Prolongata kredytu – czym jest i kiedy można z niej skorzystać?
Kredyt hipoteczny możesz zaciągnąć nawet na 35 lat. W tak długim okresie wiele różnych sytuacji wpłynie na Twoją zdolność do spłaty rat. Bank sprawdza, czy stać Cię na dane zobowiązanie, ale nie jest w stanie przewidzieć, jak sobie będziesz radzić w przyszłości. Jeśli spodziewasz się problemów, zwróć się o pomoc do kredytodawcy. Jednym z zaproponowanych przez niego rozwiązań może być prolongata kredytu. Na czym to polega?
Spis treści
Czym jest prolongata kredytu?
Po zawarciu umowy kredytowej Twoim obowiązkiem jest spłacanie rat zgodnie z harmonogramem. Niestety, zdecydowana większość kredytów mieszkaniowych jest zaciągana na długi okres – od 25 lat w górę. Z raportu AMRON-SARFiN za III kwartał 2024 roku wynika, że 60,49% wszystkich przyznanych w tym okresie zobowiązań miało właśnie taki okres spłaty. Twoje problemy finansowe nie oznaczają, że bank od razu przejdzie do zajęcia nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie spłaty. Przede wszystkim zgłoś, że takowe mogą się pojawić, a wtedy otrzymasz propozycję rozwiązań. Jednym z nich jest prolongata kredytu hipotecznego, czyli zmiana okresu kredytowania na dłuższy, dzięki czemu Twoja rata będzie niższa. Obniżka wynika z tego, że tę samą kwotę kapitału będziesz zwracać przez dłuższy okres.
Prolongata kredytu – jaką może mieć formę?
Poza wspomnianym wydłużeniem okresu spłaty bank może Ci zaproponować wakacje kredytowe. W 2025 roku nie ma już rządowego programu wsparcia, dlatego decyzja o wprowadzeniu tego elementu do oferty należy do samych banków.
Na czym to polega? Wakacje kredytowe oznaczają, że możesz odroczyć płatność raty czy kilku rat. Możliwe, że odroczenie to obejmie wyłącznie część raty. Natomiast to nie zwalnia Cię z obowiązku zapłaty – po prostu odkładasz to na przyszłość, co jednak może rozwiązać chwilowe problemy.
Prolongata – jak wydłużenie okresu spłaty wpłynie na ratę?
Wydłużenie okresu kredytowania przyniesie Ci obniżkę miesięcznej raty, ale w jakim stopniu? To wymaga indywidualnej kalkulacji. Zobacz, jak to wygląda w następującym przykładzie:
- kwota kredytu – 150 tys. zł;
- okres kredytowania – 20 lat;
- rodzaj raty – stała;
- oprocentowanie kredytu – 7,84%.
Rata takiego zobowiązania wynosi 1 239,76 PLN. Załóżmy, że musisz wydłużyć okres spłaty do 30 lat. Po tej zmianie rata wyniesie 1 083,96 PLN. Zatem przynosi to miesięczną oszczędność w wysokości około 150 zł. Zobowiązanie będziesz jednak spłacać o 120 miesięcy dłużej, co przełoży się na znaczącą podwyżkę całkowitych kosztów zobowiązania. Dlatego też zastanów się, czy to na pewno dobry wybór. Najlepiej porozmawiaj z naszym Ekspertem Finansowym, który wyliczy, jak dokładnie zmieni się rata kredytu po wydłużeniu okresu spłaty. Jeśli chcesz sprawdzić, jak to może wyglądać orientacyjnie, wykorzystaj do obliczeń nasz kalkulator kredytu hipotecznego.
Kiedy warto się zdecydować na prolongatę kredytu?
Jeśli jako kredytobiorca widzisz, że masz coraz większe trudności ze spłatą zobowiązania, nie czekaj, aż rzeczywiście nie będziesz miał środków na zapłatę raty. Skontaktuj się z bankiem i opisz swoją sytuację. Nie ma się czego wstydzić. Ze wspomnianego raportu AMRON-SARFiN wynika, że odsetek zagrożonych kredytów hipotecznych w III kwartale 2024 roku wynosił 1,69%. To zobowiązania, które nie zostaną spłacone, albo w których opóźnienie w płatności rat wynosi powyżej 90 dni. Biorąc pod uwagę liczbę aktywnych umów kredytowych, wynoszącą wtedy 2,267 mln, oznacza to, że liczba problematycznych umów wynosiła przeszło 38 tys. Skoro jednak dopiero myślisz o prolongacie, zobowiązanie jeszcze nie kwalifikuje się do tych „problematycznych”.
Weź pod uwagę prolongatę kredytu, jeśli:
- Obniżą się zarobki Twojego gospodarstwa.
- Musisz odkładać środki na inny ważny cel i dlatego możesz ich mniej przeznaczać na ratę.
- Zwiększyły się Twoje koszty życia, dlatego sytuacja finansowa wymaga wydłużenia okresu spłaty.
Wniosek o prolongatę kredytu
Aby skorzystać z możliwości wydłużenia czasu spłaty zobowiązania, musisz złożyć wniosek o prolongatę, a następnie poczekać, aż bank go rozpatrzy i wyda decyzję. Pamiętaj, że może to dotyczyć różnych zobowiązań, takich jak kredyt gotówkowy, hipoteczny, pożyczka czy inne. Jednak to od decyzji kredytodawcy zależy, czy będzie to możliwe. Wzór wniosku o prolongatę znajdziesz na stronie banku. Dokument powinien zawierać następujące dane:
- kredytobiorcy (imię i nazwisko, adres),
- kredytodawcy (czyli banku),
- miejscowość i datę sporządzenia wniosku,
- numer umowy kredytowej, którą chcesz prolongować,
- dokumenty potwierdzające, z jakiego powodu chcesz wydłużyć okres spłaty, może to być, np. zaświadczenie o spadku dochodów,
- podpis.
Przygotuj się na to, że rozpatrzenie wniosku zajmie nawet kilka tygodni.
Ile kosztuje prolongata umowy kredytu?
Bank może naliczyć opłaty z różnych tytułów, np. za rozpatrzenie wniosku czy podpisanie aneksu do umowy. Trudno na podstawie cennika bankowego wywnioskować, ile będzie kosztować cała operacja, gdyż proces składa się z różnych etapów. Instytucja może pobrać opłaty. Przykładowo, mBank nalicza za prolongatę prowizję w wysokości 0,5% prolongowanej kwoty. Sporządzenie aneksu kosztuje z kolei 75 zł. Dlatego też warto porozmawiać z naszym ekspertem finansowym, który sprawdzi, ile dokładnie wyniesie koszt prolongaty i czy w ogóle będzie to dla Ciebie opłacalne.
Czy bank może odmówić prolongaty kredytu?
Niestety, ale nie ma gwarancji, że odpowiedź banku będzie pozytywna. Wydłużenie okresu spłaty zależy od tego, jak szło Ci spłacanie rat. Jeśli jesteś dłużnikiem z zaległościami w płatnościach, nie masz szans na to, że bank zmieni harmonogram spłaty. Terminowe wywiązywanie się z zobowiązania zawsze powinno być dla Ciebie priorytetem.
Konsekwencje prolongaty kredytu
Prolongata pomoże Ci poradzić sobie ze spłatą kredytu, ale to rozwiązanie, które ma również wady. Przede wszystkim wydłużenie okresu spłaty oznacza, że wzrośnie całkowity koszt kredytu. Dlatego też, kiedy sytuacja się poprawi, staraj się nadpłacać zobowiązanie, aby obniżyć całkowite koszty.
Źródła:
