Kredyt mieszkaniowy a kredyt hipoteczny – czym się różnią?
Pojęcia kredyt hipoteczny i kredyt mieszkaniowy często są używane zamiennie. Pomimo wielu podobieństw nie są to jednak tożsame zobowiązania. Oba kredyty służą do finansowania zakupu nieruchomości, ale różnią się warunkami przyznawania. Na czym polegają te różnice?
Spis treści
Czym kredyt hipoteczny różni się od mieszkaniowego?
Kiedy chcesz pozyskać środki na zakup mieszkania lub domu, nie zastanawiasz się nad nazewnictwem produktów finansowych, które oferuje bank. Rozmawiasz z Ekspertem Finansowym, który wie, czego potrzebujesz, aby sfinansować określone cele. Warto jednak mieć świadomość, z jakimi produktami masz do czynienia.
Na czym polega różnica? Otóż każdy kredyt mieszkaniowy jest kredytem hipotecznym, natomiast nie każdy kredyt hipoteczny jest mieszkaniowym. Kiedy potrzebujesz środków na zakup mieszkania, wnioskujesz o kredyt mieszkaniowy. Uzyskane finansowanie możesz przeznaczyć wyłącznie na cele mieszkaniowe, czyli zakup mieszkania, domu czy wykupienie mieszkania komunalnego. Zobowiązanie jest zabezpieczone hipoteką.
Jednak kredyt mieszkaniowy jest tylko jednym z rodzajów kredytu hipotecznego. Kredyt hipoteczny to natomiast każde zobowiązanie bankowe zabezpieczone hipoteką. Celem finansowania mogą być m.in. zakup działki, domu, mieszkania, ale również remont, nabycie obiektu komercyjnego, lokalu pod wynajem czy też cele dowolne w ramach pożyczki hipotecznej.
Inne rodzaje kredytów hipotecznych
Jak już wiesz, kredyt mieszkaniowy jest jednym z rodzajów kredytów hipotecznych. Banki mają w ofercie również inne zobowiązania z takim zabezpieczeniem, mianowicie:
- Kredyt pod zastaw nieruchomości, czyli pożyczka hipoteczna – w ramach tego produktu możesz uzyskać dużą kwotę środków z przeznaczeniem na dowolne cele i długim okresem spłaty. Dzięki zabezpieczeniu w formie hipoteki uzyskasz zobowiązanie na korzystniejszych warunkach niż kredyt gotówkowy. Bank nie kontroluje, na co przeznaczysz środki. Przeważnie możesz maksymalnie uzyskać 60-70% wartości zabezpieczenia.
- Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – w ramach tego produktu możesz połączyć spłacane pożyczki i kredyty w jedno zobowiązanie z niższą ratą. Dzięki temu uporządkujesz swoje finanse, a zabezpieczenie hipoteką spowoduje, że uzyskasz korzystne warunki finansowania.
- Kredyt hipoteczny refinansowy – oznacza to przeniesienie zobowiązania z dotychczasowego banku. Może to być korzystne rozwiązanie, jeśli aktualnie na rynku dostępne są tańsze produkty finansowe.
- Kredyt hipoteczno-budowlany – przeznaczony na budowę domu, generalny remont czy modernizację. Wypłacany jest w transzach.
Możesz trafić również na inne produkty hipoteczne, np. pod zakup nieruchomości komercyjnych.
Jakie są warunki uzyskania kredytu hipotecznego i mieszkaniowego?
Podstawowe warunki uzyskania tych zobowiązań obejmują:
- Odpowiednią zdolność kredytową – bank analizuje Twoje dochody i wydatki, na tej podstawie ustala, jakiej wysokości zobowiązanie możesz uzyskać i jaką jesteś w stanie spłacać ratę.
- Pozytywną historię w Biurze Informacji Kredytowej – instytucja sprawdza, czy Twoje dotychczasowe zobowiązania były spłacane w terminie.
- Odpowiednią wysokość wkładu własnego – banki wymagają, aby było to 10-20% wartości nieruchomości.
- Nieruchomość, która będzie stanowić zabezpieczenie spłaty – przeważnie jest nią kupowane mieszkanie czy dom, ale w zależności od rodzaju zobowiązania może to wyglądać inaczej, choćby w przypadku pożyczki hipotecznej.
Główną różnicą między warunkami przy kredycie mieszkaniowym i hipotecznym jest to, że w pierwszym przypadku musisz określić cel mieszkaniowy. Jak już wiesz, wśród produktów hipotecznych znajduje się pożyczka hipoteczna, z której środki wykorzystasz dowolnie.
Zasady, według których możesz zaciągnąć kredyt, uzależnione są od banku. To on stawia określone wymagania.
Kredyt mieszkaniowy a wkład własny
Aby otrzymać kredyt mieszkaniowy, musisz wykazać odpowiednio wysoki wkład własny. Zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego powinien on wynosić co najmniej 20% wartości finansowanej nieruchomości, a 25%, kiedy chodzi o nabycie budynku komercyjnego. W praktyce nie wszystkie banki stawiają takie wymagania. Część akceptuje niższy wkład własny, wynoszący 10%, ale tylko po spełnieniu określonych warunków. Poza tym udzielenie kredytu jest możliwe nie tylko, jeśli wykażesz posiadanie określonej gotówki. Banki akceptują wkład własny w postaci:
- środków na kontach emerytalnych IKE i IKZE,
- środków na koncie PPK,
- działki w przypadku budowy domu,
- hipoteki na innej nieruchomości,
- zadatku przekazanego deweloperowi czy sprzedającemu mieszkanie.
Istnieje też możliwość, że otrzymasz kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego. Osoby niemające możliwości zgromadzenia wystarczająco wysokiego wkładu własnego mogą ubiegać się o udział w programie rządowym Mieszkanie bez wkładu własnego. Wówczas Bank Gospodarstwa Krajowego poręcza za brakujący wkład własny. Aby skorzystać z tego programu, musisz zarabiać na tyle, aby być w stanie spłacać raty zobowiązania. Jednocześnie nie możesz posiadać innego mieszkania, chyba że w skład Twojego gospodarstwa domowego wchodzi dwoje lub więcej dzieci. W przypadku dwójki możesz mieć nieruchomość o powierzchni do 50 mkw., przy trójce – do 75 mkw., a czwórce – do 90 mkw. Jeśli masz więcej potomstwa, nie obowiązuje limit metrażu.
Kredyty hipoteczne – jak szukać oferty?
Potrzebny Ci kredyt na zakup mieszkania? A może kredyt hipoteczny na inny cel? Oferta banków jest szeroka, wciąż się zmienia, a różnica w parametrach bywa wysoka i może dać Ci oszczędność nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Nie decyduj się nigdy na pierwszą propozycję, którą znajdziesz, nawet jeśli to oferta od banku, w którym masz konto. Niekoniecznie też taki sam kredyt, jaki wziął ktoś z Twoich znajomych lub rodziny, będzie odpowiedni dla Ciebie. Sytuacja jest zawsze indywidualna i zależna od wielu czynników. Skontaktuj się z nami, a wtedy nasz Ekspert Finansowy sprawdzi, w którym banku możesz uzyskać zobowiązanie na atrakcyjnych warunkach. Porówna całkowity koszt kredytu w różnych bankach, a na podstawie tych danych łatwiej Ci będzie wybrać najkorzystniejszą dla siebie ofertę. Dowiedz się, ile wyniosą raty kredytu w 2025 roku!
Angelika Zaklukiewicz
Ekspert kredytowy
