Promesa kredytowa – czym jest i do czego służy? Jak uzyskać promesę?
Zakup mieszkania lub innej nieruchomości wiąże się z wieloma formalnościami. Jest ich jeszcze więcej, jeśli zaciągasz kredyt hipoteczny. Dokumentem, który może przyspieszyć realizację transakcji, jest promesa kredytowa. Sprawdź, na czym polega, co daje i kiedy może się przydać.
Spis treści
Czym jest promesa kredytowa?
Promesa kredytowa to dokument wystawiany przez bank, który stanowi potwierdzenie, że instytucja jest w stanie udzielić Ci kredytu, o ile spełnisz określone wymagania. W praktyce potwierdza, że masz zdolność kredytową, co może być ważne przy negocjowaniu warunków zakupu, np. mieszkania. Ogólnie promesa oznacza przyrzeczenie wykonania określonej czynności. W przypadku kredytu dotyczy udzielenia zobowiązania.
Promesa jest dokumentem ważnym dla obu stron transakcji. Sprzedający wie, że kupujący ma zdolność kredytową. Natomiast nabywca ma świadomość, że otrzyma potrzebne mu zobowiązanie. Strony mają zatem pewność, że jeśli dojdzie do porozumienia między nimi, to transakcja zostanie zrealizowana.
Dlaczego warto uzyskać promesę kredytową?
Uzyskanie promesy kredytowej ma wiele zalet. Wśród najważniejszych korzyści, związanych z przyrzeczeniem przez bank udzielenia kredytu, znajdują się:
- Masz pewność uzyskania oczekiwanej kwoty zobowiązania, o ile spełnisz wymagania stawiane przez bank.
- Zwiększysz swoją wiarygodność w oczach sprzedającego – mając potwierdzenie, że uzyskasz finansowanie, możesz sobie ułatwić negocjacje stawki.
- Masz zabezpieczenie przed zmianami warunków kredytowania – jeśli dojdzie do nich w okresie ważności promesy (pomiędzy jej wystawieniem a zawarciem umowy).
- Szybciej uzyskasz środki – zazwyczaj z promesą czas oczekiwania na otrzymanie kredytu jest krótszy.
- W niektórych przypadkach jest niezbędna – może być konieczna, jeśli kupujesz mieszkanie od dewelopera, dla którego jest to forma zabezpieczenia zwiększająca pewność otrzymania środków.
Warto uzyskać promesę, zanim zaczniesz szukać mieszkania, gdyż dzięki temu masz większą szansę skorzystania z nadarzającej się okazji, np. kiedy właściciel chce pilnie sprzedać nieruchomość i zależy mu na czasie.
Czy promesa kredytowa to gwarancja udzielenia kredytu?
Ten dokument potwierdza gotowość banku do udzielenia zobowiązania, o ile spełnisz wymagania stawiane przez instytucję. Jeśli tego nie zrobisz, nie otrzymasz finansowania. Poza tym, w okresie ważności promesy może dojść do nieprzewidywanych przez Ciebie zdarzeń, np. otrzymasz wypowiedzenie umowy o pracę. W takiej sytuacji bank nie przyzna Ci kredytu. Pamiętaj, że promesa jest ważna przez określony czas. Po minięciu danego terminu obietnica banku nie jest już aktualna.
Jak długo ważna jest promesa kredytowa?
Termin ważności promesy zależy od danego banku. Przeważnie pozostaje aktualna przez 30-60 dni.
Ile kosztuje promesa kredytowa? Jaką opłatę nalicza bank?
Bank może wydać promesę bezpłatnie lub naliczyć opłatę. Przykładowo, wspomniany Pekao S.A. wydaje ją za darmo. Z kolei BOŚ Bank pobiera 200 zł, a mBank – 150 zł. Możliwe również, że dany bank pobierze opłatę za wydanie promesy, ale zwróci tę kwotę, jeśli zaciągniesz kredyt.
Wniosek o wydanie promesy kredytowej – jak otrzymać ten dokument?
Wydanie promesy jest możliwe na podstawie Twojego wniosku. Na początek porównaj oferty i wybierz te, które są najtańsze. Pomoże Ci w tym porównywarka kredytów, jednak najlepiej skontaktuj się z Ekspertem Finansowym, który sprawdzi Twoją sytuację finansową i oceni, gdzie możesz uzyskać zobowiązanie na najlepszych warunkach.
Kiedy już wybierzesz bank, złóż wniosek o promesę kredytową. Aby ustalić maksymalną kwotę zobowiązania, instytucja musi przeanalizować Twoją historię kredytową i wyliczyć zdolność. Dlatego też najprawdopodobniej będziesz musiał dostarczyć dokumenty potwierdzające uzyskiwane zarobki, a także ich źródło. Bank może również oczekiwać wyciągu z konta z danego okresu, aby przeanalizować, jak zarządzasz środkami. Sprawdzi również Twoją historię w Biurze Informacji Kredytowej. Negatywne wpisy mogą przekreślić możliwość uzyskania promesy.
Jeżeli ubiegasz się o promesę, która ma dotyczyć finansowania zakupu określonej nieruchomości, zwiększa się liczba wymaganych dokumentów. W takim przypadku mowa o promesie szczegółowej. Przed jej wydaniem bank musi sprawdzić daną nieruchomość i ustalić, czy jest ona wystarczającym zabezpieczeniem. Czas oczekiwania na wydanie dokumentu może się wówczas wydłużyć.
Jakie dane zawiera promesa bankowa?
To od banku zależy, jakie dane znajdują się na tym dokumencie. Zazwyczaj są one następujące:
- dane wystawcy dokumentu – nazwa, siedziba, numery KRS, NIP, REGON;
- dane osoby, która chce uzyskać promesę;
- potwierdzenie zdolności kredytowej – możliwości uzyskania kredytu w danej kwocie;
- dodatkowe warunki konieczne do spełnienia w celu uzyskania zobowiązania, np. dostarczenie dokumentów dotyczących mieszkania w przypadku finansowania kupna nieruchomości;
- określenie okresu ważności promesy;
- ewentualne zabezpieczenie spłaty, np. w przypadku kredytu mieszkaniowego;
- data i miejscowość.
Oczywiście, przedstawiciel banku musi podpisać dokument – w przeciwnym wypadku jest nieważny.
Kiedy promesa kredytowa może być nieważna?
Możliwe że pomimo wystawienia promesy nie otrzymasz pozytywnej decyzji kredytowej. Stanie się tak, jeśli zmieni się Twoja sytuacja materialna. Chodzi m.in. o wspomnianą utratę pracy. Inną przyczyną może być zmiana stanowiska na takie, które wiążę się z niższym wynagrodzeniem. W takiej sytuacji zawarcie umowy kredytowej może być realne, ale otrzymasz niższą kwotę.
Kolejnym problemem, przez który nie tylko nie otrzymasz kredytu w określonej wysokości, ale z całą pewnością w ogóle go nie uzyskasz, są negatywne wpisy w BIK-u. Może się zdarzyć, że takie wpisy zostały opublikowane w okresie po wydaniu promesy. Bank ponownie sprawdzi BIK. Jeśli okaże się, że masz opóźnienia w spłacie zobowiązań, najpewniej odmówi przyznania kredytu.
Bank sprawdza również nieruchomość, która ma stanowić zabezpieczenie spłaty zobowiązania. Jeśli uzna, że nie spełnia wymagań, nie wypłaci zobowiązania.
Bank odmówił wydania promesy kredytowej – co dalej?
W przypadku odmowy wydania promesy przez bank przede wszystkim sprawdź, jaka jest przyczyna odmowy i spróbuj rozwiązać problem. Nie zawsze będzie to łatwe. Jeśli masz negatywne wpisy w BIK-u za znacznie przeterminowane zobowiązania, mogą one widnieć w bazie przez 5 lat od momentu spłaty i nie masz na to wpływu. W przypadku gdy problemem są zbyt niskie zarobki, znajdź dodatkowe źródło zarobku albo porozmawiaj o możliwości podwyżki z pracodawcą. Bank nie uznał nieruchomości za wystarczające zabezpieczenie? Ustal, co musisz zrobić, aby to zmienić. Być może wystarczy dodatkowa dokumentacja lub zaświadczenia.
Najlepiej nie trać swojego cennego czasu na składanie wniosku o promesę bez rozmowy z naszym Ekspertem Finansowym, który sprawdzi Twoją zdolność kredytową. Dzięki temu będziesz wiedzieć, czy obecnie masz szansę na zobowiązanie i do których banków warto złożyć wniosek o promesę.
Karol Szymański
Ekspert Finansowy NOTUS
