Kredyt bez prowizji
Zdarza się, że banki proponują 2 warianty ofert do wyboru. Kredyt z wyższą marżą lecz bez prowizji lub z prowizją i niższym oprocentowaniem. Pod względem całkowitych kosztów w 30-letnim okresie kredytowania, niższą całkowitą kwotę do spłaty będziesz miał w drugim wariancie. Czemu uważam zwykle te oferty za mniej korzystne dla klientów?
Banki – porównanie wariantów
Poniżej kilka banków, które dają do wyboru: kredyt bez prowizji lub obniżenie marży kosztem wyższych kosztów na start.
| Oferta bez prowizji |
Oferta z prowizją |
|||
| Bank | Prowizja | Marża | Prowizja | Marża |
| ING | 0% | 2,10% | 1,95% | 1,95% |
| Citi Handlowy | 0% | 2,19% | 1% | 2,09% |
| BNP Paribas | 0% | 1,90% | 2% | 2,50% |
| Santander | 0% | 2,69% | 2% | 2,69% |
ING i Citi Handlowy nie uzależniają oferty bez kosztów startowych od konieczności skorzystania z bankowego ubezpieczenia na życie.
Który wariant lepszy? – wyliczenia
Dla przykładu porównajmy oferty banku ING.
Kwota kredytu: 250.000 zł, okres kredytowania: 30 lat, WIBOR: 0,25%
| ING |
|||
| Bez prowizji | Prowizja płatna gotówką | Prowizja kredytowana | |
| Kwota początkowa | 250 000,00 zł | 250 000,00 zł | 254 875,00 zł |
| Kapitał po 5 latach | 219 545,66 zł | 218 893,87 zł | 223 083,50 zł |
| Kapitał po 10 latach | 185 298,15 zł | 184 174,28 zł | 187 699,38 zł |
| Kapitał po 15 latach | 146 785,03 zł | 145 421,47 zł | 148 204,83 zł |
| Kapitał po 20 latach | 103 475,02 zł | 102 166,90 zł | 104 122,38 zł |
| Kapitał po 25 latach | 54 770,63 zł | 53 887,65 zł | 54 919,06 zł |
| ING |
|||
| Bez prowizji | Prowizja płatna gotówką | Prowizja kredytowana | |
| Koszty startowe | – zł | 4 875,00 zł | – zł |
| Kapitał po 5 latach | 27 650,61 zł | 30 608,50 zł | 31 218,75 zł |
| Kapitał po 10 latach | 51 508,81 zł | 52 959,53 zł | 53 879,78 z |
| Kapitał po 15 latach | 71 099,71 zł | 71 161,64 zł | 72 430,57 zł |
| Kapitał po 20 latach | 85 894,85 zł | 84 862,41 zł | 86 393,37 zł |
| Kapitał po 25 latach | 95 925,42 zł | 93 538,28 zł | 95 235,29 zł |
| Koszty po 30 latach | 98 629,75 zł | 96 605,73 zł | 98 361,48 zł |
Różnica w kosztach całkowitych, to zaledwie 2.000 zł po 30 latach. Jeśli skredytujemy prowizję, to różnica spadnie do ledwie 300 zł.
Jeśli spłacimy kredyt przed okresem 15 lat, to całkowite koszty wyjdą niższe w wariancie bez prowizji. Dopiero dłuższy okres kredytowania działa na korzyść oferty z prowizją (płatną gotówką). Średnio kredyt hipoteczny w Polsce spłacany jest w ciągu około 12 lat. Często zdarza się, że po około 8-10 latach, sprzedajemy nieruchomość, by kupić większą lub wybudować dom. W przypadku sprzedaży nieruchomości, kredyt zostaje spłacony całkowicie przez kupującego.
Prawdopodobieństwo, że biorąc kredyt na 30 lat kredytobiorca nie nadpłaci go ani razu, ani nie sprzeda nieruchomości jest niewielkie. Osobiście zwykle proponuję korzystanie z takich ofert, w których bank oferuje jak najniższe koszty na start. Wszystko zależy jednak od różnicy na marży. Jeśli bank zaproponuje opcję bez prowizji, ale przy podwyższonej marży o np. 0,5 punktu procentowego, to taki wariant może nie do końca się opłacać. Najlepiej skonsultować wybór oferty z ekspertem finansowym, który przedstawi najkorzystniejsze rozwiązanie.
 |
Bartosz Nowak Starszy Specjalista ds. Finansów bartosznowak.notus.pl |