Oblicz
przybliżoną wysokość raty

Czym jest kredyt hipoteczny?

Zgodnie z definicją kredyt hipoteczny jest długoterminowym kredytem bankowym – można uzyskać go wyłącznie w banku, a instytucje prywatne (parabanki) go nie udzielają. Pożyczka taka zabezpieczona jest ustanowioną hipoteką wpisaną do księgi wieczystej danej nieruchomości. Celem hipoteki jest zwiększenie bezpieczeństwa kredytu dla banku, co oznacza, że w przypadku niewywiązywania się z obowiązku spłaty przez kredytobiorcę, wierzyciel może uruchomić proces windykacyjny, a jeśli to nie pomoże, w następnym kroku zostaną podjęte starania celem odzyskania roszczeń z zabezpieczenia, czyli właśnie nieruchomości. Jeśli więc nie będziesz spłacać zadłużenia, istnieje realne ryzyko straty mieszkania czy domu. 

Kredyt taki jest pożyczką celową. W odróżnieniu od kredytu gotówkowego nie możesz więc przeznaczyć pozyskanego finansowania na cokolwiek, a jedynie na konkretny cel. Może nim być zakup mieszkania lub domu, nabycie działki i budowa, zakup lokalu, modernizacja, remont lub doposażenie. Co ważne, już na etapie składania wniosku musisz dokładnie wiedzieć, jaką nieruchomość chcesz kupić oraz znać jej dokładną wartość. Podajesz więc adres, pozwolenie na budowę, kosztorys, wycenę i wiele innych niezbędnych dokumentów wskazanych przez bank.   

Jakie warunki trzeba spełnić, starając się o kredyt na mieszkanie lub dom?

Kredyt na dom lub mieszkanie spłaca się przez wiele lat – maksymalnie 35 lat. Ze względu na jego przeznaczenie, jakim jest zakup lub budowa nieruchomości, jego wartość jest zwykle bardzo wysoka, na kwoty rzędu kilkuset tysięcy złotych. Tym samym pomimo wysokiego zabezpieczenia kredytu w postaci hipoteki nie każdy może zaciągnąć kredyt hipoteczny. 

Wysokość miesięcznej raty kredytu a zdolność kredytowa

Przed udzieleniem finansowania bank dokładnie przeanalizuje i obliczy Twoją zdolność kredytową. Pod uwagę weźmie m.in. dochody netto, koszty utrzymania, wszystkie inne zobowiązania finansowe, liczbę osób w rodzinie i historię kredytową. Dopiero na podstawie zdolności kredytowej zostanie podjęta decyzja kredytowa. Od zdolności takiej zależy maksymalna kwota kredytu, jaką możesz otrzymać w swojej sytuacji. Zanim zdecydujesz się na wniosek kredytowy, możesz wstępnie samodzielnie wyliczyć swoją szansę na kredyt, korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej. Warto jednak pamiętać, że nie uwzględnia on wszystkich aspektów branych pod uwagę przez bank, dlatego ostateczną decyzję odnośnie do możliwości skorzystania ze wsparcia finansowego zawsze otrzymuje się dopiero od konkretnego wierzyciela.  

Kredyt na dom lub mieszkanie a wkład własny

Warto też podkreślić, że do otrzymania kredytu hipotecznego potrzebujesz wkładu własnego, który obecnie wynosi 20% wartości nieruchomości. Preferowane jest, aby wkładem był zgromadzony kapitał, ale mogą być to również dobra materialne, np. działka lub papiery wartościowe. Niektóre instytucje finansowe zgadzają się też na obniżenie wkładu własnego do 10%, najczęściej z koniecznością spłacania dodatkowego ubezpieczenia od niskiego wkładu.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy 

Wyjątkiem są natomiast kredyty dla osób klasyfikujących się do skorzystania z programów rządowych, takich jak np. Mieszkanie bez wkładu własnego. W takich przypadkach, aby dostać kredyt, poza posiadaniem zdolności kredytowej trzeba też spełnić inne warunki określone ustawowo w zależności od aktualnie obowiązujących programów i wytycznych.  

Dlaczego warto obliczyć ratę kredytu hipotecznego przed złożeniem wniosku? 

Ustalenie szacunkowej, miesięcznej raty kredytu hipotecznego pomoże Ci zobrazować wysokość zobowiązania, jakie będziesz musiał ponosić w przypadku uruchomienia kredytu. Kwoty takie zwykle są wysokie i istotnie wpływają na domowy budżet. Dzięki kalkulacji będziesz wiedzieć, na co się przygotować i jaka wysokość finansowania jest w Twoim zasięgu.

Dzięki symulacji kredytu hipotecznego, czyli sprawdzaniu różnych wariantów pod względem oprocentowania, okresu kredytowania, wysokości wkładu własnego i ogólnej wartości pożyczki, możesz poznać wiele scenariuszy i wstępnie wybrać ten, który odpowiada Ci najbardziej. Kolejno, znając w przybliżeniu wysokość kredytu i rat, możesz porównać poszczególne oferty bankowe i wybrać tę najkorzystniejszą przy swojej sytuacji.  

Czym właściwie jest i jak działa kalkulator kredytu hipotecznego? 

Kalkulator hipoteczny pozwala oszacować wysokość miesięcznych rat kredytu wraz z odsetkami. Jest to proste narzędzie dostępne online. Mogą z niego skorzystać osoby, które planują zaciągnięcie pożyczki hipotecznej. Kalkulator pomaga również kredytobiorcom, którzy rozważają refinansowanie kredytu hipotecznego.  

Jakie dane uwzględnia kalkulator kredytowy? 

Wyliczając samodzielnie raty kredytu hipotecznego, należy wpisać podstawowe dane dotyczące planowanej pożyczki. Informacje wpisujesz w odpowiednie pola formularza, a po ich zatwierdzeniu narzędzie w krótkiej chwili wylicza wysokość raty przy założeniu wprowadzonych parametrów. Pamiętaj, że możesz uzupełniać kalkulator wielokrotnie, zmieniając scenariusze. Dzięki temu wstępnie zobaczysz, jak zmienia się wysokość raty w zależności od okresu kredytowania, oprocentowania czy wysokości wkładu własnego i formy ratalnej. Dane, jakimi możesz operować przy kalkulacji, to głównie:

Czy spłaty kredytu hipotecznego będą takie same, jak obliczy kalkulator?

Pamiętaj, że nawet najbardziej szczegółowy kalkulator kredytu hipotecznego nie daje pewnych wyników. Jest to narzędzie, które służy wyłącznie do orientacyjnego sprawdzenia parametrów. Wynik obliczany jest na podstawie Twoich danych, które mogą jednak znacznie się różnić w zależności od wymogów instytucji finansowych i obecnych warunków na rynku. Ostateczne raty Twojego kredytu będą więc zależeć od warunków umowy kredytu z konkretnym wierzycielem.

Szczegóły, w tym koszty uzyskania finansowania bankowego, nie są takie same dla każdego kredytobiorcy. Zanim bank pozytywnie rozpatrzy wniosek o udzielenie kredytu, najpierw przeprowadza indywidualną analizę klienta, przy której uwzględnia znacznie więcej szczegółowych informacji. Mowa m.in. o Twojej historii kredytowej i dostarczonych dokumentach, których długą listę dostaniesz w konkretnej placówce. Jeśli natomiast chcesz wcześniej dowiedzieć się więcej na temat przyszłego kredytu, możesz skorzystać również z konsultacji z ekspertem finansowym.   

Co wpływa na całkowity koszt kredytu mieszkaniowego? 

Skorzystanie z kalkulatora kredytu hipotecznego umożliwia wstępne oszacowanie wysokości rat. Pamiętaj jednak, że na całkowity koszt kredytu wpływa wiele innych czynników. Wprawdzie rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli RRSO kredytu hipotecznego, jest jawna i banki muszą ją podawać, to w rzeczywistości jest sporo elementów, które nie są w tym przypadku uwzględniane. To z kolei sprawia, że m.in. zmienne stopy procentowe i rosnąca inflacja mogą wpłynąć na podniesienie realnych kosztów. Przed wyborem kredytu porównaj więc oferty, a w kolejnym kroku zapoznaj się dokładnie z przedstawionymi warunkami umowy. Ponadto możesz negocjować z bankami, zwłaszcza jeśli Twoja zdolność kredytowa jest wysoka. Niżej wymieniamy, jakie parametry kredytu mają największy wpływ na całkowitą kwotę.   

Zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego a wysokość odsetek

Całkowita kwota kredytu w dużej mierze zależy od oprocentowania (ale nie tylko), które wpływa na odsetki od kredytu. Jest to podstawowy parametr, określany przez marżę banku i wskaźnik WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate). Wskaźnik ten w uproszczeniu można przedstawić jako średnie oprocentowanie pożyczek. Jest on zależny od zmiany stóp procentowych. Marża natomiast ustalana jest indywidualnie przez banki. Może być niższa, jeśli posiadasz wysoką zdolność kredytową i np. korzystasz z innych usług danego banku. Najczęściej jej wysokość nie zmienia się przez cały okres kredytowania, ale często dopuszczalne jest wnioskowanie o obniżenie marży. Ważnym warunkiem kredytu jest więc właśnie oprocentowanie, na podstawie którego wyróżnia się:

Inne parametry kredytu – raty stałe i malejące 

Wybierając kredyt hipoteczny, masz dwie możliwości względem formy ratalnej:

Pozostałe możliwe koszty kredytu hipotecznego