Oblicz przybliżoną
wysokość raty

Czym jest kredyt hipoteczny?

Zgodnie z definicją kredyt hipoteczny jest długoterminowym kredytem bankowym – można uzyskać go wyłącznie w banku, a instytucje prywatne (parabanki) go nie udzielają. Pożyczka taka zabezpieczona jest ustanowioną hipoteką wpisaną do księgi wieczystej danej nieruchomości. Celem hipoteki jest zwiększenie bezpieczeństwa kredytu dla banku. 

Kredyt taki jest pożyczką celową. W odróżnieniu od kredytu gotówkowego nie możesz więc przeznaczyć pozyskanego finansowania na cokolwiek, a jedynie na konkretny cel. Może nim być zakup mieszkania lub domu, nabycie działki i budowa, zakup lokalu, modernizacja, remont lub doposażenie. Co ważne, już na etapie składania wniosku musisz dokładnie wiedzieć, jaką nieruchomość chcesz kupić oraz znać jej dokładną wartość.  

Jakie warunki trzeba spełnić, starając się o kredyt na mieszkanie lub dom?

Kredyt na dom lub mieszkanie spłaca się przez wiele lat – maksymalnie 35 lat. Ze względu na jego przeznaczenie, jakim jest zakup lub budowa nieruchomości, jego wartość jest zwykle bardzo wysoka, na kwoty rzędu kilkuset tysięcy złotych. Tym samym pomimo wysokiego zabezpieczenia kredytu w postaci hipoteki nie każdy może zaciągnąć kredyt hipoteczny. 

Wysokość miesięcznej raty kredytu a zdolność kredytowa

Przed udzieleniem finansowania bank dokładnie przeanalizuje i obliczy Twoją zdolność kredytową. Pod uwagę weźmie m.in. dochody netto, koszty utrzymania, wszystkie inne zobowiązania finansowe, liczbę osób w rodzinie i historię kredytową. Dopiero na podstawie zdolności kredytowej zostanie podjęta decyzja kredytowa. Od zdolności takiej zależy maksymalna kwota kredytu, jaką możesz otrzymać w swojej sytuacji. Zanim zdecydujesz się na wniosek kredytowy, możesz wstępnie wyliczyć swoją szansę na kredyt, korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej. Należy jednak pamiętać, że nie uwzględnia on wszystkich aspektów branych pod uwagę przez banki. Z tego względu warto skorzystać z usług Eksperta Finansowego, który dokona bardziej szczegółowej analizy Twoich możliwości ubiegania się o kredyt. 

Kredyt na dom lub mieszkanie a wkład własny

Warto też podkreślić, że do otrzymania kredytu hipotecznego potrzebujesz wkładu własnego, który obecnie wynosi 20% wartości nieruchomości. Preferowane jest, aby wkładem był zgromadzony kapitał, ale mogą być to również dobra materialne, np. działka lub papiery wartościowe. Niektóre instytucje finansowe zgadzają się też na obniżenie wkładu własnego do 10%. Ponadto osoby, które nie mają możliwości zgromadzenia wkładu własnego, mogą skorzystać z programu rządowego Rodzinny kredyt mieszkaniowy.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy 

Rodzinny kredyt mieszkaniowy to rządowy program wspierający polskich obywateli w zakupie pierwszego mieszkania poprzez preferencyjne warunki kredytowe. Pozwala uzyskać kredyt o 100% wartości nieruchomości. Istotnym elementem programu jest możliwość skorzystania ze spłaty rodzinnej, czyli częściowej spłaty kapitału kredytu po urodzeniu drugiego i kolejnych dzieci. Program ma na celu poprawę warunków mieszkaniowych i zwiększenie dostępności własnego lokum. 

Dlaczego warto obliczyć ratę kredytu hipotecznego przed złożeniem wniosku? 

Ustalenie szacunkowej, miesięcznej raty kredytu hipotecznego pomoże Ci zobrazować wysokość zobowiązania, jakie będziesz musiał ponosić w przypadku uruchomienia kredytu. Kwoty takie zwykle są wysokie i istotnie wpływają na domowy budżet. Dzięki kalkulacji będziesz wiedzieć, na co się przygotować i jaka wysokość finansowania jest w Twoim zasięgu.

Dzięki symulacji kredytu hipotecznego, czyli sprawdzaniu różnych wariantów pod względem oprocentowania, okresu kredytowania, wysokości wkładu własnego i ogólnej wartości pożyczki, możesz poznać wiele scenariuszy i wstępnie wybrać ten, który odpowiada Ci najbardziej. Kolejno, znając w przybliżeniu wysokość kredytu i rat, możesz porównać poszczególne oferty bankowe i wybrać tę najkorzystniejszą przy swojej sytuacji.  

Jak działa kalkulator kredytu hipotecznego? 

Kalkulator hipoteczny pozwala oszacować wysokość miesięcznych rat kredytu wraz z odsetkami. Jest to proste narzędzie dostępne online. Mogą z niego skorzystać osoby, które planują zaciągnięcie kredytu w banku. Warto jednak pamiętać, że dane zwracane przez narzędzie są szacunkowe. Bardziej szczegółowe wyliczenia oraz zestawienie aktualnych ofert kredytowych banków przygotuje dla Ciebie Ekspert Finansowy NOTUS.

Jakie dane uwzględnia kalkulator kredytowy? 

Wyliczając samodzielnie raty kredytu hipotecznego, należy wpisać podstawowe dane dotyczące planowanej pożyczki. Informacje wpisujesz w odpowiednie pola formularza, a po ich zatwierdzeniu narzędzie w krótkiej chwili wylicza wysokość raty przy założeniu wprowadzonych parametrów. Pamiętaj, że możesz uzupełniać kalkulator wielokrotnie, zmieniając scenariusze. Dzięki temu wstępnie zobaczysz, jak zmienia się wysokość raty w zależności od okresu kredytowania, oprocentowania czy wysokości wkładu własnego i formy ratalnej. Dane, jakimi możesz operować przy kalkulacji, to głównie:

• kwota kredytu hipotecznego – maksymalnie do 90 procent wartości nieruchomości , jaką chcesz kupić lub wybudować 
• okres spłaty kredytu – wybierz liczbę lat, przy czym maksymalny czas dla hipoteki to 35 lat, ale najwięcej takich kredytów udziela się na 25 lat lub krócej;
• oprocentowanie kredytu – możesz sprawdzić ogólne wartości na rynku lub porównać oprocentowania dostępne w poszczególnych bankach;
• forma ratalna – mogą być to raty malejące lub stałe.

Czy spłaty kredytu hipotecznego będą takie same, jak obliczy kalkulator?

Pamiętaj, że nawet najbardziej szczegółowy kalkulator kredytu hipotecznego nie daje pewnych wyników. Jest to narzędzie, które służy wyłącznie do orientacyjnego sprawdzenia parametrów. Wynik obliczany jest na podstawie Twoich danych, które mogą jednak znacznie się różnić w zależności od wymogów instytucji finansowych i obecnych warunków na rynku. Ostateczne raty Twojego kredytu będą więc zależeć od warunków umowy kredytu z konkretnym wierzycielem.

Szczegóły, w tym koszty uzyskania finansowania bankowego, nie są takie same dla każdego kredytobiorcy. Zanim bank pozytywnie rozpatrzy wniosek o udzielenie kredytu, najpierw przeprowadza indywidualną analizę klienta, przy której uwzględnia znacznie więcej szczegółowych informacji. Mowa m.in. o Twojej historii kredytowej i dostarczonych dokumentach. Jeśli natomiast chcesz wcześniej dowiedzieć się więcej na temat przyszłego kredytu, możesz skorzystać również z konsultacji z Ekspertem Finansowym.   

Co wpływa na całkowity koszt kredytu mieszkaniowego? 

Skorzystanie z kalkulatora kredytu hipotecznego umożliwia wstępne oszacowanie wysokości rat. Pamiętaj jednak, że na całkowity koszt kredytu wpływa wiele innych czynników. To z kolei sprawia, że m.in. zmienne stopy procentowe i rosnąca inflacja mogą wpłynąć na podniesienie realnych kosztów. Przed wyborem kredytu porównaj więc oferty, a w kolejnym kroku zapoznaj się dokładnie z przedstawionymi warunkami umowy. Ponadto możesz negocjować z bankami, zwłaszcza jeśli Twoja zdolność kredytowa jest wysoka. Niżej wymieniamy, jakie parametry kredytu mają największy wpływ na całkowitą kwotę.   

Zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego a wysokość odsetek

Całkowita kwota kredytu w dużej mierze zależy od oprocentowania (ale nie tylko), które wpływa na odsetki od kredytu. Jest to podstawowy parametr, określany przez marżę banku i wskaźnik WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) + WIRON (Warsaw Interest Rate Overnight). Wskaźnik ten w uproszczeniu można przedstawić jako średnie oprocentowanie pożyczek. Jest on zależny od zmiany stóp procentowych. Marża natomiast ustalana jest indywidualnie przez banki. Może być niższa, jeśli posiadasz wysoką zdolność kredytową i np. korzystasz z innych usług danego banku. Najczęściej jej wysokość nie zmienia się przez cały okres kredytowania, ale często dopuszczalne jest wnioskowanie o obniżenie marży. Ważnym warunkiem kredytu jest więc właśnie oprocentowanie, na podstawie którego wyróżnia się:

• Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym – wysokość odsetek uzależniona jest od zmian WIBOR.  
• Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – w tym przypadku odsetki kredytu są przez określony czas niezmienne, czyli niezależne od wskaźnika WIBOR.

Inne parametry kredytu – raty stałe i malejące 

Wybierając kredyt hipoteczny, masz dwie możliwości względem formy ratalnej:

• Raty stałe – jeśli masz kredyt z ratami stałymi, każdego miesiąca spłacasz takie same raty, oczywiście z uwzględnieniem ewentualnych zmian w przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. 
• Raty malejące – wysokość rat ulega sukcesywnym zmianom wraz z czasem spłaty swojego kredytu. Przy takiej umowie kredytowej na początku spłacasz dużą część kapitału, co finalnie zwykle wpływa na niższe koszty ogólne kredytu w stosunku do pożyczek z ratami stałymi. Jednak aby wybrać kredyt z ratami malejącymi, najczęściej musisz posiadać wysoką zdolność kredytową. 

Pozostałe możliwe koszty kredytu hipotecznego

• prowizja za udzielenie kredytu,
• koszty uruchomienia kredytu (promesa kredytowa),
• wycena nieruchomości,
• ubezpieczenie kredytu,
• ewentualne ubezpieczenie niskiego wkładu,
• wpisy do księgi wieczystej,
• opłaty notarialne,
• koszty zaświadczeń,
• podatki od czynności cywilnoprawnych,
• ewentualna opłata za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego.

Kalkulator kredytu hipotecznego – FAQ