Kredyt gotówkowy

Kredyt dla emeryta – do jakiego wieku senior może zaciągnąć kredyt?

Karolina Biedrzyńska

Ekspert Finansowy

7 min czytania

Opublikowane: 29 lipca 2025

Wiek, w którym Polacy standardowo przechodzą na emeryturę, wynosi obecnie 65 lat (w przypadku mężczyzn) i 60 lat (dla kobiet). Ponad 70% osób korzysta z prawa do pobierania świadczenia od razu po ukończeniu wymaganego wieku, a 20% – w ciągu roku. Wielu Polaków musi radzić sobie mimo bardzo niskiej emerytury. Czy w takim wieku i przy stosunkowo niedużym dochodzie mają szansę na kredyt?

Kredyt dla emeryta – czy pobierając emeryturę, można otrzymać kredyt?

Zanim bank przyzna finansowanie, przeprowadza szczegółową analizę każdego wniosku. Musi upewnić się, że nie będzie ponosić zbyt wysokiego ryzyka kredytowego. Instytucje zwracają uwagę na wysokość dochodów, historię kredytową i oczekiwany okres kredytowania. Jedną z ważnych barier jest wiek w momencie spłaty ostatniej raty. Banki określają, ile może on wynosić i od tego zależy maksymalny czas finansowania. 

Przykładem może być kredyt hipoteczny, gdzie zobowiązanie da się zaciągnąć nawet na 35 lat. Jeśli jednak wiek w momencie spłaty ostatniej raty nie może wynosić więcej niż 80 lat, a wnioskodawca ma 70 lat, to nie ma szans na taki czas kredytowania. W grę wchodzi tylko 10 lat, o ile w ogóle bank zaakceptuje taki wniosek – potrzebna tutaj wysoka zdolność kredytowa. 

Emeryt może skorzystać z różnych produktów kredytowych, łącznie z zobowiązaniem hipotecznym. Poza tym ma szansę wziąć kredyt gotówkowy, samochodowy, ratalny, kartę kredytową, konsolidację czy refinansowanie. Inną kwestią jest decyzja o przyznaniu zobowiązania, która zależy od wielu czynników. 

Ile wynosi najniższa emerytura? 

Duże znaczenie przy rozpatrywaniu wniosku mają zarobki. Jak podaje Zakład Ubezpieczeń Społecznych, w marcu 2025 roku emerytury i renty z ZUS pobierało ponad 8 mln Polaków. Według najnowszego komunikatu najniższe świadczenie może wynosić 1 878,91 zł brutto, co daje nieco ponad 1700 zł na rękę. 

Nie oznacza to jednak, że nie można otrzymywać mniejszej emerytury. Jeśli świadczeniobiorca nie miał wystarczającej liczby okresów składkowych, uzyska nawet mniejszą kwotę. Otrzymuje ją blisko 440 tys. Polaków, a z danych ZUS wynika, że z roku na rok rośnie liczba takich osób – w ciągu roku o 8,4%. Warto również wiedzieć, że w marcu 2024 roku:

• 27,7 tys. osób pobierało emeryturę w wysokości do 500 zł (wzrost o 9,2% rok do roku);
• 7,9 tys. świadczeniobiorców dostawało do 100 zł;
• największy odsetek osób, bo 10,5%, otrzymywało emeryturę w wysokości od 2800,01 zł do 3200 zł;
• blisko 623 tys. osób uzyskiwało powyżej 7000 zł – ich liczba wzrosła w rok o ponad 31%;
• powyżej 134 tys. osób otrzymywało ponad 10 tys. zł;
• około 7 tys. pobierało ponad 15 tys. zł. 

Jak zatem widzisz, sytuacja finansowa emerytów jest bardzo różna i tak samo różne mogą być decyzje banku odnośnie do przyznania kredytu. Wprawdzie średnia emerytura wynosiła ponad 4 tys. zł, ale wśród świadczeniobiorców są zarówno otrzymujący bardzo małą kwotę, jak i wielokrotnie wyższą. Dlatego nie można jednoznacznie stwierdzić, że emeryt może lub nie może otrzymać kredytu. Liczy się jego indywidualna sytuacja. 

Jakie warunki musi spełnić emeryt, aby otrzymać kredyt?

Bank bierze pod uwagę te same czynniki, co w przypadku pozostałych klientów, mianowicie:

• Wiek – granica jest podobna zarówno w przypadku kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego i wynosi maksymalnie 75-80 lat. Jednak są banki, które akceptują wyłącznie młodszych klientów. W przypadku zobowiązania gotówkowego maksymalny okres spłaty wynosi przeważnie do 10 lat, więc nawet mając 70 lat, możesz skorzystać z najdłuższego. W przypadku kredytu hipotecznego górna granica wynosi 35 lat. Kredytobiorca chcący skorzystać z tak długiego okresy kredytowania musi więc najpóźniej zdecydować na zobowiązanie w wieku około 40 lat.
• Wysokość emerytury – możesz uzyskać kredyt, jeśli otrzymujesz takie świadczenie, gdyż dla banku to pewne, stabilne źródło dochodu. Decydująca jest jego wysokość. Jeśli bank uzna, że jest ono zbyt małe, aby podołać spłacie raty kredytu, nie przyzna zobowiązania.
• Pozytywna historia kredytowa – bank sprawdzi, czy rzetelnie podchodzisz do spłaty rat. Jeśli masz negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej, to może w zasadzie przekreślać Twoje szanse na kredytowanie. Dodatkowo bank sprawdzi również Twoją historię w bazach dłużników, np. KRD czy BIG InfoMonitor.
• Dodatkowe źródła dochodów – być może osiągasz wpływy z najmu, które bank weźmie pod uwagę przy wyliczaniu zdolności, i zwiększy to Twoje szanse na kredytowanie.
• Wysokość wkładu własnego – w przypadku kredytu hipotecznego wkład ten musi wynosić 10-20%, ale możesz uzyskać zobowiązanie nawet bez niego. Wszystko poprzez program Rodzinny kredyt mieszkaniowy, gdzie dzięki gwarancjom Banku Gospodarstwa Krajowego nie musisz mieć wkładu własnego – w programie nie ma limitu wieku.
• Skorzystanie z dodatkowych zabezpieczeń spłaty – jeśli zapewnisz poręczyciela albo zdecydujesz się na dodatkowe ubezpieczenia, bank będzie mieć solidniejsze zabezpieczenie spłaty i zwiększy się Twoja szansa na zobowiązanie.  

Kredyt hipoteczny dla emeryta – czy to realne?

Jak już wiesz, to możliwe, ale w przypadku tego zobowiązania nie takie proste. Wspominaliśmy, że maksymalny okres spłaty wynosi 35 lat. A na jaki kredytobiorcy decydują się w praktyce? Z raportu AMRON-SARFiN z I kwartału 2025 roku wynika, że w przypadku nowo udzielonych zobowiązań wyglądało to następująco:

• okres spłaty do 15 lat – 6,7%,
• powyżej 15 lat do 25 lat – 29%,
• powyżej 25 do 35 lat – 63,56%,
• 35 lat – 0,74%.

Średnia wartość kredytu udzielonego w tym okresie wynosiła 424 370 zł. Jak widzisz, zdecydowanie najczęściej kredytobiorcy w Polsce wybierali zobowiązania z okresem spłaty 25-35 lat. Największy udział miały kredyty na kwotę od 500 tys. zł do 1 mln, a uzyskanie takiej kwoty w wieku emerytalnym będzie bardzo trudne. Jeśli jesteś mężczyzną, który przeszedł na świadczenie, mając 65 lat, a limit wiekowy przy spłacie ostatniej raty wynosi 80 lat, możesz uzyskać zobowiązanie na 15 lat. To oznacza wysoką płatność miesięczną. 

Korzystając z naszego kalkulatora raty kredytowej, możesz sprawdzić, ile orientacyjnie wyniesie rata. Przyjęliśmy następujące założenia:

• kwota kredytu: 500 tys. zł
• okres spłaty: 15 lat
• rata stała
• oprocentowanie: 7,84%.

W takim przypadku orientacyjna rata wynosi 4 732,19 zł, a RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania – 8,13%. Aby podołać spłacie, musisz mieć bardzo wysokie świadczenie. Poza tym wiek kredytobiorcy może powodować, że bank zaoferuje mniej atrakcyjne warunki. 

W przypadku kobiety w grę wchodzi dłuższy okres kredytowania – nawet 20 lat, gdyż standardowo przechodzą one na emeryturę w wieku 60 lat. Warto pamiętać, że niektóre grupy zawodowe mogą otrzymywać świadczenie wcześniej, nawet przed 40. Kto konkretnie? 

• Funkcjonariusze służb mundurowych – o ile rozpoczęli służbę przed 1 stycznia 2013 roku, mogą przejść na emeryturę już po 15 latach pracy. Jeśli ktoś zaczął pracę, mając 20 lat, może pobierać świadczenie już przed 40.
• Górnicy i ratownicy górscy – przechodzą na emeryturę nawet w wieku 45 lat. Jeśli górnik przepracował 25 lat i co najmniej 5 lat pod ziemią, może pobierać świadczenie już w wieku 45 lat. W przypadku ratowników górniczych wystarczy 10 lat pracy.
• Tancerze, akrobaci, kaskaderzy już w wieku 40 lat w przypadku kobiet i 45 lat, jeśli chodzi o mężczyzn.

Nie są to wszystkie uprzywilejowane grupy zawodowe. Takie osoby mogą zaciągnąć kredyt hipoteczny nawet na 35 lat. Inną kwestią pozostaje tutaj jednak to, czy wysokość świadczenia jest na tyle duża, aby bank zaakceptował wniosek o kredyt. 

W jakich bankach emeryt może otrzymać kredyt?

Nie każdy bank ma ofertę dla seniorów, tzn. osób, które pobierają emeryturę, ale zazwyczaj jest ona dostępna. Przykładowo, mBank oferuje kredyt hipoteczny na nawet 35 lat, ale maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty wynosi 67 lat. Dlatego ciężko w nim o zobowiązanie na długi okres i wysoką kwotę, chyba że dana osoba zaczyna pobierać emeryturę wcześniej niż standardowo. Sprawdź w poniższej tabeli wybrane banki, w których możesz dostać kredyt lub pożyczkę gotówkową, będąc na emeryturze.

Na rynku są jednak banki, w których nie obowiązuje górna granica wieku w przypadku kredytu gotówkowego. Przykładem są Santander Consumer Bank i Pekao SA, gdzie instytucje indywidualnie ocenią, czy przyznają Ci kredyt w określonym wieku. 

Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego dla emeryta?

Przede wszystkim senior nie powinien zakładać, że dany bank ma dla niego najlepszą propozycję. W każdym przypadku warto ubiegać się o kredyt w kilku instytucjach, a po zaakceptowaniu wniosków zawrzeć umowę z tą, która ma dla Ciebie najlepszą propozycję. Wszędzie ubiegaj się o tę samą kwotę z identycznym okresem na zwrot środków. Sprawdź, ile wynosi całkowity koszt kredytu i kwota do spłaty, co jasno pokaże, które zobowiązanie jest tańsze. Zwróć również uwagę na wspomniane RRSO, które pokazuje, ile wynosi w procentach koszt zobowiązania rocznie w stosunku do całej jego kwoty. Najlepiej, jeśli jednak porozmawiasz z naszym Ekspertem Finansowym, który sprawdzi, jakie masz możliwości i najkorzystniejsze dla Ciebie opcje. 

Źródła:

1. Struktura wysokości świadczeń wypłacanych przez ZUS po waloryzacji w marcu 2025 roku
2. Raport AMRON-SARFiN Ogólnopolski raport o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości 1 / 2025