Czym jest harmonogram spłaty kredytu i co zawiera?
Kiedy zawierasz umowę kredytową z bankiem, instytucja określa, w jakich terminach masz płacić comiesięczne raty. Decydując się na zaciągnięcie zobowiązania, przystajesz na określone warunki. Ten element umowy to harmonogram spłaty kredytu. Sprawdź, co dokładnie zawiera i jaką przybiera formę.
Spis treści
Harmonogram spłaty kredytu – co to jest?
W ramach umowy kredytu otrzymasz od banku harmonogram spłaty, który jest ustalany w przypadku wszystkich zobowiązań spłacanych ratalnie. Zazwyczaj przyjmuje formę tabeli i zawiera informacje o terminie płatności rat, a także ich wysokości. Twoim obowiązkiem jest oczywiście przelewanie odpowiednich kwot zgodnie z tym harmonogramem. Jeśli nie będziesz tego robić, możesz zapłacić karne odsetki albo też ponieść inne koszty dodatkowe.
Kiedy otrzymasz od banku harmonogram spłaty kredytu?
Harmonogram spłaty kredytu to dokument dołączony do umowy zawieranej z bankiem. Otrzymasz go w formie papierowej pocztą tradycyjną lub na e-maila. Jeśli korzystasz z bankowości elektronicznej w danej instytucji, możesz się zalogować i pobrać dokument ze swojego konta / z zakładki dotyczącej kredytu.
Zastanawiasz się, czy podołasz kosztom kredytu? Nasz Ekspert Finansowy może dla Ciebie wyliczyć, ile będzie wynosić rata przy określonych parametrach zobowiązania. Dzięki temu wstępnie ocenisz, czy plan spłaty Ci odpowiada. Jeśli chodzi o terminy kolejnych płatności, to bank umożliwi Ci ich dostosowanie do Twoich potrzeb. Warto, aby obowiązywała niedługo po dniu, w którym otrzymujesz wynagrodzenie, ale też nie od razu następnego dnia – weź pod uwagę ewentualne opóźnienie w wypłacie.
Nie ma znaczenia, czy będziesz spłacać kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, samochodowy czy konsolidacyjny. Jeśli w przypadku danego zobowiązania obowiązuje płatność ratalna, zawsze otrzymasz harmonogram spłaty. Uzyskasz go również w przypadku pożyczek, a także tzw. zakupów na raty.
Jakie informacje zawiera harmonogram spłaty?
W harmonogramie spłaty kredytu znajdziesz następujące informacje:
numer umowy kredytowej,
numer raty kredytu i termin jej spłaty,
kwotę części kapitałowej i odsetkowej raty,
łączną kwotę raty do uregulowania,
wysokość kapitału pozostałego do spłaty.
W przypadku umów leasingu pojawia się również kwota podatku VAT. Najważniejsze informacje wśród wymienionych to termin spłaty danej raty i kwota, która ma trafić na rachunek banku. Powinny Cię także zainteresować wysokość części odsetkowej i kapitałowej raty. Odsetki są wynagrodzeniem banku, a kwota spłacanego kapitału realnie obniża wysokość Twojego zobowiązania.
W harmonogramie kredytu często znajduje się również informacja o dacie udzielenia zobowiązania, jego rodzaju, uzyskanej kwocie, rodzaju rat, oprocentowaniu czy ewentualnej karencji, czyli czasowym zawieszeniu spłaty rat.
Jak ustalany jest harmonogram spłaty kredytu?
Bank określa plan spłaty na podstawie kwoty kredytu, okresu spłaty zobowiązania, oprocentowania czy typu rat. Ponadto może wziąć pod uwagę oczekiwania kredytobiorcy w zakresie dnia miesiąca, w którym będzie dochodzić do spłaty. Nawet jeżeli masz wydrukowany harmonogram albo zapisany na telefonie czy komputerze, lepiej ustaw na koncie automatyczną spłatę zobowiązania. Dodaj stały przelew, który będzie trafiać na kilka dni przed terminem płatności na rachunek kredytowy. Dzięki temu unikniesz ryzyka, że zapomnisz o zapłacie raty. Warto wiedzieć, że w przypadku kredytów hipotecznych banki zawsze samodzielnie pobierają wysokość raty z konta w określonym terminie, na podstawie podpisanych przy umowie pełnomocnictw.
Kiedy harmonogram spłaty może się zmienić?
Zawarcie umowy nie oznacza, że plan spłaty nie może ulec zmianie przez cały okres kredytowania. Może do tego dojść w kilku sytuacjach, takich jak:
Wakacje kredytowe lub karencja w spłacie rat – w takim przypadku może się okazać, że wydłuży się okres spłaty albo pozostanie on taki sam, ale zmieni się wysokość raty. To wymaga wydania przez bank nowego harmonogramu spłaty.
Nadpłata kredytu – dzięki temu zmniejszy się kwota kapitału kredytu pozostała do spłat zobowiązania. Możesz pozostać przy dotychczasowym czasie kredytowania i zmniejszyć ratę zobowiązania albo zdecydować się na skrócenie okresu spłaty. W obu przypadkach bank wyda nowy harmonogram.
Zmiana rodzaju oprocentowania kredytu, np. na stałe. Wtedy również bank musi przygotować nowy harmonogram.
Zmiana daty płatności rat – na Twój wniosek bank może zmienić dzień miesiąca, w którym płacisz ratę. To przydatne, jeśli zaczniesz otrzymywać wynagrodzenie w innym terminie niż w dniu podpisywania umowy kredytowej.
Zmiana wysokości oprocentowania – inne będą koszty zobowiązania, przez co zmieni się także wysokość rat, co powoduje konieczność przygotowania nowego harmonogramu.
W przypadku zmiany warunków spłacania kredytu nie musisz składać wniosku do banku o przygotowanie nowego planu. Zostanie on przygotowany automatycznie i otrzymasz go w formie papierowej lub elektronicznej (w zależności od ustaleń w ramach umowy).
Czy opóźnienia w spłacie kredytu powodują zmianę harmonogramu?
Jeśli nie będziesz płacić rat zgodnie z harmonogramem, bank naliczy karne odsetki i może Cię obciążyć kosztami ewentualnej windykacji. Pamiętaj, że jeśli nie trzymasz się planu spłaty, poniesiesz nie tylko konsekwencje w postaci dodatkowych kosztów. Przy długich opóźnieniach bank może nawet wypowiedzieć Ci umowę kredytu i żądać natychmiastowej zwrotu całego zobowiązania.
Poza tym wszelkie opóźnienia trafiają do Biura Informacji Kredytowej i mogą Ci uniemożliwić zaciągnięcie kredytów i pożyczek w przyszłości.
Co się dzieje, jeśli zapłacisz inną kwotę, niż wynika z harmonogramu?
W przypadku gdy do banku trafi za niska kwota, z pewnością otrzymasz powiadomienie albo skontaktuje się z Tobą przedstawiciel instytucji. Musisz w takim przypadku jak najszybciej przelać brakującą część raty. Niestety, ale opóźnienie może zostać odnotowane w BIK-u. Taka pojedyncza sytuacja nie powinna jednak uniemożliwić Ci otrzymania kredytu w przyszłości, o ile odpowiednio szybko uregulujesz zaległość.
A jak to wygląda, jeśli do banku trafi większa kwota, niż wynika z harmonogramu spłaty? Możesz dokonać zarówno nadpłaty kredytu konsumenckiego, jak i kredytu hipotecznego, bez konieczności powiadamiania o tym banku. W takim przypadku również może dojść do zmian harmonogramu spłaty kredytu i oczywiście nie ma to dla Ciebie negatywnych konsekwencji.
Angelika Zaklukiewicz
Ekspert kredytowy
