Budowa tradycyjnego domu murowanego zajmuje wiele czasu i wiąże się z zimowymi przestojami. Jeśli zależy Ci na czasie i nie chcesz czekać latami na realizację marzenia, weź pod uwagę obiekt modułowy. Są to konstrukcje, które powstały z połączenia kilku, kilkunastu lub większej liczby gotowych komponentów.
Na plac budowy trafiają odpowiednio zabezpieczone prefabrykaty, które są montowane. W tym przypadku nie są potrzebne żadne przerwy technologiczne, a realizacja jest możliwa nawet w ciągu kilku dni. Poszczególne moduły są gotowe do połączenia. Nie ma konieczności wykonywania mokrych prac. Zastosowanie mają tutaj takie materiały jak: stal, drewno, perlit, keramzytobeton czy panele SIP. Przeważnie inwestor musi jedynie zadbać o wykonanie fundamentu, chociaż może się tym zająć firma odpowiedzialna za realizację budowy.
Rynek modułowy rośnie w tempie około 5% rocznie. Z raportu firmy badawczej Spectis, zatytułowanego „Budownictwo modułowe w Polsce 2024-2029”, wynika, że w 2023 roku wartość rynku wyniosła 4,9 mld zł, a w kolejnych latach ma rosnąć.
Polacy stawiają na budownictwo modułowe z co najmniej kilku względów:
- Czas realizacji – już w ciągu około 12 tygodni od rozpoczęcia budowy możesz zamieszkać we własnym domu.
- Niższe koszty budowy – cena jest znana z góry i w tym przypadku nie pojawiają się koszty nieoczekiwane. Nie ma dużego ryzyka wysokiego wzrostu cen jak przy inwestycjach realizowanych przez kilka lat. Koszt wykończenia pod klucz może się zamknąć nawet w kwocie około 2500-3000 zł za mkw.
- Wysoka efektywność energetyczna – często są to obiekty z instalacją fotowoltaiczną, pompami ciepła czy rekuperacją.
- Funkcjonalność i duży wybór projektów.
Niższy koszt powoduje, że posiadanie własnego domu jest marzeniem łatwiejszym do realizacji. Oczywiście, nawet budowa takiego obiektu wiąże się z dużym wydatkiem. Czy w takim przypadku można liczyć na kredyt?
Kredyt na dom modułowy – czy to możliwe?
Dla banku nie ma znaczenia, czy budujesz dom murowany, czy modułowy. W zdecydowanej większości instytucji bez problemów uzyskasz kredyt hipoteczny na dom modułowy, gdyż są one uznawane za pełnoprawne nieruchomości. Ogólnie zasady ich udzielania nie różnią się od przyznawania kredytu na budynki powstające z wykorzystaniem tradycyjnych technologii.
W przypadku stawiania domu metodą tradycyjną środki są wypłacane w transzach po kolejnych etapach realizacji. Zazwyczaj jest ich od 3 do 8, przy czym pierwsza stanowi nawet 40%.
W przypadku domu modułowego ta pierwsza jest znacznie wyższa – wynosi do 80% budowy. Dlatego ta kwestia musi być uwzględniona przez bank przy analizowaniu możliwości finansowania danej realizacji. Jako inwestor musisz skonsultować z wykonawcą termin prac i czas ich wykonania. Przy czym możliwe, że producent domu modułowego i podmiot odpowiedzialny za montaż, to zupełnie inne firmy. Wtedy omów te kwestie z jedną i drugą.
Pierwszą opcją, na którą możesz się zdecydować, jest skorzystanie z kompleksowych usług firmy, która wykona fundamenty, przyłącza instalacji, przywiezie moduły na miejsce budowy i „złoży” dom. Innym rozwiązaniem jest zakup komponentów od producenta, a następnie zatrudnienie innego podmiotu, który zajmie się pozostałymi pracami.
Zazwyczaj na start uruchamiana jest transza kredytu, która pokryje zapłatę za wszystkie elementy domu. Natomiast środki na prace montażowe wymagają mniejszej kwoty i mogą być rozliczane etapami. Budowa domu modułowego dzięki środkom uzyskanym z kredytu jest zatem możliwa.
Kredyt hipoteczny na dom modułowy – jakie warunki trzeba spełnić?
Podstawowe wymagania stawiane przez bank są bardzo podobne jak w przypadku kredytu hipotecznego na budowę domu:
- Odpowiednia zdolność kredytowa – bank musi sprawdzić, czy Twoje zarobki są na tyle wysokie, aby wziąć kredyt na daną kwotę i spłacać raty w określonej wysokości. Instytucja weźmie pod uwagę, jakie jest źródło Twoich dochodów oraz jak długo obowiązuje Twoja umowa o pracę.
- Pozytywna historia kredytowa – bank musi sprawdzić, jak wyglądały Twoje dotychczasowe spłaty różnych zobowiązań. Weryfikacji podlega przede wszystkim baza Biura Informacji Kredytowej (BIK). Negatywne wpisy w niej oznaczają, że szanse na uzyskanie zobowiązania zdecydowanie maleją.
- Wkład własny – niezmiennie w przypadku kredytu hipotecznego potrzebny jest wkład własny w wysokości 10-20% wartości inwestycji. W wielu bankach może być to nawet działka, na której ma powstać obiekt. W przypadku domu modułowego ze względu na mniejszą wartość inwestycji musisz zgromadzić mniejszy kapitał i to kolejna zaleta takiej inwestycji.
Ważnym wymogiem stawianym przez banki jest trwałe związanie domu modułowego z gruntem, czyli osadzenie na stałym fundamencie. Jeśli to konstrukcja na fundamencie tymczasowym, część instytucji może nie chcieć sfinansować takiej inwestycji.
Bardzo prawdopodobne, że bank będzie wymagać szczegółowych informacji dotyczących konstrukcji budynku i technologii realizacji. Dlatego konieczne może być dostarczenie projektu budowlanego, dokumentacji dotyczącej prefabrykacji elementów czy też certyfikatu potwierdzającego jakość materiałów. Wartość nieruchomości stanowi zabezpieczenie dla banku, dlatego instytucja chce mieć pewność, że realizacja opiera się na nowoczesnych i pewnych technologiach. Jednak tak szczegółowej weryfikacji dokonuje tylko część banków. Mogą one oczekiwać np. dokumentów potwierdzających spełnianie przez budowę wymagań technicznych i prawnych.
Poza tym instytucja może wymagać dodatkowych zabezpieczeń, takich jak ubezpieczenie nieruchomości na czas budowy albo do pełnego zakończenia inwestycji.
Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny na dom modułowy
Aby uzyskać środki, musisz złożyć wniosek, a najlepiej, jeśli trafi on do kilku banków. Wtedy możesz mieć kilka ofert do wyboru i z nich wytypować tę najlepszą. Przygotuj:
- dokumenty potwierdzające tożsamość, czyli przede wszystkim dowód osobisty;
- potwierdzenie źródła i wysokości uzyskiwanych dochodów;
- dokumentację dotyczącą nieruchomości;
- projekt budowlany;
- pozwolenie na budowę;
- umowę z wykonawcą domu modułowego.
Po ich otrzymaniu bank rozpocznie analizę wniosku. Sprawdzi zdolność kredytową, historię kredytowania, zweryfikuje, czy posiadasz wkład własny. Zwróci uwagę na Twoje aktualne zobowiązania finansowe. Ważnym etapem jest również sprawdzenie zgodności projektu z wymogami bezpieczeństwa i lokalnymi przepisami budowlanymi. Standardowo bank musi Ci udzielić odpowiedzi na wniosek w terminie 21 dni od jego złożenia wraz z kompletem dokumentów. Jeśli występują braki, musisz je uzupełnić. W praktyce banki udzielają ostatecznej odpowiedzi zazwyczaj w terminie 4-6 tygodni.
Po pozytywnej decyzji kredytodawca będzie wypłacać środki we wspomnianych transzach. Najpierw pierwsza, wysoka, a kolejne wraz z postępem prac.
Kredyt hipoteczny na dom modułowy – w którym banku?
Zanim zdecydujesz się na hipotekę w danej instytucji, porównaj co najmniej kilka ofert. Każdy kredytodawca ma inną propozycję, mogącą znacznie różnić się pod względem kosztów od konkurencji. Nie podejmuj decyzji pochopnie, gdyż to ma duży wpływ na ostateczne koszty Twojego całorocznego domu modułowego. Najlepiej porozmawiaj z naszym Ekspertem Finansowym, który sprawdzi, gdzie możesz uzyskać najkorzystniejsze oferty.
Kredyt na dom modułowy możesz uzyskać w takich bankach jak: Pekao, ING Bank Śląski, PKO Bank Polski, Alior Bank, Credit Agricole czy BOŚ Bank, ale nie tylko. Jednak nie zakładaj, że w danej instytucji będzie najtaniej, nawet jeśli prowadzi Twoje konto osobiste. Zawsze porównaj co najmniej kilka ofert.
Źródła:
Autor
Michał Wypych
Ekspert Finansowy
Skorzystaj teraz z bezpłatnej pomocy eksperta finansowego, zdalnie lub w oddziale
