Finanse

Na czym polega refinansowanie kredytu gotówkowego? Jak przenieść kredyt?

Paweł Kuczyński

Ekspert Finansowy

7 min czytania

Opublikowane: 28 lipca 2025

Kredyt gotówkowy należy do najpopularniejszych produktów bankowych służących finansowaniu dowolnych zakupów. Jak podaje Biuro Informacji Kredytowej, w maju 2025 roku zawarto ponad 387 tys. umów takiego zobowiązania, a średnia jego wartość wyniosła 26 041 zł. Taki kredyt jesteś w stanie zaciągnąć nawet na 10 lat, ale w tym czasie wiele może się zmienić. Aby spłacać zobowiązanie na korzystniejszych dla Ciebie warunkach, możesz się zdecydować na refinansowanie. Sprawdź, jak to działa i jak z tego skorzystać. 

Refinansowanie kredytu gotówkowego – co to jest?

Dzięki refinansowaniu kredytu gotówkowego możesz przenieść zobowiązanie do innej instytucji. W praktyce polega to na tym, że Twój dotychczasowy kredyt jest spłacany, ale jednocześnie zaciągasz nowy, na innych warunkach. Nie oznacza to, że musisz mieć własne środki na uregulowanie dotychczasowego zobowiązania. Zostanie ono spłacone w całości z pieniędzy banku. Cała procedura sprowadza się do zmiany instytucji, która obsługuje zobowiązanie. 

A czy możliwe jest refinansowanie kredytu w swoim banku? Co do zasady refinansowanie oznacza przeniesienie zobowiązania do innego kredytodawcy. Natomiast istnieje możliwość zmiany warunków Twojego kredytu w instytucji, w której spłacasz go aktualnie. Musisz złożyć wniosek o restrukturyzację. Jeśli bank go zaakceptuje, podpiszesz aneks i będziesz spłacać zobowiązanie na nowych zasadach. Może to się jednak wiązać z poniesieniem kosztów. 

Kiedy warto skorzystać z refinansowania kredytu gotówkowego?

Jak wspomnieliśmy, maksymalny okres spłaty kredytu gotówkowego wynosi zazwyczaj 10 lat. Po kilku latach na rynku mogą być już dostępne oferty z dużo niższą rzeczywistą roczną stopą oprocentowania (RRSO). Możliwe, że problemem dla budżetu Twojego gospodarstwa domowego stała się wysoka inflacja czy rosnące raty. Dzięki refinansowaniu możesz obniżyć miesięczną płatność i całkowity koszt zobowiązania. Nie jest jednak oczywiste, że w każdym przypadku kredyt refinansowy Ci się opłaci. Kwestię przeniesienia zobowiązania do innego banku trzeba analizować indywidualnie.

Dzięki refinansowaniu możesz:

• zmienić kredyt z wysokim oprocentowaniem na zobowiązanie z niższym;
• wydłużyć okres spłaty i obniżyć miesięczną ratę;
• mieć zobowiązanie z niższą marżą.

Weź pod uwagę refinansowanie kredytu gotówkowego, jeśli:

• na rynku dostępne są atrakcyjniejsze oferty kredytu, np. z niższym oprocentowaniem niż obowiązujące w Twojej umowie;
• bank, w którym masz kredyt, nie chce zmienić jego warunków, aby dostosować go do Twojej sytuacji finansowej;
• widzisz, że wkrótce możesz mieć problem z terminową spłatą zobowiązania;
• przedterminowa spłata dotychczasowego kredytu gotówkowego nie będzie się wiązać z zapłatą wysokiej prowizji – najlepiej jeśli jest niska albo nie ma jej w ogóle.

Jeśli Twój kredyt był zaciągany przy wysokich stopach procentowych i tym samym wysokie było oprocentowanie, a teraz są one niższe, to najprawdopodobniej to dobry moment na przeniesienie zobowiązania do innej instytucji. 

Refinansowanie kredytu – jakie warunki musisz spełnić?

Zainteresowanie przeniesieniem kredytu do innego banku to dopiero początek drogi. Wcale nie oznacza to, że dana instytucja zaoferuje Ci kredyt. Bank musi dokładnie zweryfikować, czy poprzez zawarcie z Tobą umowy kredytowej nie poniesie zbyt wysokiego ryzyka. Jak wygląda ta procedura?

• Sprawdź aktualne warunki Twojego kredytu – jaka kwota kapitału pozostała do spłaty. Pamiętaj, że przeniesienie oznacza w istocie spłatę dotychczasowego i zaciągnięcie nowego zobowiązania. 
• Z tymi informacjami udaj się do banku, w którym chcesz skorzystać z refinansowania. Pracownik może też oczekiwać wglądu w umowy kredytowe.
• Złóż wniosek kredytowy wraz z kompletem dokumentów wymaganych przez bank.

Aby jednak wniosek miał szansę na akceptację, musisz spełniać stawiane przez instytucję warunki:

• Wystarczająco wysoka zdolność kredytowa – to, że dany bank wcześniej przyznał Ci kredyt, nie oznacza, że aktualnie również bez problemów go otrzymasz. Instytucja sprawdzi, jaką możesz uzyskać maksymalnie kwotę zobowiązania i jaką płacić ratę. Weźmie pod uwagę Twoje dochody, ich źródło, stabilność, inne spłacane kredyty i pożyczki, jak i koszty utrzymania gospodarstwa domowego.
• Historia kredytowania – bank sprawdzi, jaką masz historię w BIK-u, ale również w popularnych bazach dłużników, np. BIG InfoMonitor czy Krajowy Rejestr Długów (KRD). Negatywne wpisy w nich mogą przekreślić Twoje szanse na nowy kredyt.
• Poniesienie opłat związanych z przedterminową spłatą kredytu gotówkowego w innym banku – możliwe, że instytucja obciąży Cię opłatami, a jeśli chcesz skorzystać z refinansowania, musisz zaakceptować, że to Ty poniesiesz dodatkowe koszty kredytu. 
• Musisz dostarczyć komplet wymaganych przez dany bank dokumentów.

Jak refinansowanie zmieni warunki spłaty kredytu gotówkowego?

Refinansowanie oznacza zupełnie nowe warunki umowy. Musisz mieć świadomość, jak się zmienią i z jakimi będzie się to wiązać kosztami. Porozmawiaj z naszym Ekspertem Finansowym, który ustali, jak zmieni się rata kredytu, czy zapłacisz za refinansowanie i jakie pojawią się koszty związane z zobowiązaniem, których możesz się nie spodziewać. Po przeniesieniu kredytu będą obowiązywać nowe zasady dotyczące:

• przedterminowej spłaty kredytu;
• naliczania odsetek, np. zamiast oprocentowania zmiennego będzie ono stałe;
• terminów spłaty, tzn. daty płatności raty i innego okresu kredytowania.

Nigdy nie zakładaj z góry, że refinansowanie kredytu gotówkowego na pewno będzie opłacalne.

Jak sprawdzić, czy refinansowanie kredytu gotówkowego się opłaca?

W każdym przypadku wymaga to indywidualnej kalkulacji, analizy konkretnej oferty. Poza tym pamiętaj, że refinansowanie oferuje wiele banków, a ich propozycje mogą się zdecydowanie różnić. Aby ocenić opłacalność skorzystania z takiego produktu:

• sprawdź, ile będzie Cię kosztować przedterminowa spłata kredytu – bank może naliczyć opłaty, ale nie musi;
• ustal, ile wyniesie całkowita kwota kredytu do spłaty po przeniesieniu zobowiązania do danej instytucji i porównaj z tym, co musisz zwrócić aktualnie;
• zwróć uwagę, jakie dodatkowe warunki stawia bank, np. czy oczekuje skorzystania z konkretnych ubezpieczeń czy też konta w danej instytucji. 

Pamiętaj, że niższa rata miesięczna może wynikać głównie z krótszego okresu kredytowania, a po doliczeniu związanych z tym kosztów okaże się, że spłacisz więcej niż w banku, który dotychczas obsługiwał zobowiązania. Jednak z Twojego punktu widzenia to dobry krok, jeśli musisz zmienić parametry kredytu ze względu na sytuację finansową, a dotychczasowy kredytodawca nie godzi się na dłuższy czas spłaty. Zmiana banku i tak będzie dla Ciebie korzystna w ogólnych rozrachunku. 

Kredyt konsolidacyjny a refinansowy

Zdarza się, że nazwy tych dwóch produktów finansowych są uznawane za synonimy, a to błąd. Łączy je jedna ważna cecha – oba umożliwiają poprawienie swojej sytuacji finansowej. Aby dokładniej pokazać Ci różnicę między nimi, porównaliśmy je w tabeli.

Refinansowanie kredytu gotówkowego – wady i zalety

Skorzystanie z refinansowania może poprawić Twoją sytuację finansową, ale nie jest to rozwiązanie pozbawione wad. Skupmy się jednak na jego plusach:

• Poprawisz swoją sytuację finansową – o ile przeniesiesz kredyt gotówkowy do banku, który ma korzystniejszą ofertę.
• Masz możliwość pozbycia się produktów bankowych, z których korzystasz tylko dlatego, że wymagał tego dotychczasowy kredytodawca.
• Będziesz korzystać z oferty, która jest adekwatna do aktualnej sytuacji rynkowej.

Natomiast do wad refinansowania kredytu gotówkowego można zaliczyć:

• Możliwość poniesienia dodatkowych kosztów, np. z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego.
• Musisz ponownie złożyć wniosek o kredyt, przygotować dokumenty, przejść przez analizę zdolności i oczekiwać na decyzję.
• Jest opłacalne raczej tylko wtedy, kiedy do końca okresu spłaty pozostało Ci wiele rat.

Jak wybrać bank do refinansowania kredytu gotówkowego?

Przede wszystkim nie wybieraj pierwszej lepszej oferty. Koniecznie porównaj co najmniej kilka i dopiero na tej podstawie podejmij decyzję. Zwróć uwagę, ile wynosi oprocentowanie zobowiązania w nowym banku i ewentualna prowizja. Porównaj warunki spłaty i dodatkowych usług, z których musisz skorzystać, jeśli zdecydujesz się na refinansowanie. 

Wytypowanie kredytowania, które będzie dla Ciebie najkorzystniejsze, może być trudne. Dlatego, aby nie ryzykować nieopłacalnej decyzji, porozmawiaj z naszym Ekspertem Finansowym, który sprawdzi, jakie masz możliwości. 

Źródła: BIK: Dane o rynku kredytowym w maju 2025 roku